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春节旅游遇风险，消费者该如何规避？******

　　作为新冠降级后的首个小长假，“阳康”后 ，有人赶着春运回家过年 ，也有人选择抓住春节小长假去旅游 ，寻找久违的“诗和远方”。对于旅游出行高峰期可能出现 的种种问题，人们该如何应对并维护自身合法权益？近日，北京市朝阳区人民法院南磨房法庭张倩通过新京报对广大旅客进行风险提示 。

　　旅行社擅自变更行程 ，旅客该怎么维权？

　　在案例A中，春节期间，小王精心挑选了一条“苏杭”爆款旅游线路 ，打算带父母前往游玩，并通过某旅行社订购了上述旅游产品 ，双方对行程路线 、具体景点等进行了明确约定 。游玩过程中 ，因合同约定的苏州著名 的A园林景点过于火爆 ，导致旅行社未能成功预订该景点门票 ，后旅行社擅自将行程路线中的A园林变更为B园林 ，小王一家 的体验大打折扣 。事后 ，小王将旅行社诉至法院 ，要求旅行社承担赔偿责任 。

　　《中华人民共和国旅游法》第六十九条第一款规定 ，旅行社应当按照包价旅游合同的约定履行义务 ，不得擅自变更旅游行程安排 。

　　张倩解释 ，春节是旅游旺季，因游客激增导致热门景点无票、网红酒店涨价的情形 ，屡见不鲜 。在此情况下 ，旅行社应当与旅游者充分协商 ，双方在协商一致 的基础上可依据《民法典》第五百四十三条变更旅行路线或住宿安排。如未经协商，旅行社擅自变更行程安排 、降低酒店标准的 ，旅游者可依据《民法典》第五百七十七条要求旅行社承担相应 的违约责任。

　　报名“低价游”却秒变“高价购” ，旅行社要担责吗？

　　在案例B中，春节期间，某旅行社对外推出“云南7日游，只要399”的活动 ，已经退休 的老张对此心动不已 ，于 是报名参团。哪知在旅行过程中，不仅大部分景点都 是“一晃而过”，还增加了好多购物环节，迫于导游的压力 ，老张无奈购买了一条蚕丝被、两块玉石共花费12000元。事后 ，老张将旅行社诉至法院 ，要求旅行社赔偿损失。

　　《中华人民共和国旅游法》第三十五条规定，旅行社不得以不合理 的低价组织旅游活动，诱骗旅游者，并通过安排购物或者另行付费旅游项目获取回扣等不正当利益 。旅行社组织 、接待旅游者 ，不得指定具体购物场所，不得安排另行付费旅游项目。但 是 ，经双方协商一致或者旅游者要求 ，且不影响其他旅游者行程安排的除外。发生违反前两款规定情形 的，旅游者有权在旅游行程结束后三十日内 ，要求旅行社为其办理退货并先行垫付退货货款 ，或者退还另行付费旅游项目的费用 。

　　张倩解释 ，近年来 ，旅行社为招揽游客 、谋取利益，往往以不合理低价组团 ，旅游者本以为自己占了便宜 ，却不曾想“旅游”变“旅购”，心情和体验都大打折扣 。低价旅游团的“盛行” ，导致旅行社欺客宰客 、强迫购物的现象层出不穷。

　　旅游者要擦亮自己的眼睛 ，选择具备相应资质且价格合理 的旅行社 ，避免陷入低价、免费旅游的陷阱。如若发生被强迫购物的情形 ，旅游者可保留好消费凭证 ，符合《中华人民共和国旅游法》第三十五条规定的情形时 ，可在行程结束后三十日内，要求旅行社为其办理退货并先行垫付退货货款；此外 ，如旅行社或导游存在欺诈或胁迫的情形 ，旅游者亦可依据《民法典》第一百四十八条或第一百五十条主张权利，并要求旅行社承担赔偿责任。

　　拼团“自驾游” ，“免责协议”难免责

　　在案例C中 ，小李和小赵都 是某俱乐部 的“自驾游”爱好者 。春节期间 ，俱乐部组织者在微信群内发布一条“自驾游”报名信息 ，拟按照自己制定 的旅游路线组织几名会员“AA制”自驾出游 ，小李 、小赵看到消息后立即报名 。出发前 ，大家签订了一份内容为组织者仅安排出行过程中 的吃、住、行 ，其他问题都由参与者自行承担责任 的“免责协议”。行程过程中 ，因山路曲折 ，又恰逢雪天路滑 ，小李驾驶的自家车辆不幸侧翻，小李及坐在副驾驶的小赵均受重伤。事后，交通事故认定书认定小李负本次事故的全责，小赵便将小李及俱乐部组织者诉至法院，要求承担赔偿责任。

　　《中华人民共和国民法典》第一千一百九十八条规定，宾馆 、商场、银行 、车站、机场 、体育场馆、娱乐场所等经营场所 、公共场所的经营者 、管理者或者群众性活动的组织者 ，未尽到安全保障义务，造成他人损害的，应当承担侵权责任。

　　张倩解释 ，随着“自驾游”的日益盛行 ，小规模组团出游 的需求越来越大 ，一些车友俱乐部应运而生。一般情况下 ，俱乐部组织者负责制定“自驾游”路线、安排住宿饮食，参与者自行准备车辆或与他人拼车出行。此外，大家往往还签订“免责协议”表明自愿参与，责任自负 的意愿，以此免除“后顾之忧” 。但在损害发生时，这样的“免责条款”并不能完全真正免责，小李作为直接侵权人应当承担赔偿责任 ，而俱乐部组织者因未在活动中尽到安全保障义务，比如审慎制定行程路线、提前预测天气状况、合理规划出行时间等 ，亦应向小赵承担侵权责任 。

　　“自甘风险”参加活动 ，受伤需自己担责

　　在案例D中，小吴报名参加了某旅行社组织 的“草原3日游”旅行团。按照旅游行程 ，小吴观看了精彩的赛马比赛及摔跤比赛，观看过后，作为体育爱好者 的小吴跃跃欲试，强烈要求与专业摔跤手“比试”一下 ，现场导游再三向其释明摔跤 的风险，小吴却置之不理。一番小试过后 ，小吴被摔伤 ，经诊断为踝关节骨折 。事后，小吴以在旅游过程中受伤为由 ，将旅行社及摔跤手诉至法院，要求对其承担赔偿责任。

　　《中华人民共和国民法典》第一千一百七十六条规定 ，自愿参加具有一定风险的文体活动，因其他参加者的行为受到损害 的 ，受害人不得请求其他参加者承担侵权责任；但是，其他参加者对损害 的发生有故意或者重大过失 的除外。

　　张倩解释 ，随着旅游业 的不断发展 ，具有民俗或地域特色 的旅游项目日益受到大家青睐，对于旅游过程中的特色活动 ，比如“草原游”中的摔跤运动、东北“冰雪季”中的滑雪运动 ，部分旅游者也蠢蠢欲动。

　　本案中 ，小吴作为具有完全民事行为能力的成年人 ，在明知摔跤运动具有一定 的专业性及危险性 的情况下，对于自身能力做出错误判断 ，并自愿参加了摔跤活动 ，应当认定其具有自甘风险 的意思表示 ，对于自身受伤应自行承担责任。摔跤项目不在旅行社原定 的行程中，同时导游对小吴参与摔跤活动也进行了劝阻 ，故旅行社尽到了安全保障义务，对小吴的受伤亦不承担赔偿责任。

　　新京报记者 左琳

多款专属商业养老保险去年结算利率下调 仅1款产品同比有所上升******

　　记者 冷翠华

　　截至1月10日，除个别险企外，多数经营专属商业养老保险的险企都发布了产品2022年 的结算利率。纵向比较来看，2022年，受权益投资市场低迷影响，多款专属商业养老保险结算利率有所下调，仅1款产品结算利率同比有所上升 。横向比较来看，业内人士和部分消费者认为 ，专属商业养老保险在理财市场有较强竞争力，在个人养老金产品圈 ，专属商业养老保险也比较受欢迎 。

　　最高结算利率为5.6%

　　专属商业养老保险自2021年6月起在浙江省(含宁波市)和重庆市开始试点，首批试点公司为6家寿险公司 。2022年3月1日起，专业养老保险公司获得参与试点资格 ，试点区域扩大至全国。

　　最早开展专属商业养老保险业务 的寿险公司 ，已经披露了第二次年度结算收益率情况 。整体来看，稳健型账户2022年年化结算利率在4.3%-5.15%之间 ，进取型账户2022年年化结算利率在4.6%-5.6%之间。专属商业养老保险采取“保证+浮动” 的收益模式 ，与2021年 的结算利率相比 ，多款产品2022年下调了结算利率，但都远高于最低保证利率。专属商业养老险稳健型账户 的保证利率大多在2.5%-3% ，进取型账户 的保证利率大多在0%-1% 。

　　具体来看，各人身险公司专属养老保险产品去年的结算利率分别为：新华保险-卓越优选稳健回报型账户投资组合5% ，与2021年持平 ，积极进取型5.15%(2021年5.50%) ；中国人寿-国寿鑫享宝A账户4.5%(2021年4.0%)，B账户5.0%，与2021年持平；泰康人寿-臻享百岁稳健型组合5.05%(2021年6.0%)，进取型组合5.50%(2021年6.10%)；泰康人寿-臻享百岁B款稳健型组合4.80%，进取型组合5.0%；国民养老-共同富裕稳健型投资组合5.15%，积极型投资组合5.60% ；人保寿险-福寿年年稳健型账户4.8%(2021年5%)，进取型账户5.1%(2021年5.3%) ；太平人寿-岁岁金生A账户4.00%(2021年4.50%)，B账户5.10%(2021年5.35%)。

　　值得注意 的是，以上专属商业养老保险产品皆已纳入个人养老金产品投资范围。目前，共有7家保险公司 的8款专属商业养老保险纳入该范围。

　　此外 ，其他专属商业养老保险2022年的结算收益率分别为 ：太保人寿-太保易生福稳健A账户4.3%(2021年4.8%)，进取A账户4.8%(2021年5.3%)；稳健B账户4.5%(2021年5.0%) ，进取B账户5.0%(2021年5.5%)。同时，新华养老-盈佳人生稳健回报型和积极进取型投资组合去年 的结算利率皆为4.60% 。

　　由此可见，2022年 ，多款专属商业养老保险下调了结算利率(由于产品上市时间不同 ，部分产品实际运营并非整年度 ，结算利率均为年化利率) ，仅1款产品上调了结算利率 。对此 ，川财证券首席经济学家陈雳对《证券日报》记者表示 ，专属商业养老保险的结算利率与险资的投资收益关联 ，险资投资收益下滑导致产品结算利率下调 。2022年 ，保险公司整体净利润出现同比下滑，主要 是受投资端影响 ，资本市场大幅波动导致行业整体利润率下滑。

　　相对优势明显

　　在专属商业养老保险中 ，目前已有8款产品纳入了个人养老金保险产品名单，因此，其投资收益率以及长期保值增值功能都备受关注。

　　星图金融研究院研究员黄大智认为 ，从专属养老保险去年的结算利率区间看 ，尽管和2021年相比大多略有下调，但横向比较来看，其收益率表现亮眼，具有很强的竞争力。

　　同时 ，专属商业养老保险具有“保证+浮动”的收益模式 ，运作模式和基金理财等有较大区别。保底设置使得其收益率浮动较小，也适合相应风险偏好 的投资者选择。

　　北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆认为 ，专属商业养老保险 的产品设计既保证了稳健收益 的下限，又带来了提高收益上限 的可能性 。同时 ，投资账户内 的资金会随着投资收益增长而“复利”递增 ，长期投资优势更明显 ，持有时间越长收益越高 ，适合长期养老规划。

　　陈雳认为，对于养老金产品而言，保障 是第一要务，投资收益率则位居其次 ，专属商业养老保险产品符合用户需求 ，竞争力整体较强；基金、银行理财等产品相对而言有更高 的预期收益 ，但收益率取决于市场情况，波动性较大 。

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）