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“提前还贷”成潮流 真的划算吗******
中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后 ，显示线上申请预约额度已满 。”
为了抢到线上申请预约提前还房贷 的名额 ，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。
按照网友 的建议 ，放号时立即点进提前还本申请页里，连续填完各项信息后迅速提交，冯婷顺利抢到了号。
近期，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮。
现状：还贷忙 还贷难
相比以往希望能尽量多贷款 、再加点杠杆 的普遍想法，2022年，购房人 的选择有了转向：提前还房贷 。
“2022年10月初卖了一套小房子 ，赶在年前把目前住 的这套房子的贷款结清了 。无债一身轻 ，手里有存款，现在整个人都很松弛 ，准备开心过大年。”家住福建福州的王女士告诉记者 。
珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险 ，目前银行存款利率也比较低 ，自己就想着先把房贷还了。
提前还贷潮或已然出现 。在社交网络上，分享还贷经历、如何还贷划算 的帖子、笔记众多 。
关闭线上申请提前还房贷通道、线下还款需提前预约、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示 ，还贷之路并不容易。
“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理的电话，说要等到今年2月之后才能还款 。”刘先生说 。
“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元 ，将贷款模式改为月供不变 ，年限缩短 。结果银行也不征询我的意见直接做成年限不变 ，月供减少，导致余下 的56万元30年还需支付37.8万元 的利息。沟通未果，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道 。
对此，也有不少网友分享了自己 的经验 ：遇到银行拖延 的情况，致电银监会投诉，很快就会收到银行 的回复并顺利还款 。
不过 ，也有受访者表示 ，提前还款的办理程序畅通无阻。
“我就 是直接去银行填 的表 ，无需等待 ，十分顺利。隔天存款进卡 ，次日上午就扣款了。在某国有大行办理提前还贷的广东佛山市购房者李女士对记者说。
总体来看 ，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款。
就北京地区而言 ，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁 ，从预约 、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间。
疑问：为何热衷于提前还款
自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点，带动房贷利率 的快速下行。
2023年1月13日 ，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示 ，2022年12月新发放个人住房贷款利率 ，全国平均为4.26% ，与2021年12月同比下降1.37个百分点，是2008年有统计以来的历史最低水平 。
在低利率时代，房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量 。
随着个人住房贷款利率的大幅下降 ，那些曾“高位站岗”的购房者们坐不住了 ，越来越多 的人加入提前还房贷 的队伍 。
IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示 ，在预期下行 、投资机会缺乏而消费趋向保守 、储蓄率走高的情况下 ，购房者大量提前还贷 是出于节省利息支出和降低机会成本的理性考虑。
但对于银行而言，“心情”可能正好相反 。
2022年8月1日 ，交行的一则公告曾引发轩然大波：自2022年11月1日起，调整个人按揭类贷款 、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准 ，补偿金比例为提前还款本金金额 的1% 。
这则公告虽很快被删除，也并未执行，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“。
某股份制商业银行的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷 ，一方面 是基于银行房贷工作指标要求考虑 ；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产 ，风险小 ，利润大 。
柏文喜告诉记者 ，购房者提前还贷对于银行机构而言，除了打乱原有 的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ，也会对银行 的存贷比、流动性以及资产与负债结构带来直接影响。
“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛 ，以弥补因购房者提前还贷而对其利润、资金安排造成 的损失 。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制 。
建议：是否提前还款要综合考量
提前还贷固然能减少利息支出 ，但需要注意 的 是 ，提前还贷并非适合所有的购房者。
河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示，购房者需结合自身实际情况制定还款策略 ，避免遭受损失。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目 ，而且有闲置资金的购房者 ，可以考虑提前还款 。
招联首席研究员董希淼认为，扎堆提前还款并不可取。判断 是否需要提前偿还个人贷款最直接 的方式 是看投资收益是否可以覆盖贷款利息 ，如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑将资金更多用于投资 ，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。
“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费、养老医护、子女教育等各方面的综合平衡，兼顾生活质量 。需要强调 的 是，很多案例都表明，如果只是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来的还款压力 ，很容易招致家庭资产负债表的恶化，提前还款要量力而行 。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示。
在受提前还贷朋友 的“感染”后 ，在北京某事业单位工作 的白杨(化名)也动心了，并做了一番如何还款最划算 的攻略。但深思熟虑过后 ，白杨还是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我，但家庭还是要有抵抗风险 的能力 ，要把部分现金留在手里 。”
值得一提 的是 ，购房者对于提前还款是否“划算”的判定可能未必准确。
方正证券表示 ，不能直接对比房贷利率与理财收益率 ，还需要从还款时间年限、还款方式 、已还款期数等多要素角度共同评估。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议，大多数消费者选择 的是等额本息还款方式，在还款前期还 的利息较多 。如果购房者还款多年，其实已经偿还了不少利息 ，在这样的情况下 ，不太适合提前还款 。
“逛吃 、逛吃”…… “列车集市”上“年货节”******
(新春走基层)“逛吃 、逛吃”…… “列车集市”上“年货节”
中新网内蒙古大兴安岭1月18日电 题 ：“逛吃、逛吃”…… “列车集市”上“年货节”
作者 张玮 徐率
“您好！葡萄给我来一袋 。”
“11元 。”
“往前走一走，看一看有啥喜欢 的！”
……
春节将至，为了让回家过年的人购买到物美价廉的年货 ，由加格达奇开往齐齐哈尔的4045次公益慢火车将年货集市搬上列车，沿途乡镇的家乡特产成为“列车大集”上 的主角 。
穿梭在大兴安岭林海 的这趟公益慢火车上，别样年味儿扑面而来 。
走进4045次列车 的3号车厢 ，琳琅满目 的年货吸引了人们 的目光。
75岁的张华军老人家住白桦排，这里每天只通这一趟火车，每年过年他都要到邻村镇上的集市里购买年货 ，头一次赶上“列车大集”，他不由自主地在车厢逛了起来 。
“列车大集”上设有生活物资区、土特产品区 、网红零食区、民俗文化区、冻货区等 ，旅客可以在列车上购买瓜果蔬菜、米面粮油等生活物资，也可以买到木耳、蘑菇 、榛子、蓝莓等地方特产 ，甚至还有对联、福字 、灯笼等年货 。
图为乘客在列车上赶大集 。 王明月 摄李鹏 是黑龙江省嫩江市伊拉哈镇伊拉哈中学 的一名乡村支教老师 ，他与这趟列车有着很深的感情 。当年，他坐着这辆公益慢火车走出山村求学。春节前夕 ，他又坐着这趟火车回到家乡支教。
“列车大集”的书籍区吸引了李鹏 的目光。“身为教师 ，看到书就比较亲切，想着选一些适合初中生看 的书籍带回学校，孩子们可以在课后看一看，丰富一下他们的情操。”
为了办好这次“列车大集”，列车组在3个月前就开始准备，征集民众对春运集市 的需求，最后确定了6个品类的销售货品，其中大多数产品 是沿途乡村 的土特产 ，“列车大集”也成为家乡特产 的展示平台 。
4045次列车长何斌告诉记者 ，供货商也可以在列车上进行直播带货，打出自己的品牌 ，助力乡村振兴发展 。
图为穿行在林海 的公益慢火车 。 王明月 摄这趟列车一路向北，跨过嫩江平原，穿越大兴安岭林海，全程431公里 ，单程运行9小时52分 ，沿途站停32站 ，其中，二道湾 、青水山、团结 、八方 、白桦排等14个站每天只有这一趟列车经过。
何斌说：“现在我们各节车厢都是满员 ，车厢里每天都热闹极了。”
4045次列车至今已运行了40多年，这趟公益慢火车为偏远林区解决了出行难 的问题，帮助沿线百姓在精准脱贫 、乡村振兴的道路上迎着曙光一路前行。(完)
（文图：赵筱尘 巫邓炎） [责编 ：天天中] 阅读剩余全文（）  视觉焦点
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