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养老“第三支柱”如何撑起来？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来？

　　阅读提示

　　截至2022年底，个人养老金缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后，金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温。目前 ，收入较高且接近退休年龄 的人群积极性较高 。未来 ，个人养老金制度有待进一步调整优化 ，进一步提升产品吸引力。

　　去年12月底，在北京一家国企工作的张华开通了个人养老金账户，并“顶格”存入了1.2万元，为自己的未来养老“支”起了第三支柱。

　　2022年11月25日 ，人社部 、财政部、国家税务总局三部门发布通知，明确个人养老金制度在北京 、天津、上海等36个先行城市和地区启动实施。银行金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温。

　　数据显示 ，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元 。人们对个人养老金到底 是怎么看的 ？《工人日报》记者对此进行了采访。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初，为了帮在银行工作 的高中同学完成年底工作量考核 ，在天津一家设计院工作的刘伟线上开通了个人养老金账户，并存入了1元钱 。“过程不复杂，填写相关信息 ，进行短信验证，就开户成功了” 。

　　记者在采访中发现 ，有不少人和刘伟一样， 是被在银行工作 的熟人拉着入局的。

　　个人养老金制度开始试点后 ，首批有23家银行可以开通个人养老金账户 ，包括6大国有银行 、12家股份制银行以及5家城商行。

　　一场客户争夺战也由此打响 。各大银行纷纷通过返现金、赠送消费券 、积分等手段“拉新” 。2022年12月29日，词条“每周60个新开户指标，个人养老金争夺战下的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜。

　　刘伟在开户后 ，获得了50元现金返现 。对于 是否继续往个人养老金账户存钱，他仍持观望态度 。

　　税优是个人养老金的吸引力之一 。按照制度安排 ，个人养老金开户后 ，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金的实际缴费金额进行税前抵扣 。刘伟表示，自己的年收入在12万元左右 ，本身交税就不多，因此减税效果并不明显，可以再等等看 。

　　个人养老金背后的“两本账”

　　与持观望态度的刘伟不同，在北京一家国企工作 的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑 。

　　2016年开始 ，他所在的企业开始为职工缴纳企业年金 ，这为张华 的养老支起了第二支柱 。这次开通个人养老金账户，张华是想“支”起第三支柱，为自己养老多一份保障。

　　张华今年35岁 ，年收入在35万元左右 ，他给记者算了这样一笔减税账。

　　除去包括房贷 、赡养老人两项专项附加扣除在内 的各项扣除 ，他年度应纳税所得额约在18万元左右 ，适用于20%的税率档位。如果能再扣除1.2万元 的个人养老金 ，那一年可以少交税2400元，按60岁退休计算，他可以少交6万元。

　　关于投资收益，根据制度安排 ，在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个税 ；在领取环节 ，个人领取 的个人养老金 ，不并入综合所得 ，单独按照3% 的税率计算缴纳个税 。

　　张华告诉记者 ，对于养老产品投资，他更看重的 是稳健性，而非高收益。因此，他更倾向于选择相对保守的储蓄，“相当于为未来养老多存了一笔钱”。

　　按照3%的年化收益率计算，张华如果每年持续缴纳1.2万元 ，缴纳25年至退休 ，缴税后，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来 ，个人养老金更适合年收入在20万元以上的人群。在她接触 的开户客户中 ，收入较高且接近退休年龄的人群 ，积极性普遍较高。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营 ，不可避免地会存在投资风险。那么，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里 的资金购买养老金融产品？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议 ，投资者要根据自己 的年龄、财务情况和心理承受能力进行投资。比如，年轻人可以选择购买风险相对高 的养老基金和养老理财产品，中年人投资要趋向稳健，接近退休年龄 的人 ，可以选择相对保守的养老储蓄产品。

　　根据规定，个人养老金产品由金融监管部门确定，进入个人养老金“白名单” 的产品要具备运作安全、成熟稳定 、标 的规范、侧重长期保值4个属性 ，从而更好保障退休人员的生活。《个人养老金实施办法》也强调 ，销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示 ，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力 的个人养老金产品 。

　　下一步，个人养老金制度如何更好地完善 、发展 ？中国人民银行前行长、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议 ，今后 ，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上 ，扩大税收优惠 。同时，对个人养老金 的投资收益率实行保底，加大政策扶持力度，以进一步提升大家参与个人养老金的热情。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势 ，未来 的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通 ，或者建立两者之间 的衔接办法 。”中国人民大学教授、中国社会保障学会秘书长鲁全指出 ，目前 ，第二支柱 是由劳动者和用人单位共同缴费，如果劳动者换了工作，新单位又没有企业年金计划，那么他 的第二支柱就会中断。他建议 ，增强第二支柱和第三支柱之间的协同功能 。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

武警广西总队柳州支队：持续保持访谈式教育课“热能”******

　　武警广西总队柳州支队特战队员正在进行捕歼战斗演练。图为特战队员沿河堤快速追击。

　　身边 的典型看得见 ，平凡的榜样学得了

　　今年年初 ，武警广西总队柳州支队执勤六中队驻地附近突发山林大火 。趁着风势 ，过火面积迅速扩大 。山林植被茂密 ，火势不断蔓延，形势十分紧急。

　　“队长 ，让我上吧 ！”二级上士孔令杰主动请缨 ，带领几名战友 ，拿着镰刀和扑火工具，奔向失火现场 。

　　山势陡峭，风向不定，稍有不慎 ，就会被困在火中。孔令杰带领大家顶着呛鼻的浓烟，成功开出了一条隔离带 ，控制住了火势 。但这一仗 ，也在孔令杰和战友们 的身上留下了一块块特殊 的印记 。

　　在支队访谈教育课上 ，孔令杰作为受邀嘉宾把这个故事分享给了大家。

　　“我没想到，这个当初让我‘拼了命’想要逃离的大山，现在却成了我愿意用生命守护 的地方。”授课现场 ，战友们 的思绪随着孔令杰的讲述 ，一起回到了9年前 。

　　执勤六中队营区地处湖南和广西两省交界处 ，群山环抱、密林丛生，不但距离市区远 ，而且大多是山间小路，曲折环绕 、崎岖不平 。

　　新兵下队 ，刚坐上驶向营区的大巴车 ，孔令杰就有些后悔。从市区出发 ，车越走越远 ，路越走越偏 。抵达中队时已是深夜，看见营门口灯光下戒备森严的哨兵，孔令杰突然觉得“像只小鸟被装进笼子” 。

　　面对无尽的大山和陌生的环境 ，孔令杰一时难以适应，丝毫没有了入伍前的豪情壮志 。

　　孔令杰 的转变，源自他 的班长 、一级上士胡灵。

　　那天 ，胡灵带着孔令杰来到巡逻区 ，在离中队最远 的一个哨位前停下脚步。“这个哨位被战友们称为‘苗山红哨’ ，它距离山下一共有303级台阶 ， 是中队最艰苦的一个哨位。这个哨位上站的全是党员 ，从没有发生过一次意外 ！”胡灵给孔令杰讲完哨位的故事 ，语重心长地说 ：“历代官兵用心守护的库区 ，现在传承到了我们手里，我们有什么理由不守好？”

　　接着，胡灵又将自己一路成长 的故事讲给孔令杰 ，让他深受触动。

　　胡灵新兵刚下队时，中队环境较差 ，做饭主要靠烧柴 。于 是 ，完成巡逻任务之余 ，官兵们还多了一项特殊的任务——上山砍柴 ，然后背回中队晒干劈好、堆放整齐，保障大家能吃上热乎 的饭菜。

　　大山里落后 的生活条件与城市繁华的景象显得格格不入 ，但胡灵牢牢记住指导员讲 的一句话 ：“正 是因为有了山这边 的安全，才有了山那头 的万家灯火 ！”

　　怎样 的军旅才算精彩 ？ 是风平浪静一路顺风顺水，还是历经风雨收获成长 ？那天回来，回味着班长讲的故事，咀嚼着班长说 的每一句话 ，孔令杰 的心中有了答案 ：“既然来到这里，那就要成为这里光荣的一份子 ！”

　　“面对日复一日 的巡逻工作 ，你有想过换岗工作吗 ？”“在大山里夜间巡逻时，你害怕吗 ？”“你印象最深刻 的事情 是什么 ？”……随着访谈的深入 ，台上台下交流得越来越热烈 。

　　“思想教育 是围绕人做工作 的 ，一堂好的思想政治教育课能直抵心灵，引人共鸣。”在现场观摩的一位支队领导有感而发 。

　　从“想让官兵知道”到“官兵想知道”，一字之变反映 的是教育理念的变化。一堂课只有听者想追问，才会有亮点 ，才能紧紧抓住官兵 的心。

　　孔令杰和战友们每两个小时就要围绕库区进行一次巡逻 ，每天24小时不间断 。当平凡 的工作被具象后 ，在场 的许多战友都向孔令杰投去了敬佩的目光 。

　　身边 的典型看得见 ，平凡的榜样学得了 。现场 的官兵普遍反映 ：“这样的身边人接地气 ，这样的身边事摸得着 ，我们喜欢听 ，也喜欢学 ！”

　　武警广西总队柳州支队融安中队政治指导员赵浩钧（中）和新兵谈心 。

　　有血有肉 的教育课 ，更能打动兵心

　　访谈教育课上，让官兵印象深刻的不只有孔令杰，还有特战中队指导员张毅文。他的一番深情讲述，将教育课推向高潮 。

　　仲夏时节 ，热浪滚滚 。密林之中，武警广西总队第二季度“魔鬼周”极限训练正在紧张进行，张毅文带领官兵一次又一次冲击着自己的极限。

　　10公里武装奔袭，特战队员们要负重30公斤。此前，他们已经连续进行了5天 的高强度训练，大家双腿如灌了铅似的 ，每迈一步都那么难熬 。加上那几天持续高温 ，不少特战队员身体都出现不适现象 。

　　说起当时 的情景 ，特战队员全智尧的表现让张毅文记忆犹新。由于个头比较矮小，很多课目对他来说比较吃力，在转移模拟人时 ，全智尧 的手不慎受伤，鲜血直流。

　　考虑到武装奔袭后，全智尧还要进行狙击课目比武，张毅文便想帮他拿枪，没想到遭到了全智尧的拒绝 ：“如果一名狙击手连自己手中的武器都拿不稳 ，那他将没有存在 的意义 ！”

　　全智尧 的话给了张毅文很大鼓舞和触动。张毅文在队伍前后来回奔跑 ，将全智尧这句话传递给每一位官兵。

　　“只有在训练场上多流汗，才能在战场少流血，多胜算 ！”配合着情景剧，张毅文向战友们讲述着他带领中队官兵不断追梦、圆梦的故事 。一个个血性突击的故事 ，如响鼓重锤，在官兵心头回响。

　　访谈教育课上，被邀请 的先进典型都和张毅文一样，来自基层一线。他们中，有关键时刻挺身而出救助受伤群众的英雄 ，也有奋战抗洪清淤一线 的党员代表，还有坚守岗位默默奉献 的普通一兵……

　　“对于官兵而言，一个个‘张毅文’就 是一面面打赢旗帜 ，引领着官兵吹响战斗 的号角 。”该支队领导说，坚定官兵信仰，教育官兵心向战场 ，是访谈教育课 的初衷。事实证明 ，有血有肉的教育课，更能打动兵心。

　　狙击手杜金浩入伍前 ，特别爱看影片《红海行动》 ，他 的梦想就 是成为像电影中顾顺一样又酷又飒 的狙击手。

　　去年 ，杜金浩在特战选拔中脱颖而出 ，如愿成为一名特战狙击手。他说：“相比于电影里 的艺术塑造，我现在的目标更明确了——要像张毅文指导员那样，勇敢追梦 ！”

　　“讲故事 ，胜于讲道理 。只有不断拉近听者与讲者之间的距离 ，想方设法吸引官兵‘流量’ ，才能让受教育者在潜移默化中受到感染 。”该支队领导说 ，从“一人唱好一台戏”到“众人共烹一桌席” ，近年来 ，他们一直致力于改进思想政治教育 的呈现形式，创新推进战斗现场话战斗 、身教示范教品行 、多人共授一堂课等教育模式 。

　　唱响教育主旋律，呼唤更多新创举

　　现场观摩这堂访谈式教育课后，该支队警勤中队指导员黄宇立最大 的感受是：“教育创新要在遵循规律 的基础上大胆变革、推陈出新，既要注重外在形式 ，又不能偏离塑造正确价值观的主线。否则 ，只会陷入模式化、概念化 。”

　　曾几何时，黄宇立一度苦恼该如何提高教育质量，让授课效果更好。每次备课，他都挑灯夜战，到处搜集素材和资料，可最终还是收效甚微——

　　台下官兵不是“你滔滔不绝 ，我没有感觉”，就是“你有你 的大道理，我有我的小确幸” ，或者“讲得挺有道理，但和我 的实际生活还有距离”……

　　受访谈式教育 的启发，前不久 ，在一堂有关“如何预防手机失泄密” 的教育课上，黄宇立另辟蹊径 。为增强课堂 的互动性，他邀请一级上士陈龙生为大家演示手机失泄密场景。

　　陈龙生曾连续两年获得总队通信专业比武第一名 。在演示和互动环节，他通过电脑向一部手机发送了一个被伪装成游戏链接 的木马程序 。随后 ，这部手机上几乎所有 的信息便在电脑上一览无余 。官兵们惊叹之余，纷纷感慨：“以前 ，这种情节只听别人讲过，还真没亲眼见过，原来手机失泄密离我们真不远 ！”

　　小张作为中队文书 ，需要经常统计许多信息。为了图便利，他曾想出一个“妙招”，在微信里发布通知后 ，很快再选择“撤回” ，他认为这样既能快速下发通知 ，又没有留下什么痕迹，一举两得 。

　　“幸好自己当时没有这么做！想想真是后怕！”课后谈论环节 ，小张心有余悸 ，不但及时检讨反思了自己 的错误想法，还和大家讲述了正确使用微信、依法严守保密规定的重要性。

　　思维一变天地宽 ，丰富 的授课方式能大大提高课堂的活跃度 。该支队政治工作部主任杨侃认为，在这个知识大爆炸 、观念大融合 、文化大交融 的时代，教育不再只 是一堂课 ，而是一个“生态圈” ，既要做到与时俱进，又不能出现本末倒置，既要做到“百花齐放”，又不可过于“标新立异” 。

　　不久前 ，红瑶族历史上第一位女企业家陈英花 ，身穿瑶族盛装，将自己亲手绣的党旗送到了融水中队 。与她一起同行 的还有10多名瑶族群众 ，她们都是历届“武警红瑶春蕾女童班”毕业 的学生 。

　　为了进一步让新兵了解驻地文化和乡土人情，激发官兵献身岗位的使命感和责任感 ，融水中队指导员林远峰以党日活动的形式开展了一次访谈教育课。课上，林远峰特地邀请了当地苗族芦笙队队员和红瑶群众一起来到中队 ，和官兵面对面交流 。

　　过去 ，由于祖祖辈辈奉行“狗不耕田，女不读书”的陋习，一代代红瑶女孩被隔绝在深山之中。为了让更多红瑶女孩学到知识 ，该支队一茬茬官兵自发捐款建起“武警红瑶春蕾女童班” 。30多年来，近600名红瑶女孩从学校毕业，走向外面 的世界。

　　“因为有了‘红瑶春蕾女童班’ ，我才有机会接触外面 的世界，才有了走出大山 的动力，有了创业 的勇气。”陈英花和在场官兵谈起了自己 的成长经历。听着陈英花的创业故事，官兵们对“红瑶春蕾女童班”的理解更加深刻，“我们的一点爱心，可能会改变几代人的命运 。”

　　上等兵杨宏来自云南大理，从参与驻地扶贫活动到见证驻地村庄发展变化，他深有感触地说 ：“这里和我的家乡一样，都在大山之中，没有什么能比看着自己‘家乡’ 的变化更让人振奋 ，我会更加努力守护驻地的安宁！”

　　从教育方式创新到教育理念革新 ，从优质课程打造到人才队伍建设，该支队以访谈式教育课为契机，逐步打开了新时代思想政治教育的新路子 ，产生了耐人寻味 的“溢出效应” 。

　　武警广西总队柳州支队开展访谈式教育课，特战中队指导员张毅文作为访谈嘉宾，和大家分享自己 的奋斗故事。

　　好教育当念“真字诀”

　　■王 旭

　　全军思想政治教育工作会议和全军思想政治教育创新集训以来，各级加紧构建新时代思想政治教育体系 ，不断深耕新作，推进重构重塑。举凡各种创新之变 、破立之举，莫过于念好一个“真字诀” 。

　　真对接官兵。搞教育不 是搞“空中楼阁”，说到底还 是做人的工作 ，在教育“供给侧”上，要牢牢地让“供给端”精准对接“需求端” ，守正创新使教育直抵官兵心灵 。反观我们现在，一些单位领导嘴上喊着教育革新，但干的仍然 是单向度“输出” 的工作，没有针对性 ，也不讲因地制宜 ，一些标新立异 、大道理朗朗上口而战士并不喜欢听 的课被推为样板，让教育陷入一潭死水。

　　真发动官兵 。思想政治教育创新，根本在于铸魂育人 ，关键在于发动好官兵。在教育中 ，不妨改“一言堂”为“众筹式” ，一方面坚持领导带头，发动各级各岗位助力，另一方面把受教育者纳入教育“链路”，让他们真评教，甚至反哺教育资源库，真正形成“大教育圈” ，让教学相长、人人受益。

　　真转变形式 。哲学上，关于内容与形式 的争执永无止境 ，但在教育上 ，好的教育方式方法与好 的教育内容同样重要，永远都 是好课的题中应有之义。随着时代发展变迁，网生代官兵渐成主流 ，如果不能通过好的载体 、形式、方法，第一时间撬动他们的心灵 ，就很难让教育课入脑入心。只有不断总结创新方式方法 ，适应新的形势任务、新的部队实际，不断改进教育形式，才能确保思想政治教育走深走实。

　　（余海洋、张亚博摄）

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）