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养老“第三支柱”如何撑起来？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来 ？

　　阅读提示

　　截至2022年底，个人养老金缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后 ，金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温 。目前 ，收入较高且接近退休年龄 的人群积极性较高 。未来，个人养老金制度有待进一步调整优化，进一步提升产品吸引力 。

　　去年12月底，在北京一家国企工作 的张华开通了个人养老金账户 ，并“顶格”存入了1.2万元，为自己 的未来养老“支”起了第三支柱。

　　2022年11月25日，人社部 、财政部 、国家税务总局三部门发布通知，明确个人养老金制度在北京、天津、上海等36个先行城市和地区启动实施 。银行金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温 。

　　数据显示 ，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元。人们对个人养老金到底 是怎么看的 ？《工人日报》记者对此进行了采访。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初 ，为了帮在银行工作的高中同学完成年底工作量考核 ，在天津一家设计院工作 的刘伟线上开通了个人养老金账户，并存入了1元钱。“过程不复杂，填写相关信息，进行短信验证，就开户成功了”。

　　记者在采访中发现，有不少人和刘伟一样 ， 是被在银行工作的熟人拉着入局 的 。

　　个人养老金制度开始试点后 ，首批有23家银行可以开通个人养老金账户 ，包括6大国有银行 、12家股份制银行以及5家城商行。

　　一场客户争夺战也由此打响 。各大银行纷纷通过返现金、赠送消费券、积分等手段“拉新” 。2022年12月29日 ，词条“每周60个新开户指标 ，个人养老金争夺战下 的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜。

　　刘伟在开户后，获得了50元现金返现 。对于是否继续往个人养老金账户存钱 ，他仍持观望态度。

　　税优是个人养老金的吸引力之一。按照制度安排，个人养老金开户后 ，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金的实际缴费金额进行税前抵扣 。刘伟表示，自己 的年收入在12万元左右，本身交税就不多，因此减税效果并不明显 ，可以再等等看。

　　个人养老金背后 的“两本账”

　　与持观望态度的刘伟不同 ，在北京一家国企工作 的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑 。

　　2016年开始 ，他所在的企业开始为职工缴纳企业年金 ，这为张华 的养老支起了第二支柱。这次开通个人养老金账户 ，张华 是想“支”起第三支柱 ，为自己养老多一份保障 。

　　张华今年35岁，年收入在35万元左右，他给记者算了这样一笔减税账 。

　　除去包括房贷 、赡养老人两项专项附加扣除在内 的各项扣除，他年度应纳税所得额约在18万元左右 ，适用于20%的税率档位。如果能再扣除1.2万元的个人养老金 ，那一年可以少交税2400元 ，按60岁退休计算 ，他可以少交6万元。

　　关于投资收益 ，根据制度安排 ，在投资环节 ，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个税 ；在领取环节 ，个人领取 的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个税。

　　张华告诉记者 ，对于养老产品投资 ，他更看重 的 是稳健性，而非高收益。因此，他更倾向于选择相对保守的储蓄，“相当于为未来养老多存了一笔钱”。

　　按照3%的年化收益率计算 ，张华如果每年持续缴纳1.2万元，缴纳25年至退休，缴税后 ，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来 ，个人养老金更适合年收入在20万元以上 的人群。在她接触 的开户客户中 ，收入较高且接近退休年龄 的人群，积极性普遍较高。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营 ，不可避免地会存在投资风险。那么，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里的资金购买养老金融产品？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议，投资者要根据自己的年龄、财务情况和心理承受能力进行投资 。比如 ，年轻人可以选择购买风险相对高 的养老基金和养老理财产品，中年人投资要趋向稳健，接近退休年龄 的人，可以选择相对保守的养老储蓄产品。

　　根据规定 ，个人养老金产品由金融监管部门确定，进入个人养老金“白名单” 的产品要具备运作安全、成熟稳定、标的规范 、侧重长期保值4个属性 ，从而更好保障退休人员的生活 。《个人养老金实施办法》也强调 ，销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力 的个人养老金产品。

　　下一步，个人养老金制度如何更好地完善 、发展？中国人民银行前行长、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议，今后，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上，扩大税收优惠。同时，对个人养老金 的投资收益率实行保底 ，加大政策扶持力度，以进一步提升大家参与个人养老金的热情 。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势，未来 的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通 ，或者建立两者之间 的衔接办法 。”中国人民大学教授、中国社会保障学会秘书长鲁全指出，目前，第二支柱是由劳动者和用人单位共同缴费，如果劳动者换了工作 ，新单位又没有企业年金计划，那么他的第二支柱就会中断。他建议 ，增强第二支柱和第三支柱之间 的协同功能。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

“让民间文物修复技艺传承延续”******

　　“让民间文物修复技艺传承延续”

　　本报记者 李 强

　　在展会现场 ，观众体验如何用传统技艺加工石材。

　　本报记者 李 强摄

　　铁匠将烧红 的铁锭捶打成铁艺装饰；泥瓦匠用瓦刀和灰泥“修复”古老 的建筑墙体；石匠对着一块大理石左右敲琢 ，一根罗马柱头已近完成 ；木匠脚踩皮带轮带动磨具，将一块方木打磨成国际象棋的棋子……这 是记者不久前在德国莱比锡会展中心举办的莱比锡文物保护修复和改造博览会上看到的景象 。

　　展会上，除了工匠展示技艺，还包括文物修复设备、建筑原材料 、工具模具、考古探测仪器等展品 。参观者有机会学习古迹保护 、修复和旧建筑改造技艺，体验文物修复工艺，还能在这一行业中寻找商机。

　　在一个名为“风格屋顶” 的展位前 ，参观者手持特制 的尖头锤，将一块块黑色的页岩片敲成各种造型 。另一边 ，身着传统服饰 的专业工匠，熟练地将同样 的页岩片敲击成尺寸一致的圆形瓦片 ，镶嵌在屋顶模型上 。

　　“风格屋顶”工作室是一个由德国屋顶工匠成立的组织，传承着数百年前 的手工技艺。时至今日，页岩石板瓦依然 是德国建筑的主要建材。“风格屋顶”工作室不仅承揽了许多文物建筑的修缮工作，还承接民间住宅改造，通过市场化运作实现盈利。

　　“‘热爱手工艺’是我们 的座右铭。”“风格屋顶”工作室负责人米尔科·菲舍尔介绍 ，他和他的屋顶工匠团队在工作之余，运营着数万粉丝关注的社交媒体账号，用视频和图片记录“风格屋顶”工匠们日常工作 的场景 。城堡 、市政厅 、当地传统民居 的屋顶上 ，都有他们忙碌 的身影。工匠们特别自豪并热衷于展示自己的手艺 ：一块页岩片 ，一把尖头锤 ，不到一分钟就能敲出一个规整对称的心形图案。

　　在展会现场 ，记者不时看到成群结队前来观摩学习的学生。他们大都 是职业学校的学生，所学专业涉及文物修复 、建筑 、园林、木工 、瓦工等。安妮·克莱恩鲍尔是一名职业学校学生 ，她对记者说 ：“在这里，我可以了解一些实用 的操作流程，有任何问题都可以跟工匠交流并建立联系 ，这也为我未来就业提供了机会 ，非常有帮助 。”

　　“修复者在保护建筑遗产方面发挥着关键作用 。特别是在修复历史建筑时 ，他们的特殊专业知识和技能至关重要。”莱比锡展览公司相关负责人费利克斯·维索茨基表示 ，“整个文物修复行业迫切期待更多年轻人加入 ，让民间文物修复技艺传承延续。”

　　（本报德国莱比锡电）

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）