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推动实现全体老年人享有基本养老服务******

　　作者 ：田新朝（广东技术师范大学教授、研究生导师）

　　党 的二十大报告指出 ：“实施积极应对人口老龄化国家战略 ，发展养老事业和养老产业 ，优化孤寡老人服务，推动实现全体老年人享有基本养老服务” 。推动实现全体老年人享有基本养老服务，为老年人提供基础性、普惠性、兜底性服务 ，使发展成果更多更公平惠及老年群众 ， 是落实以人民为中心 的发展思想 、推动共同富裕的重要举措，也 是实现全体老年人老有所养 、老有所依 、老有所乐、老有所安的重要支撑，对于不断增强老年群众获得感、幸福感、安全感，积极应对人口老龄化 ，具有重要的现实意义 。

　　满足广大老年人 的基本养老服务需求

　　建立健全基本养老服务制度体系。根据老年人的服务需求、养老服务标准、经济社会发展水平等因素 ，合理确定基本养老服务 的清单内容 ，明确基本养老服务覆盖全体老年人的覆盖范围及其服务标准，并根据经济社会发展动态调整，使老年人都能够获得方便可及、城乡均衡 、优质共享的基本养老服务。推动跨部门社保、医保、长护险、救助、健康、殡葬 、残障、公安 的老龄数据共享 ，建立老年人精准识别、主动服务和动态管理机制 ，构建老年人口与服务半径挂钩的制度安排，实现从“老人找服务”到“服务找老人”的转变，破解养老服务政策碎片化 的问题。建立基本养老服务经费保障机制，推动老年救助金 、高龄补贴 、养老服务补贴和老年护理补贴、长护险、残疾人两项补贴、养老服务机构运营补助等财政投入经费渠道衔接。

　　兜底纾解老年群众 的急难愁盼 。2021年我国约有1.9亿老年人患有慢性病 ，失能失智人数约为4500万。要充分认识加强民生兜底保障 、改善失能和困难老年群体生活水平的重大意义。守住民生底线，聚焦老年群众急难愁盼，直面回应人民群众对“提供什么养老服务 、怎样提供养老服务、为谁提供养老服务”这个根本问题。多做雪中送炭 的工作，少做锦上添花 的事情。善于分清养老服务中 的主要矛盾和矛盾的主要方面 ，抓住老年人最关心最直接最现实 的失能照护 、就餐助餐、医疗健康等急难愁盼问题 ，重点面向失能失智老人、孤寡老人、农村留守老人 、经济困难老人 、计划生育特殊家庭等特殊老年群体提供兜底保障服务 ，将积极应对人口老龄化的长期战略目标转化为当前可落地实施的具体工作措施，做那些现实条件下让群众得到看得见、摸得着 的实惠 ，使重点老年对象摆脱困境，过上有尊严的生活 。

　　推进基本养老服务均等化发展 。充分认识老年民生服务内容 的多层次性 ，通过合理 的制度安排，构建完整 、系统性的养老保障体系、养老服务体系、健康支撑体系 ，促进老年人群在经济、物质、心理、文化、精神、健康 、社会参与、能力提升等方面享有均等化服务。基于人与环境共融的原则，推进老年生活硬环境与软环境协调发展，从微观层面 的人际关系、中观层面的机构建设 、宏观层面的社区结构等多个维度 ，系统性建构老年友好的物理和人文空间 。协同老龄产业发展与老年福利增进 的双重目标，以老龄事业引领老龄产业发展，以老龄产业发展保障老龄事业 ，大力发展具有比较优势的跨界融合型特色老龄产业，推动不同区域 、城乡之间老年人享有养老服务均衡及基本养老服务均等化发展 ，让每一名老年人都能老有所养、老有所依、老有所乐 、老有所安 。

　　为全体老年人享有基本养老服务提供重要保障

　　紧紧依靠群众推进基本养老服务发展。习近平总书记强调 ，应对人口老龄化，要把老年群众工作做实、做深、做细 、做透 ，离开了老年人所处 的社群力量，老龄工作将会“失去根基，失去血脉 ，失去力量” 。坚持“党委领导 、政府主导 、社会参与 、全民行动”方针，充分发挥群众参与基本养老服务 的功能，既要发挥老年人的首创精神 ，发挥好老年人作用，也要推动工作重心下移 、资源下沉 ，依靠党的老龄工作群团组织 ，大力弘扬孝亲敬老传统美德 ，发挥老年人群的亲属、邻居、社区 、社会公益力量等各类主体的力量来推进，构建家庭、集体 、政府 、社会并存 的多元化供给基本养老服务模式 。

　　推进老龄工作治理现代化。习近平总书记指出：“加强顶层设计完善重大政策制度” ，“要花钱买制度而不是简单花钱买稳定 ，着力解决地区差异大 、制度碎片化问题”。推进基本养老服务 ，要强化顶层设计 、系统谋划、全面考量、协调推进 ，努力构建大老龄工作格局 ，完善政府治理、市场治理和社会治理相互协调 、合理安排的制度规范和公共秩序，构建系统性的养老 、孝老 、敬老政策体系和社会环境 。要坚持德法共治推进基本养老服务发展 ，提升法治促进基本养老服务发展 的治理体系和治理能力现代化 ，不断加强老年人权益保障，完善基本养老服务制度。同时 ，要强化中国代际赡养传统伦理与社会规则 的“中国优势”，宣传尊老敬老爱老传统美德和人伦常情 ，在实现社会化老龄契约机制和传统孝道文化传承 的耦合中，着力构建具有民族特色 、时代特征的互助孝亲敬老文化 。通过构建现代化治理体系 ，破解基本养老服务制度供给侧、要素供给侧与广大老年人群养老服务需求侧之间的矛盾问题，促进基本养老服务全面 、协调、可持续发展 。

　　增强基本养老服务供给能力。科学处理好养老服务当前与长远资源供给之间 的关系 ，既尽力而为 、又量力而行 ，基于中长期人口老龄化发展趋势 、当地经济社会发展条件、环境条件，从养老服务设施、人才、医养资源、信息化等方面发力 ，努力实现基本养老服务供给公平可及 。编制养老服务设施规划，确保社区配建养老服务设施，加强医疗养老服务资源共享 ，加大社区无障碍设施和居家适老化改造力度 ，保障养老机构 、社区居家服务机构等基本养老服务设施高效运行 、融合提供服务，为老年人提供安全 、便利和舒适 的环境。提升基本养老服务人才队伍能力，激发专业人才的从业意愿 。拓展基本养老服务应用场景 ，推广智慧养老技术与设备 ，推进科技赋能基本养老服务 ，推进“家门口”智慧养老新模式 ，努力消除老年人“数字鸿沟”，让全体老年人享受数字“红利”。

养老“第三支柱”如何撑起来 ？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来？

　　阅读提示

　　截至2022年底 ，个人养老金缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后，金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温。目前，收入较高且接近退休年龄 的人群积极性较高 。未来，个人养老金制度有待进一步调整优化，进一步提升产品吸引力。

　　去年12月底，在北京一家国企工作的张华开通了个人养老金账户 ，并“顶格”存入了1.2万元 ，为自己 的未来养老“支”起了第三支柱 。

　　2022年11月25日，人社部 、财政部、国家税务总局三部门发布通知 ，明确个人养老金制度在北京、天津 、上海等36个先行城市和地区启动实施 。银行金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温。

　　数据显示，截至2022年底 ，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元 。人们对个人养老金到底是怎么看 的？《工人日报》记者对此进行了采访 。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初，为了帮在银行工作的高中同学完成年底工作量考核 ，在天津一家设计院工作 的刘伟线上开通了个人养老金账户，并存入了1元钱 。“过程不复杂，填写相关信息 ，进行短信验证，就开户成功了”。

　　记者在采访中发现 ，有不少人和刘伟一样，是被在银行工作的熟人拉着入局的 。

　　个人养老金制度开始试点后 ，首批有23家银行可以开通个人养老金账户，包括6大国有银行、12家股份制银行以及5家城商行。

　　一场客户争夺战也由此打响。各大银行纷纷通过返现金、赠送消费券、积分等手段“拉新”。2022年12月29日，词条“每周60个新开户指标，个人养老金争夺战下的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜。

　　刘伟在开户后，获得了50元现金返现 。对于是否继续往个人养老金账户存钱，他仍持观望态度 。

　　税优 是个人养老金的吸引力之一。按照制度安排 ，个人养老金开户后 ，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金 的实际缴费金额进行税前抵扣 。刘伟表示 ，自己 的年收入在12万元左右 ，本身交税就不多，因此减税效果并不明显 ，可以再等等看。

　　个人养老金背后的“两本账”

　　与持观望态度的刘伟不同 ，在北京一家国企工作的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑 。

　　2016年开始 ，他所在的企业开始为职工缴纳企业年金，这为张华 的养老支起了第二支柱。这次开通个人养老金账户 ，张华是想“支”起第三支柱 ，为自己养老多一份保障 。

　　张华今年35岁 ，年收入在35万元左右，他给记者算了这样一笔减税账。

　　除去包括房贷 、赡养老人两项专项附加扣除在内 的各项扣除，他年度应纳税所得额约在18万元左右 ，适用于20% 的税率档位 。如果能再扣除1.2万元 的个人养老金，那一年可以少交税2400元 ，按60岁退休计算，他可以少交6万元。

　　关于投资收益，根据制度安排，在投资环节 ，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个税；在领取环节 ，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3% 的税率计算缴纳个税 。

　　张华告诉记者，对于养老产品投资 ，他更看重 的 是稳健性 ，而非高收益 。因此，他更倾向于选择相对保守 的储蓄 ，“相当于为未来养老多存了一笔钱” 。

　　按照3% 的年化收益率计算 ，张华如果每年持续缴纳1.2万元，缴纳25年至退休 ，缴税后，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元 。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来 ，个人养老金更适合年收入在20万元以上的人群 。在她接触 的开户客户中，收入较高且接近退休年龄的人群 ，积极性普遍较高。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营 ，不可避免地会存在投资风险 。那么，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里的资金购买养老金融产品 ？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议 ，投资者要根据自己 的年龄 、财务情况和心理承受能力进行投资 。比如 ，年轻人可以选择购买风险相对高 的养老基金和养老理财产品 ，中年人投资要趋向稳健，接近退休年龄的人 ，可以选择相对保守的养老储蓄产品。

　　根据规定 ，个人养老金产品由金融监管部门确定 ，进入个人养老金“白名单” 的产品要具备运作安全 、成熟稳定 、标 的规范、侧重长期保值4个属性，从而更好保障退休人员的生活 。《个人养老金实施办法》也强调，销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示 ，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。

　　下一步，个人养老金制度如何更好地完善 、发展？中国人民银行前行长 、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议，今后 ，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上 ，扩大税收优惠 。同时，对个人养老金 的投资收益率实行保底 ，加大政策扶持力度，以进一步提升大家参与个人养老金的热情 。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势，未来的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通 ，或者建立两者之间的衔接办法 。”中国人民大学教授、中国社会保障学会秘书长鲁全指出，目前 ，第二支柱是由劳动者和用人单位共同缴费 ，如果劳动者换了工作 ，新单位又没有企业年金计划，那么他 的第二支柱就会中断 。他建议，增强第二支柱和第三支柱之间的协同功能 。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）