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银行加大消费贷推广力度 利率最低降至4%以下******

　　本报记者 李 冰 余俊毅

　　下调消费贷利率、推出利率优惠券 、举办抽奖活动……春节前后，不少银行加大消费贷优惠力度。

　　近日 ，《证券日报》记者通过探访银行网点、电话咨询 、App查询等途径了解到，消费贷成银行信贷“开门红”重头戏。金融机构纷纷降低消费贷、信用贷产品利率，大力营销推广个人消费贷业务 。部分银行消费贷利率降至4%左右 。

　　优惠活动种类繁多

　　年初 ，通常 是银行信贷投放 的关键节点。步入2023年，金融业持续加大对国内需求和供给体系的支持力度，信贷“开门红”情况受到普遍关注。

　　记者多方走访观察到 ，春节前后 ，银行消费贷产品利率正在降低。部分银行消费贷利率已下调至4%以下 ，并在还款方式 、期限上进行了“让步” ；有银行利率优惠甚至持续到2023年3月底 。

　　以国有大行来看 ，工、农、中 、建四大国有行 的消费贷产品利率均在4%以下。其中 ，工商银行融e借额度最高可至100万元、年化利率最低3.7% 、年限最长为5年；中国银行随心智贷额度最高30万元，年利率最低3.95% ，年限最长为3年；建设银行建易贷额度最高30万元，年化利率最低3.95% ，年限最长为3年 ；农业银行网捷贷额度最高30万元、年利率最低可至3.65%、年限为1年 。

　　除国有大行外，部分中小银行也推出了各种类型的个人贷款业务 ，年化利率普遍在3.6%左右 。

　　从多位用户反馈 的情况及记者实际操作来看 ，大多银行放款较快 ，几乎“秒到账”。举例来看，某银行推出了闪电贷，并开展年化利率优惠券活动，符合活动条件 的客户，可获得6.6折 、8.5折 、9.5折不等的利率折扣券 。若使用6.6折优惠券贷款20万元，则年利率可低至3.8%，期限3年 ，并可以使用先息后本组合还款方式 。

　　虽然各大银行推出了各式各样 的个人消费贷优惠活动 ，但这并不意味着其放松了贷款 的申请门槛和审批风控力度 。比如某农商行推出了工薪快贷产品 ，年利率低至3.6%，贷款对象仅限当地缴存公积金单位职工 。

　　另外记者注意到，大多消费贷款均标注了资金不能用于购买理财、房产以及炒股等非消费领域 。且为避免消费者产生误解 ，消费贷款 的推广界面往往会提示，“产品利率以实际办理利率为准”等。

　　某股份行客户经理告诉《证券日报》记者 ，“我们会运用科技手段，针对不同 的贷款客户，实施差异化额度、利率定价。此外信贷审批手续及风控措施并未放松 ，只 是效率较以往有所提高 。”

　　零壹研究院院长于百程告诉《证券日报》记者 ，“2023年春节时间较早 ，春节前后是用户消费的黄金期，也 是临时性资金需求的高峰 ，消费信贷的需求比较旺盛 ，因此银行在信贷‘开门红’加码营销，往往能事半功倍。”

　　银行存款利率走低

　　在个人信贷利率下调 的同时 ，银行的存款利率也在走低。目前银行 的定期存款及大额存单利率已经进入了“2时代”。

　　记者走访多家银行网点了解到，目前银行大额存单 的利率普遍在3%以下 ，且额度较少。定存方面 ，银行的定期存款利率略高于大额存单 ，但也普遍在3.8%以下。

　　同时 ，今年1月中旬，部分中小银行还下调了存款利率。比如，某股份行表示 ，将对人民币存款挂牌利率进行调整，个人存款方面 ，定期整存整取二年、三年、五年利率分别由2.73% 、3.5% 、3.85%调整为2.7% 、3.35%、3.7% 。

　　在业内人士看来，中小银行降低存款利率是为了主动管理负债成本 ，调整负债结构 ，缓解利差收窄和盈利压力 。并且，存贷款利率的下调一定程度上也会影响银行的利润 。

　　星图金融研究院研究员黄大智对《证券日报》记者表示 ，“去年以来，银行纷纷下调存款利率 ，这一定程度上来自于银行资产端利率 的下降，要求银行降低负债成本，更好 的服务实体经济。在存款利率下调后，银行净息差压力已得到一定缓解 。但需注意，存款类产品作为居民资产配置中最重要的一类产品，短期内利率继续下行的空间会十分有限 。”

　　此外 ，光大证券首席银行业分析师王一峰预计 ，1月份银行信贷投放“量增价减” ，信用扩张好于预期。考虑到1月份春节效应后，2月份 、3月份信贷投放将与市场自发需求修复关联度更高，同时，结合银行“早投放 、早受益” 的固有思维 ，一季度信用扩张有望实现累计同比多增 。(证券日报)

持续推进“地趴粮”整治******

　　农户科学储粮关系农民增收和国家粮食安全 。今年东北三省一区粮食产量占全国粮食产量 的比重超过26%，保障国家粮食安全“压舱石”作用凸显。然而 ，东北“地趴粮”现象仍然存在 ，农户储粮损失仍然较为严重 。

　　“地趴粮” 是存在于我国东北和西北地区 的一种传统储粮方式，以玉米储存为主。新收获 的玉米水分大 ，每年秋收之后脱粒之前 ，农民习惯将新收获 的玉米堆放在院子里或者地里晾晒。中国农业大学经济管理学院教授武拉平认为，北方“地趴粮”形成 的主要原因， 是农户储藏设施缺乏。“地趴粮”容易被鼠咬虫蛀鸟食，遇到雨雪天气 ，极易发生霉变坏粮。应引导农户科学储粮安全储粮 ，确保农民增产增收 ，增加粮食有效供给 。

　　建设完善立体储粮设施

　　吉林四平市双辽市卧虎镇前六家子村党支部书记、种粮大户王艳秋今年种了4500亩玉米，由于储粮设施投入不足，只储存了十分之一左右 的玉米穗 ，其余全部卖掉了。王艳秋说 ，明年要整村推进“地趴粮”整治，争取把新收获的玉米尽可能储存起来，择机售粮 ，实现种粮收益最大化 。

　　让“地趴粮”站起来，折射出农户储粮方式 的变化 。吉林省粮食和物资储备局仓储管理处处长冯锡仲介绍，吉林省加大财政资金支持力度 ，根据农户庭院储粮条件和经济状况，支持引导农户通过搭栈子、上楼子、码趟子以及搭建风道、建设简洁安全 的钢结构立体储粮装具等方式 ，实现简易立体储粮；对劳动力不足 的农户 ，鼓励利用村集体建设用地 、闲置区域等，集中搭建立体储粮设施 ；对种粮大户 、农业合作社等新型农业经营主体，利用现有仓储设施资源开展粮食产后服务，为他们提供“即时结算、延期服务、代烘干代储存”等服务，推动农户储粮方式向“存粮在库”精细化管理转变。

　　为减少农户储粮损失，2017年国家启动实施优质粮食工程 ，在全国建设粮食产后服务中心，为农户提供代清理 、代烘干、代储存、代销售 、代加工等“五代”服务 。

　　乘着国家政策 的东风 ，东北主产区持续推进农户安全储粮及推进“地趴粮”整治 。黑龙江高度重视农户储粮减损，2018年至2020年期间 ，推广搭建了农户科学储粮装具11.41万套 ，全部投入使用每年可实现科学棒储玉米226.26万吨、减损6.16万吨 。吉林省持续推进农户安全储粮工作，截止到2022年11月底 ，吉林全省农户立体储粮率达到90.5% ，计划到2024年底全省消除“地趴粮”。

　　科学储粮实现减损增收

　　近年来，东北“地趴粮”逐渐减少 ，农户储粮损失大幅下降。据中国农业大学粮食经济研究团队2022年10月对全国27个省（区市）4548个农户 的问卷调查结果显示，东北三省37.11%的玉米种植户收获后没有销售 ，以玉米楼子 、栈子、吊子等储藏方式储存 的玉米占25%；金属仓储存占19.44%，袋装占15.28%，“趴地”玉米所占比重不是很大，农户玉米储藏环节平均损失率为4.01%。

　　储粮环节是影响农民种粮收益的最后环节。现在东北农户摒弃“地趴粮”落后的储粮方式 ，实现立体储粮 ，可择机择价售粮 ，增强农户市场议价能力 ，实现好粮卖好价。黑龙江海林市长汀镇平安村村民卞树军告诉记者，他今年种了180亩玉米，把玉米穗储存到“玉米楼子”里，计划明年夏天再卖 ，期待卖个好价。

　　今年我国粮食再次实现高位增产 ，但粮食紧平衡的格局未变 。冯锡仲说 ，改善储粮条件，消灭“地趴粮” ，增强农户抵御风险 的能力，减少粮食损失，再造“无形良田”，相当于增加了粮食有效供给 ；降低粮食生霉和坏粮风险，提高粮食品质，相当于提供优质粮源；粮食经过自然通风降水 ，达到安全水分，不需要烘干降水 ，实现了绿色可持续发展。

　　形成“地趴粮”整治合力

　　多年来有关部门一直倡议消灭“地趴粮”，但 是东北地区“地趴粮”仍然存在 ，改善农户储粮条件，降低农户储粮损失还有较长的路要走 。《粮食节约行动方案》明确指出，要支持引导农户科学储粮，在东北地区推广农户节约简捷高效储粮装具 ，逐步解决“地趴粮”问题 。

　　“地趴粮”问题的形成既有地理环境、自然条件、风俗习惯等客观因素，也有思想行动等主观因素 。冯锡仲告诉记者，吉林省粮食和物资储备局成立了工作专班 ，全力推进“地趴粮”整治工作 。采取县市自查自评 、省级部门核查和省级现场抽查相结合 的方式 ，对县市“地趴粮”整治情况进行年度考核 。

　　“地趴粮”形成的根子在思想，症结在储粮设施缺乏 。武拉平认为 ，从中央到地方 ，都应积极采取措施消除“地趴粮”现象 。应继续推广玉米籽粒收割 ，对玉米籽粒适当晾晒或烘干后进行销售或储藏。对于不宜或没有进行籽粒收割 的农户，地方政府应适当支持农户建设玉米栈子或者玉米楼子等简易储粮设施进行离地立体储粮。对于没有较好储藏条件 的农户，村集体应充分利用集体建设用地建设乡村集中储粮点 ，避免储粮不当带来损失 。

　　粮食产后服务体系建设是优质粮食工程 的重要内容，为农户储粮提供专业化社会化服务 ，能够有效解决农户储粮难的问题 。武拉平认为，国家应继续实施优质粮食工程 ，建设更多粮食产后服务中心，并积极鼓励粮食产后服务中心与农民合作社 、家庭农场、种粮大户合作，不断提升农户科学储粮减损能力 。（记者刘 慧）

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）