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预约数月起 ！购房者仍扎堆提前还贷 ，为什么？值不值？******

　　“我提前去银行预约了提前还房贷 ，2月18日可以正式办理。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷 ，近期将可办理。

　　最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下 ，房贷利率不断下行，提前还房贷的年轻人不断增加 。

　　面对扎堆提前还贷现象 ，不少银行设置了“时间门槛”，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约 。还有银行通过提高提前还款的成本来抑制客户提前还款的行为，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议 。

　　为何大家要提前还房贷？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析，伴随着理财投资收益的走低以及去年下半年以来资本市场及债市 的波动性加大，对于占据绝对优势的保守型群体来说，资金难以有好 的去处，因此越来越多的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“，优化自身负债结构，同时也图个“心安” 。但提前还贷行为未必会受到银行 的欢迎，尤其在个人房贷作为优质资产 的当下 ，银行会倾向于采取更多预约还款 、作出收费等“限制性措施” 。

　　从购房者角度看 ， 是否要提前还房贷？什么样 的情况下提前还房贷比较划算？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称，“理论上来讲 ，刚买房不久 ，剩余利息较多 的购房者可以考虑 。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定 是不合适 的 。”

　　提前还房贷需预约

　　“三个月能办下来也不错了”

　　近日，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行。

　　北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷 ，近期将可办理 。另有市民小李称 ，“昨晚提的提前还款申请，下午四点多就通过了，可办理时间为4月23日 。”

　　据了解 ，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷 的操作 ，但是预约全靠“拼手速” 。有购房者表示 ，在APP尝试提前还款时，页面显示暂时无法受理该提前还本申请，线上额度已满 。个别银行APP则直接关闭了提前还款 的线上通道，只能去柜台排队办理。

　　某国有大行的客户经理告诉新京报贝壳财经记者，提前还款需先去营业部申请 ，等额度分配下来再通知存款 ，扣款成功后大概一个月拿涂销资料 。但由于人民银行给每个银行都有固定额度的，目前提前还房贷肯定需要排队预约 的。“三个月能办下来也不错了。”该客户经理表示 。

　　“现在提前还款 的人太多了 ，银行设置了提前还款的额度 ，所以一直都在排队。”另一家银行 的客户经理也对贝壳财经记者表示 ，现在提前还贷都要在系统中预约 ，目前在该行预约起码也得两个月 。

　　对于部分购房者愿意提前还房贷 的原因，有银行分析人士指出 ，这主要是因为近年来宏观经济环境复杂 ，市场利率持续下行 ，部分早年购房者房贷利率高，提前还房贷减少利息支出；同时 ，由于市场利率下行 ，资产收益普遍下降 ，导致风险适中、高于房贷利率的资产难找，即有部分“闲钱”的业主难以找到风险 、收益匹配的资产 。

　　上述分析人士指出，房贷能为银行提供稳定现金流收入 的优质资产 ，提前还房贷能加快资金回笼，拓展房贷空间 ，但也损失未来较高的利率收益 ，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配 ，机会成本上升 的问题。

　　“个人按揭贷款 是银行核心优质资产 ，大量提前还房贷会直接影响到银行 的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛 。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示 。

　　有人提前还款可省几十万利息

　　提前还贷值不值？

　　“利息太高了。”魏先生告诉贝壳财经记者 ，他肯定 是要提前还房贷 的 ，原来理财收益能覆盖房贷 ，现在不能了，就想提前还了。

　　据魏先生计算 ，其在河北的一处房产贷款金额70万元 ，还款期限为25年(已经还款5年) ，如果现在提前20年还清 ，以5.2%的利率、等额本息还款方式计算，可以省下约37w的利息。

　　农业银行 的一名客户经理也向记者分析称 ，目前来看 ，如果理财收益远低于预期水平 ，提前还贷还 是比较合适的 ，除非有更好的投资渠道 。

　　相比扎堆提前还贷的购房者 ，也有购房者表示 ，近期不打算提前还房贷。去年曾提前还过一笔房贷的北京市民李凡告诉记者 ，“在今年 的环境下，我肯定不会提前还款 ，而是更倾向于投资。”

　　作为一名个体经营者 ，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算 。黄女士告诉贝壳财经记者，用尾款 的资金经营带来 的收益远大于提前还贷省下的利息。

　　苏筱芮指出，在房贷“上车时”利率过高 的人群会更偏好提前还款 ，以求在当前利率水平较低 的环境下节约更多利息，目前国内第一波疫情已进入尾声 ，后续第二波等不确定性依旧存在，预计今年倾向于提前还贷的人群依旧保持在高位 。

　　那么 ，究竟什么样的人适合提前还款？王蓬博认为，手里有余钱的 ，又找不到合适的投资渠道，或者对于资产稳定期望较高的购房者，可以选择提前还贷 。

　　严跃进则认为，利息支出太多，手上有闲钱的人可以选择提前还款。此外 ，理论上来讲，刚买房不久 ，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定是不合适 的。

　　“对于个人来说 ，提前还房贷减少了利息支出，但需要让渡资金流动性，并且金额不在小数目 。”上述银行分析人士认为，一般来说，对于房贷利率高 ，还房贷期限长，短期拥有大笔“闲置”资金 的业主相对适合一些。他指出 ，从趋势看 ，随着经济回暖 ，利率中枢有所抬升 ，金融市场回归常态 ，市场风险偏好逐步回暖，提前还房贷预计有所减少 。

　　新年伊始 ，监管接连重磅发声 ，既有提出对购买首套住房要大力支持的 ，也有提出要鼓励房、车等大宗商品消费的。苏筱芮建议 ，一是明确提前还贷 的相关业务流程 ，使进度变得更加透明，二 是充分响应监管精神，关注新增房贷的拓展，为首套购房、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务。

　　严跃进亦认为，提前还房贷目 的就是减少利息支出，应该重视扎堆“提前还贷”现象 。一方面，要积极宣传“存量贷款也会降利息”的精神，减少提前还房贷的行为。另一方面，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间的关系做系统 的研究 ，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。

　　新京报贝壳财经记者 王雨晨

电子榨菜 ：不止 是场景消费下 的娱乐需求******

　　被网友评价为2022年度最“下饭”的网剧《卿卿日常》

　　赵丽瑾

　　支起手机 、解锁屏幕 ，追剧集综艺纪录片 ，刷各类短视频，正在成为很多人用餐时的新姿势。这类在吃饭时观看的视频节目 、收听的有声书等，因为像榨菜一样被赋予“下饭” 的功能 ，被称为“电子榨菜”。

　　虽然命名已经明确站在批评的立场 ，释放出多“食”无益 的信号 ，但对于很多人来说，已经习惯了“电子榨菜”带来 的快乐，甚至成了一种吃饭仪式 ，“挑选电子榨菜1小时，把饭吃完5分钟” 。“电子榨菜”除指向一种用餐场景下的娱乐需求，还代表了网络时代文艺作品和娱乐产品 的特征 ，更 是用户文化和社会心理变化 的结果 。

　　“电子榨菜” 是网络文艺作品与用餐娱乐诉求高度适配的结果

　　“电子榨菜”没有统一标准 ，主要看用户需求，而轻松治愈 的内容，尤其易于被用户选作“电子榨菜”。

　　被网友评价为2022年度最“下饭” 的网剧《卿卿日常》，可以算是“鲜香脆爽” 的大众口味，故事没有再现清宫戏、古装宫斗 、夺嫡 的“名场面” ，而 是跳脱“雌竞”主题，围绕女性互助建构故事 ，加上甜宠情节 ，以三句一个包袱五句一个梗的密集笑点，营造了剧集内的恬淡生活 ，也让观看者体会到松弛快乐和闲适感。

　　有很多“电子榨菜”都是老作品 。根据网友分享的清单来看 ，《武林外传》《蜡笔小新》《后宫·甄嬛传》《知否知否应 是绿肥红瘦》《老友记》《请回答1988》《琅琊榜》等剧情类电视剧、情景喜剧 、动画短剧和美食类纪录片等颇受欢迎。《甄嬛传》开播11年间 ，观众已经从初级的看剧情、找穿帮镜头，到解读后宫娘娘们的话外之音 ，再到分析剧情以外 的人物和情节 ，如今还出现了一批听到一句台词立刻能接下一句的“甄嬛传十级学者”“甄学家”。反复观看的用户不再停留于宫斗 ，对剧集烂熟于心 ，可以做到随时轻松接入的观看状态 。

　　广义 的“电子榨菜”，曾包括抖音 、快手 、B站等平台的短视频、微短剧 ，研究者批评其叙事手法碎片化、主题表达简单化、内容质量肤浅化等问题。确实 ，短视频 、微短剧在故事叙事 、人物塑造、时空容量等方面的连贯性、复杂性，与剧集、综艺、纪录片有一定差距，观看 的体验也有差别。同时 ，吃饭时刷短视频、微短剧需要频繁选择和切换 ，或者被动接受算法推荐，也会影响观看沉浸 ，降低娱乐快感。因此 ，“电子榨菜”不仅要具备轻松治愈的内容，匹配简单易得的操作 ，才能满足用户的娱乐体验需求。

　　与剧集不同 ，美食纪录片直接把美味诱惑的氛围拉满。《舌尖上 的中国》《风味人间》画面极致精美，观看中很容易被背景音乐带入吃饭场景 。《人生一串》中烧烤的烟火味 ，《小海鲜》中海 的鲜味 ，《寻味顺德》《新疆味道》《老广的味道》中各地 的滋味是真“下饭” 。《早餐中国》索性带出店名，让观看与品尝只差一个“打卡” 的距离 。即使寡淡 的生活和食物，在各种美食纪录片 的视听感染中，总会触发舌尖的兴奋和肠胃渴望。

　　“电子榨菜”代表了新场景下 ，用户对文艺作品娱乐功能和消费形式 的创造和延伸。《卿卿日常》等作品 的创作者并不拒绝“电子榨菜” 的定位 ，在一个用户需求主导和影响文艺作品 、娱乐产品内容生产的语境下，作品与用户是互为成就 、深刻影响 的。未来多场景下媒介发展 的新需求 ，可能激发网络文艺发展更多契机。

　　“电子榨菜” 是人们在虚拟空间寻求“精神按摩” 的尝试

　　与人们日常随时随地刷手机不同，用餐时间和地点相对稳定 ，“电子榨菜”比其他碎片化观看更容易专注沉浸，同时获取成本低，从内容到时间都无需额外支付 ，就能在日常工作生活 的夹缝中加速获得快乐。有人用“电子榨菜”消磨独自用餐 的“孤独”，也有人架起屏幕昭告天下“请勿打扰” ，保护一人份 的自在；无论看什么 、听什么下饭，人们都意图在虚拟的屏幕中暂时寻找一块舒适的情绪环境，或者自由地掌控一小段时间，将现实固定拥挤的时空，在心理层面上想象性地拓展。

　　闲暇时光 的娱乐无可厚非 。亚里士多德认为 ，休闲是一切事物环绕的中心，并把休闲看成 是哲学、艺术和科学诞生 的基本条件之一。中国文字“休”被解释为吉庆、欢乐 、美善、福禄，“倚木而休”表明人与自然的和谐，人对自然的敬畏。“闲”常被引申为道德 、法度 ，通“娴”，有思想纯洁与安宁的意思。只 是在当代竞争社会 ，追求绩效让人们深感时间紧迫。因此 ，很多人无法在几十分钟的用餐时间“无所事事”，加速娱乐或获取信息 ，成了某种兼顾和平衡 的选择 。

　　不过，屏幕把“电子榨菜”与先贤哲人所思考的闲暇、休闲区分开来 。触屏观看可以自由选择内容，并可以使用智能按键解决观看过程中的个性化诉求，大多数功能体现出高效性、便捷化，例如倍速 、跳过片头广告等选项，大大简化了“电子榨菜”的播放和观看过程 。这般操作下来 ，一顿饭的功夫 ，即使较长 的剧集 、综艺 、纪录片，刷完也不 是问题 ，吃饭娱乐两不误。只不过长此以往，人们可能逐渐失去了对完整文艺作品 的耐心 ，以“小帅和小美”为代表 的“三分钟看电影”“五分钟追剧”泛滥全网，不仅压缩了影视作品时长 ，同时暴力拆解情节人物，通过降低理解难度 的方式 ，迎合用户高效休闲 、加速娱乐 的趋势 。可见 ，人们在用“电子榨菜”调味加料调节食欲的时候 ，要提防别被“电子榨菜”彻底更改了口味。

　　从另一个角度来看，人们依赖技术体验感知世界 ，已然成为一种媒介未来发展的趋势 。作为数字原住民 ，“Z世代” 的成长伴随互联网媒介的迅速发展，手机、平板电脑等 是生活标配。近年频繁的线上社交 、学习和工作，使人们越来越习惯于在虚拟世界中体验情绪 、补偿心理。手机或其他电子设备几乎成为身体不可分割 的部分 ，被看作游离于身体之外的第六种感觉器官 。人们愿意并能够将情感体验 、情绪价值等需求转向虚拟世界 ，随时筑起个体精神世界的虚拟空间，以此抵消物理空间对人精神 的强占关系。当移动互联网、虚拟现实 、人工智能等新技术逐渐深度介入人们日常生活 ，加之新冠疫情等因素，加快了人类身体演化为“自然肉身科技赋能”的新形态 ，有研究者提出人类已经是一种初级“赛博格”。人类原本依赖身体感官体验世界、认知世界，未来感知外部世界 的渠道将逐渐深度依赖技术手段 ，同时人们也开始习惯技术赋能所带来 的存在体验。

　　在“元宇宙”概念对于未来媒介 的构想中 ，提出以虚拟空间 的建构和技术身体的发展，拓展有限 的现实空间，增强人类 的生命体验 ，补偿现实的有限性和匮乏 。“电子榨菜”虽是小菜一碟 ，远非科技 的饕餮盛宴，但 是戴上耳机，点击播放键 ，人们在视觉和听觉带动下进入故事虚构世界和技术虚拟空间，躲避复杂 的现实人际关系，遗忘繁重的工作和压力 ，以知觉沉浸对抗现实压迫，通过“精神按摩”寻找心理舒适空间。

　　但不得不承认，“电子榨菜”也是人类高度依赖网络媒介，并在各种场景深陷其中的结果。当越来越多的人即使面对面进餐，也各执一部手机逃离现实 ，并导致吃饭时间延长，工作思维和注意力难以集中 ，则意味着新 的对人精神的强占关系正在形成，需引起足够 的警惕和反思 。毕竟 ，真正 的文艺作品 ，应该有助于人们精神境界 的阔达和情感 的自由 。

　　（作者为西北师范大学传媒学院教授）

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）