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养老“第三支柱”如何撑起来？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来？

　　阅读提示

　　截至2022年底 ，个人养老金缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后 ，金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温 。目前 ，收入较高且接近退休年龄的人群积极性较高。未来 ，个人养老金制度有待进一步调整优化，进一步提升产品吸引力。

　　去年12月底 ，在北京一家国企工作 的张华开通了个人养老金账户，并“顶格”存入了1.2万元 ，为自己的未来养老“支”起了第三支柱。

　　2022年11月25日，人社部、财政部、国家税务总局三部门发布通知 ，明确个人养老金制度在北京、天津 、上海等36个先行城市和地区启动实施 。银行金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温。

　　数据显示 ，截至2022年底 ，个人养老金参加人数1954万人 ，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。人们对个人养老金到底 是怎么看的？《工人日报》记者对此进行了采访 。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初 ，为了帮在银行工作的高中同学完成年底工作量考核 ，在天津一家设计院工作 的刘伟线上开通了个人养老金账户，并存入了1元钱。“过程不复杂，填写相关信息，进行短信验证 ，就开户成功了” 。

　　记者在采访中发现 ，有不少人和刘伟一样，是被在银行工作的熟人拉着入局 的 。

　　个人养老金制度开始试点后 ，首批有23家银行可以开通个人养老金账户 ，包括6大国有银行、12家股份制银行以及5家城商行 。

　　一场客户争夺战也由此打响 。各大银行纷纷通过返现金 、赠送消费券 、积分等手段“拉新”。2022年12月29日，词条“每周60个新开户指标，个人养老金争夺战下 的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜 。

　　刘伟在开户后 ，获得了50元现金返现。对于是否继续往个人养老金账户存钱，他仍持观望态度。

　　税优是个人养老金 的吸引力之一 。按照制度安排 ，个人养老金开户后 ，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金的实际缴费金额进行税前抵扣。刘伟表示 ，自己的年收入在12万元左右，本身交税就不多 ，因此减税效果并不明显 ，可以再等等看。

　　个人养老金背后 的“两本账”

　　与持观望态度的刘伟不同 ，在北京一家国企工作 的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑 。

　　2016年开始，他所在的企业开始为职工缴纳企业年金，这为张华的养老支起了第二支柱 。这次开通个人养老金账户 ，张华 是想“支”起第三支柱 ，为自己养老多一份保障 。

　　张华今年35岁，年收入在35万元左右 ，他给记者算了这样一笔减税账 。

　　除去包括房贷、赡养老人两项专项附加扣除在内 的各项扣除，他年度应纳税所得额约在18万元左右 ，适用于20% 的税率档位。如果能再扣除1.2万元 的个人养老金 ，那一年可以少交税2400元 ，按60岁退休计算 ，他可以少交6万元。

　　关于投资收益 ，根据制度安排 ，在投资环节，计入个人养老金资金账户 的投资收益暂不征收个税 ；在领取环节 ，个人领取 的个人养老金 ，不并入综合所得，单独按照3% 的税率计算缴纳个税。

　　张华告诉记者，对于养老产品投资 ，他更看重的 是稳健性，而非高收益。因此，他更倾向于选择相对保守 的储蓄，“相当于为未来养老多存了一笔钱”。

　　按照3%的年化收益率计算 ，张华如果每年持续缴纳1.2万元，缴纳25年至退休 ，缴税后，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元 。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来 ，个人养老金更适合年收入在20万元以上的人群。在她接触的开户客户中 ，收入较高且接近退休年龄的人群，积极性普遍较高。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营 ，不可避免地会存在投资风险。那么 ，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里 的资金购买养老金融产品？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议 ，投资者要根据自己 的年龄、财务情况和心理承受能力进行投资 。比如 ，年轻人可以选择购买风险相对高的养老基金和养老理财产品，中年人投资要趋向稳健，接近退休年龄 的人 ，可以选择相对保守的养老储蓄产品。

　　根据规定 ，个人养老金产品由金融监管部门确定 ，进入个人养老金“白名单” 的产品要具备运作安全、成熟稳定、标的规范 、侧重长期保值4个属性 ，从而更好保障退休人员 的生活。《个人养老金实施办法》也强调 ，销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示 ，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力 的个人养老金产品。

　　下一步 ，个人养老金制度如何更好地完善 、发展 ？中国人民银行前行长、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议 ，今后 ，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上，扩大税收优惠 。同时，对个人养老金的投资收益率实行保底 ，加大政策扶持力度，以进一步提升大家参与个人养老金的热情 。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势 ，未来的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通 ，或者建立两者之间的衔接办法。”中国人民大学教授 、中国社会保障学会秘书长鲁全指出，目前，第二支柱是由劳动者和用人单位共同缴费，如果劳动者换了工作 ，新单位又没有企业年金计划 ，那么他 的第二支柱就会中断。他建议，增强第二支柱和第三支柱之间 的协同功能 。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

李克强主持召开国务院党组会议******

李克强主持召开国务院党组会议

学习贯彻习近平总书记在二十届中央纪委二次全会上 的重要讲话精神

持续推进政府系统全面从严治党

韩正出席

　　新华社北京1月11日电 1月10日 ，国务院总理 、党组书记李克强主持召开国务院党组会议，学习贯彻习近平总书记在二十届中央纪委二次全会上 的重要讲话精神，持续推进政府系统全面从严治党。

　　会议强调 ，要深入学习领会习近平总书记在中央纪委二次全会上 的重要讲话精神，深刻领悟“两个确立” 的决定性意义，增强“四个意识”、坚定“四个自信”、做到“两个维护”，坚持不懈推进全面从严治党、党风廉政建设和反腐败 ，贯穿于政府工作各方面、全过程，保障党的二十大决策部署贯彻落实。

　　一 是全面从严治党要更好发挥政治引领和政治保障作用 。国务院党组和各部门党组（党委）要始终在思想上政治上行动上同以习近平同志为核心的党中央保持高度一致 ，有力推动党中央决策部署贯彻落实 。加强政治监督，在具体化 、精准化 、常态化上下更大功夫 ，确保党的理论和路线方针政策落实落地 。

　　二 是加强作风建设 ，狠抓中央八项规定落实。坚持政府过紧日子 ，勤俭办一切事情，打紧财政等国家资金铁算盘，从严控制非重点非刚性支出 ，更好节用裕民 。继续纠治享乐主义 、奢靡之风，坚决反对铺张浪费 。坚持实事求是，遵循客观规律 ，把纠治形式主义 、官僚主义摆在更加突出位置 ，坚决防止工作简单化“一刀切” 、层层加码 。

　　三是扎实履行全面从严治党主体责任。严负其责、严管所辖，带头自觉学习党章 、遵守党章 、贯彻党章、维护党章 ，自觉学习贯彻其他党内法规，增强纪律意识 、规矩意识 。深入推进党风廉政建设和反腐败。全面深化改革，持续推进“放管服”改革 ，严格规范公正文明执法，减少权力对微观经济活动 的不当干预 ，不断铲除滋生腐败的土壤 。聚焦审批监管 、工程建设 、公共资源交易等重点领域和民生重点事项 ，严肃查处腐败问题。

　　四 是恪尽职守、担当作为 。全面贯彻新发展理念，着力推动高质量发展，主动构建新发展格局，调动各方面积极性，结合实际创造性工作 。解决好两难 、多难问题 ，多做为民造福 的实事。当前要继续抓好稳经济一揽子政策和接续措施落实 ，保持政策稳定性，大力推进改革开放 ，着力稳增长稳就业稳物价，保持经济运行在合理区间 。抓实抓细重要民生商品 、药品、能源等保供 ，做好困难人员救助帮扶 、安全生产等工作。

　　会议指出 ，本届政府以来 ，国务院党组和各部门党组（党委）坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导 ，认真落实全面加强党的领导 的要求，充分发挥全面从严治党保障作用，与经济社会发展同部署同推进 ，坚持依法行政，持之以恒正风肃纪、从源头反腐，激励实干担当 ，政府系统全面从严治党和党风廉政建设持续推进。要健全政府系统全面从严治党体系，为推动经济社会发展提供坚强保障。

　　韩正、孙春兰 、胡春华、刘鹤、魏凤和、王勇 、王毅、肖捷 、赵克志出席 。

　　《光明日报》（ 2023年01月12日 03版）

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）