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“提前还贷”成潮流 真的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后，显示线上申请预约额度已满 。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷 的名额，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气。

　　按照网友的建议，放号时立即点进提前还本申请页里，连续填完各项信息后迅速提交 ，冯婷顺利抢到了号。

　　近期，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮 。

　　现状 ：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款、再加点杠杆的普遍想法，2022年 ，购房人 的选择有了转向 ：提前还房贷。

　　“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住的这套房子 的贷款结清了 。无债一身轻，手里有存款，现在整个人都很松弛，准备开心过大年。”家住福建福州的王女士告诉记者。

　　珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险，目前银行存款利率也比较低 ，自己就想着先把房贷还了。

　　提前还贷潮或已然出现。在社交网络上 ，分享还贷经历、如何还贷划算的帖子 、笔记众多 。

　　关闭线上申请提前还房贷通道、线下还款需提前预约、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示 ，还贷之路并不容易 。

　　“我2022年10月中旬就预约过 ，直到前几天才接到银行客户经理的电话 ，说要等到今年2月之后才能还款 。”刘先生说 。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元，将贷款模式改为月供不变 ，年限缩短。结果银行也不征询我的意见直接做成年限不变 ，月供减少，导致余下 的56万元30年还需支付37.8万元 的利息 。沟通未果，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道 。

　　对此 ，也有不少网友分享了自己 的经验 ：遇到银行拖延的情况 ，致电银监会投诉，很快就会收到银行 的回复并顺利还款 。

　　不过，也有受访者表示，提前还款的办理程序畅通无阻。

　　“我就 是直接去银行填的表 ，无需等待 ，十分顺利。隔天存款进卡 ，次日上午就扣款了 。在某国有大行办理提前还贷的广东佛山市购房者李女士对记者说 。

　　总体来看 ，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款 。

　　就北京地区而言，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁，从预约 、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间 。

　　疑问 ：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来 ，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点 ，带动房贷利率的快速下行 。

　　2023年1月13日 ，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示 ，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点 ， 是2008年有统计以来的历史最低水平。

　　在低利率时代，房贷杠杆两端 的银行和购房人都有所考量。

　　随着个人住房贷款利率的大幅下降 ，那些曾“高位站岗” 的购房者们坐不住了 ，越来越多 的人加入提前还房贷 的队伍。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示 ，在预期下行 、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高的情况下 ，购房者大量提前还贷是出于节省利息支出和降低机会成本 的理性考虑 。

　　但对于银行而言，“心情”可能正好相反。

　　2022年8月1日 ，交行的一则公告曾引发轩然大波 ：自2022年11月1日起，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准 ，具体以贷款合同中约定为准 ，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

　　这则公告虽很快被删除 ，也并未执行 ，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“ 。

　　某股份制商业银行 的一名信贷员向记者透露 ，银行不希望居民提前还房贷 ，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑 ；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要 的优质资产 ，风险小 ，利润大。

　　柏文喜告诉记者，购房者提前还贷对于银行机构而言 ，除了打乱原有 的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ，也会对银行 的存贷比 、流动性以及资产与负债结构带来直接影响 。

　　“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛 、违约金门槛，以弥补因购房者提前还贷而对其利润、资金安排造成的损失。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制 。

　　建议 ： 是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出，但需要注意 的是，提前还贷并非适合所有 的购房者。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示 ，购房者需结合自身实际情况制定还款策略 ，避免遭受损失。如果房贷利率相对较高 ，无其他投资理财项目，而且有闲置资金 的购房者，可以考虑提前还款 。

　　招联首席研究员董希淼认为，扎堆提前还款并不可取。判断 是否需要提前偿还个人贷款最直接 的方式 是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息 ，如果投资收益率高于贷款利率 ，可以考虑将资金更多用于投资 ，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费、养老医护、子女教育等各方面 的综合平衡 ，兼顾生活质量 。需要强调的 是，很多案例都表明 ，如果只是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来的还款压力，很容易招致家庭资产负债表 的恶化 ，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示 。

　　在受提前还贷朋友 的“感染”后，在北京某事业单位工作 的白杨(化名)也动心了 ，并做了一番如何还款最划算的攻略。但深思熟虑过后 ，白杨还是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我，但家庭还是要有抵抗风险 的能力 ，要把部分现金留在手里。”

　　值得一提 的 是 ，购房者对于提前还款 是否“划算”的判定可能未必准确。

　　方正证券表示，不能直接对比房贷利率与理财收益率 ，还需要从还款时间年限 、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议，大多数消费者选择的 是等额本息还款方式 ，在还款前期还 的利息较多 。如果购房者还款多年 ，其实已经偿还了不少利息，在这样的情况下，不太适合提前还款 。

2022年广东新登记个体工商户达146.95万户******

　　中新网广州1月30日电 (记者 许青青)记者30日从广东省市场监督管局获悉 ，去年广东新登记个体工商户达到146.95万户。截至目前 ，广东省个体工商户带动就业人数达2500万 。

　　广东省市场监督管局党组书记 、局长刘光明表示，个体工商户作为广东重要 的市场主体，在繁荣经济、增加就业 、推动创业创新、方便群众生活等方面发挥着重要作用 ，个体工商户 的健康发展 是稳增长稳就业的底气所在 ，也 是推动高质量发展 的韧性所在。

　　他介绍 ，为更好帮助全省个体工商户健康发展，广东省政府办公厅近日印发《广东省培育扶持个体工商户若干措施》(下称《若干措施》) ，通过加大针对性的政策供给，进一步提振个体工商户 的经营信心。

　　据悉，《若干措施》整合了市场监管、税务 、银行、财政、人社、发改等多个部门 的最新扶持措施 ，从6个方面提出了31条具体 的举措：首先 ，在降低个体工商户经营成本方面，通过降低失业、工伤保险费率，缓缴社会保险费 ，降低水电气及经营场所使用成本 ，强化保险保障作用等政策措施 ，帮助个体工商户减轻经营负担。第二，强化个体工商户金融扶持，通过降低支付手续费用提供更多信贷支持 ，降低个体工商户的融资成本，推进实施创业担保贷款以及贴息政策，加强征信管理服务，便利外汇业务线上办理等政策措施，为个体工商户提供更多的金融支持 。

　　第三 ，减轻个体工商户税费负担，抓实增值税期末留抵退税、增值税减免及优惠 、契税优惠 ，顶格实施“六税两费”减免 ，顶格实施重点群体税收减免等政策 ，加大对个体工商户 的支持。第四，优化个体工商户营商环境 ，明确支持个体工商户直接变更经营者 ，落实港澳台居民申办个体工商户 的政策，推进市场监管领域信用监管 ，营造公平有序的市场环境等。

　　第五，拓展个体工商户发展空间，从持续加大个转企支持力度，支持发展线上商业模式 ，提升个体工商户质量管理水平 ，提高知识产权能力，加强标准化服务等 。第六，加大对个体工商户的服务供给 ，通过开展职业技能培训，支持个体工商户创新创业、支持退役军人创业等。

　　刘光明表示 ，《若干措施》是“真金白银”的投入 ，力求精准务实，“希望通过31条 的具体举措 ，既能够着眼当下 ，又能够着眼长远来鼓励扶持个体工商户 的发展。”(完)

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）