资料图 :银行点钞员在工作 。艾庆龙 摄
事实上 ,2023年初的这波“提前还贷潮”并非新事 ,从2022年起热度便逐渐走高 。
“2022年之前没有过这么多人提前还贷,2021年下半年银行 的贷款额度甚至还不够用呢 。”一位商业银行贷款部门人士对记者说,这两年“房住不炒” 的属性愈发明显 ,房子增值慢了 、少了 ,提前还贷成为了一种减少利息的理财办法 。
据其介绍 ,特别是在2022年之前的高利率时期申请了房贷,现在手头不紧张 ,短期内或可见的中长期没有大额资金需求的客户 ,基本都在操作提前还贷 。
近期房贷利率 的调整也 是重要触发因素。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来,截至1月31日 ,贝壳研究院监测的103个城市中 ,首套利率低于4.1%的城市共30个,部分城市房贷利率已迈入“3时代”。
“一方面由于此前贷款的利息较高 ,购房者希望通过提前还贷来降低成本;另一方面则 是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期,房贷和投资理财之间收益倒挂,让一些购房者产生了提前还贷的愿望 。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为。
提前还贷 ,利弊几何?
提前还贷热度不减 ,但这一行为 是否划算也一直受到争议 。
95后女生小夏在2021年底贷款买了自己的房子。“我选择了高首付,所以只贷了40多万元。不过当时还在放贷难 的时候 ,银行有额度就赶紧申请了,利率加点80个基点达到5.45%,属于比较高 的。”
正 是因为支付了比较高 的首付 ,小夏目前手里并没有多余 的资金可以提前还贷。“最近都说提前还贷很实惠 ,我爸妈就想再省一省、借点钱把房贷提前还上 。但我很不喜欢手里没钱 、没有抵御风险能力的感觉 ,所以目前还没有决定 。”
虽说“无贷一身轻”可以说 是大多数买房人 的终极梦想,但正如小夏所顾虑的 ,业内人士同样提醒 ,面对扎堆提前还贷的热潮 ,还是要结合自身情况选择。
“对个人来说,判断 是否需要提前偿还个人贷款,最直接的方式 是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息 。如果投资收益率高于贷款利率 ,则考虑将资金更多用于投资 ;反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然,还需要为日常生活支出与未来养老 、医疗等留足资金 。”招联金融首席研究员董希淼说 。
中原地产也指出,不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期 、等额本金还款期已过1/3等 。
资料图:购房者在查看了解楼盘。中新社记者 刘忠俊 摄但对于银行来说,大量 的提前还贷则会造成不小 的业务压力 。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示:个人按揭贷款是银行核心优质资产,大量提前还房贷会直接影响到银行 的营收和利润 ,因此不少银行选择提高还款门槛。
“但银行也应该理解客户 的金融需求 ,主动改善服务 ,而不 是对提前还款设置障碍。毕竟相对于短时利润 ,长期的信用更有价值 。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦 的情况 ,消费者可以向银保监会进行申诉,维护自身合法权益 。”王蓬博说。
矛盾如何解决 ?
但相对于买房人和银行的“纠葛”,不少分析指出 ,“提前还贷潮”最终 的矛盾还 是在存量房贷客户还款压力上 。
“只要房贷利率高于理财利率 ,且居民预期房价下跌 ,提前还贷 的动机就一直会存在。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为,当前存量房贷的压力仍然较大 ,希望能降低存量房贷利率,既能降低月供压力 ,还能释放内需和消费 。
董希淼也提出,当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措,引导银行适度降低存量房贷利率 ,进一步降低住房消费者的负担,有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题 。
“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖,下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。当然,稳定居民信心和预期、减缓提前还贷还有更重要和深远的意义 。”董希淼认为 ,可加快引导5年期以上LPR(贷款市场报价利率)下降 ,继续降低新增和存量住房贷款利率 。(完)
仲秋元同志逝世****** 新华社北京1月19日电 原文化部副部长、党组成员仲秋元同志 ,因病于2022年12月28日在北京逝世 ,享年102岁。 仲秋元同志逝世后 ,中央有关领导同志以不同方式表示哀悼并向其亲属表示慰问 。 仲秋元,1920年9月生 ,江苏苏州人。1938年4月参加革命工作,1945年12月加入中国共产党。1938年4月起先后任新出版业联营书店经理、三联书店重庆分店经理等。1947年6月被捕 ,被关押在渣滓洞集中营 。1949年3月被组织解救出狱 。1949年6月起先后任三联书店总管理处秘书处主任 ,新华书店总店图书发行部主任 ,出版总署发行管理局计划科科长等 。1954年10月起先后任文化部计划财务司副司长 、办公厅副主任、党组秘书等 。“文化大革命”中受冲击下放“五七”干校劳动 。1973年11月起先后任中央美术学院党委书记、革委会主任,文化部教育司副司长、办公厅主任。1981年3月至1986年3月先后任文化部副部长 、党组成员兼办公厅主任,文化部副部长、党组成员 。2001年4月离休。(新华网)
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