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银行加大消费贷推广力度 利率最低降至4%以下******

　　本报记者 李 冰 余俊毅

　　下调消费贷利率 、推出利率优惠券 、举办抽奖活动……春节前后 ，不少银行加大消费贷优惠力度 。

　　近日 ，《证券日报》记者通过探访银行网点 、电话咨询、App查询等途径了解到 ，消费贷成银行信贷“开门红”重头戏。金融机构纷纷降低消费贷 、信用贷产品利率 ，大力营销推广个人消费贷业务 。部分银行消费贷利率降至4%左右 。

　　优惠活动种类繁多

　　年初 ，通常是银行信贷投放的关键节点。步入2023年，金融业持续加大对国内需求和供给体系 的支持力度 ，信贷“开门红”情况受到普遍关注。

　　记者多方走访观察到，春节前后，银行消费贷产品利率正在降低 。部分银行消费贷利率已下调至4%以下 ，并在还款方式 、期限上进行了“让步”；有银行利率优惠甚至持续到2023年3月底。

　　以国有大行来看 ，工、农 、中、建四大国有行 的消费贷产品利率均在4%以下。其中，工商银行融e借额度最高可至100万元 、年化利率最低3.7%、年限最长为5年；中国银行随心智贷额度最高30万元，年利率最低3.95% ，年限最长为3年；建设银行建易贷额度最高30万元，年化利率最低3.95%，年限最长为3年 ；农业银行网捷贷额度最高30万元、年利率最低可至3.65% 、年限为1年 。

　　除国有大行外 ，部分中小银行也推出了各种类型的个人贷款业务，年化利率普遍在3.6%左右。

　　从多位用户反馈 的情况及记者实际操作来看 ，大多银行放款较快 ，几乎“秒到账” 。举例来看，某银行推出了闪电贷 ，并开展年化利率优惠券活动，符合活动条件 的客户，可获得6.6折 、8.5折、9.5折不等的利率折扣券 。若使用6.6折优惠券贷款20万元，则年利率可低至3.8% ，期限3年，并可以使用先息后本组合还款方式 。

　　虽然各大银行推出了各式各样 的个人消费贷优惠活动 ，但这并不意味着其放松了贷款 的申请门槛和审批风控力度 。比如某农商行推出了工薪快贷产品 ，年利率低至3.6% ，贷款对象仅限当地缴存公积金单位职工。

　　另外记者注意到 ，大多消费贷款均标注了资金不能用于购买理财、房产以及炒股等非消费领域 。且为避免消费者产生误解 ，消费贷款 的推广界面往往会提示 ，“产品利率以实际办理利率为准”等。

　　某股份行客户经理告诉《证券日报》记者 ，“我们会运用科技手段 ，针对不同 的贷款客户 ，实施差异化额度 、利率定价。此外信贷审批手续及风控措施并未放松 ，只是效率较以往有所提高。”

　　零壹研究院院长于百程告诉《证券日报》记者 ，“2023年春节时间较早 ，春节前后是用户消费 的黄金期，也是临时性资金需求的高峰 ，消费信贷 的需求比较旺盛 ，因此银行在信贷‘开门红’加码营销，往往能事半功倍 。”

　　银行存款利率走低

　　在个人信贷利率下调的同时 ，银行的存款利率也在走低。目前银行的定期存款及大额存单利率已经进入了“2时代” 。

　　记者走访多家银行网点了解到，目前银行大额存单的利率普遍在3%以下 ，且额度较少 。定存方面 ，银行的定期存款利率略高于大额存单，但也普遍在3.8%以下 。

　　同时 ，今年1月中旬 ，部分中小银行还下调了存款利率。比如，某股份行表示 ，将对人民币存款挂牌利率进行调整，个人存款方面，定期整存整取二年、三年、五年利率分别由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7% 、3.35% 、3.7% 。

　　在业内人士看来，中小银行降低存款利率 是为了主动管理负债成本，调整负债结构，缓解利差收窄和盈利压力 。并且，存贷款利率的下调一定程度上也会影响银行的利润 。

　　星图金融研究院研究员黄大智对《证券日报》记者表示 ，“去年以来，银行纷纷下调存款利率 ，这一定程度上来自于银行资产端利率的下降 ，要求银行降低负债成本 ，更好的服务实体经济。在存款利率下调后，银行净息差压力已得到一定缓解。但需注意 ，存款类产品作为居民资产配置中最重要的一类产品 ，短期内利率继续下行 的空间会十分有限 。”

　　此外 ，光大证券首席银行业分析师王一峰预计，1月份银行信贷投放“量增价减”，信用扩张好于预期。考虑到1月份春节效应后 ，2月份 、3月份信贷投放将与市场自发需求修复关联度更高，同时 ，结合银行“早投放 、早受益”的固有思维，一季度信用扩张有望实现累计同比多增。(证券日报)

小寒 ：踏雪寻梅 ，年味渐浓******

　　小寒 是冬季倒数第二个节气 ，它 的到来意味着一年将近尾声。小寒一般于1月5-7日间交节 ，《月令七十二候集解》释其名曰：“小寒，十二月节 。月初寒尚小，故云。月半则大矣 。”在古人看来，寒冷 是一个不断积聚的过程，冷气积久而寒 ，却未达极点 ， 是谓“小寒” 。冬至之后，冷空气频繁南下，各地气温持续降低，小寒临近“三九” ，民谚有“冷在三九”“小寒一过，出门冰上走”“小寒胜大寒”等说法，可见此时的寒冷程度。

　　小寒时节，北方大部分地区正值田间歇冬 ，南方地区也多 是从事果树修剪 、小麦油菜追施冬肥、蔬菜越冬保暖等工作，农事并不忙碌。然而农人早已关心起来年 的收成 。人们常常根据小寒的气温、雨水变化预测来年的天气、农事。比如“小寒暖，立春雪”“小寒不寒 ，清明泥潭” ，当年小寒温暖，预示来年立春前后有雪 ，清明雨水增多 ；“小寒雨蒙蒙 ，雨水惊蛰冻死秧” ，若小寒阴雨 ，寒冷将持续到来年雨水、惊蛰；此外还有“小寒无雨 ，小暑必旱”“小寒不寒大寒寒”等 。

　　寒冬腊月，人们注重饮食、保养身体，各地形成了各具特色的小寒食俗 。比如南京人小寒要吃菜饭 ，取南京特色“矮脚黄”青菜 、咸肉片、香肠片 、板鸭丁 ，再剁生姜粒与糯米同煮，味道十分鲜美。广州人喜欢在小寒早上吃糯米饭 。糯米饭不光是糯米，得配上炒香 的广州腊味（腊肠 、腊肉） 、花生 、碎白葱等，吃来有滋有味。江浙一带有小寒吃花生 的习俗，花生可以健体 ，当地俗谚说“小寒喜庆长生果”“小寒花生食来年”。以传统中医观点来看，在经历春 、夏、秋三季的消耗后 ，人体气血偏衰 。“三九”最是寒冷，阴邪之气颇盛 ，此时合理进补可以抵御寒气侵袭 ，使得来年身体强健 。小寒食补多讲究“温润” ，即用一些温热食物补益身体，比如羊肉 、鸡肉等肉类，核桃仁、大枣、龙眼肉等蔬果 。正所谓“三九补一冬，来年无病痛” 。

　　严寒之中，仍有花信如约而至。宋代女词人朱淑真有“葵影便移长至日，梅花先趁小寒开” 的佳句 。梅花带着独有 的暗香 ，为寥落寒冷 的天地增添了几分色彩 。梅花自小寒时初绽，探梅寻芳者也日渐增多。梅与松、竹并称为“岁寒三友”，素以傲雪凌霜的高洁之姿得世人称颂 。

　　陆游《游前山》有“屐声惊雉起 ，风信报梅开”之句 。“风信”即“信风” ， 是应着花期时令吹来 的风 。一番风来，吹开了应季 的花 ，古人从中挑选花期最准确的一种花作为这一节候 的代表 ，称为“花信风”。明代谢肇淛《五杂俎》云：“二十四番花信风者，自小寒至谷雨，凡四月 ，八气二十四候 ，每候五日，以一花之风信应之 。”古人以五日为一候，三候为一个节气 ，每年从小寒至来年谷雨 ，共有八个节气二十四候，每候都有一种花儿绽蕾开放，于是便有了“二十四番花信风”之说。明人王逵《蠡海集》整理了完整的花信风名目，以梅花为首 ，待到楝花开尽，花信风止，绿肥红瘦 的夏季便来临了 。

　　小寒三候一候梅花，二候山茶，三候水仙 。梅花高洁，山茶富贵 ，水仙清雅 。水仙多为家中水养，一球抽三五枝花茎 ，开四五朵白花 ，风姿绰约，雅号“凌波仙子”。文震亨《长物志》说水神冯夷服此花八石，由此得名“水仙” 。不论 是踏雪寻梅，还是在家中观赏水仙 ，都为小寒增添不少雅韵。

　　尽管此时寒近极致 ，但春的气息也渐渐弥漫开来 。进入腊月之后 ，年味渐浓 ，人们开始忙着写春联、剪窗花、贴年画、采购年货等 ，陆续为春节作准备，日子便这般红火热闹起来 。（杭州师范大学副教授袁瑾）

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）