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养老“第三支柱”如何撑起来 ？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来 ？

　　阅读提示

　　截至2022年底，个人养老金缴费人数613万人，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后，金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温。目前 ，收入较高且接近退休年龄 的人群积极性较高。未来 ，个人养老金制度有待进一步调整优化，进一步提升产品吸引力 。

　　去年12月底，在北京一家国企工作的张华开通了个人养老金账户，并“顶格”存入了1.2万元，为自己 的未来养老“支”起了第三支柱 。

　　2022年11月25日 ，人社部、财政部、国家税务总局三部门发布通知，明确个人养老金制度在北京、天津、上海等36个先行城市和地区启动实施。银行金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温 。

　　数据显示，截至2022年底 ，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元 。人们对个人养老金到底 是怎么看 的？《工人日报》记者对此进行了采访。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初 ，为了帮在银行工作的高中同学完成年底工作量考核 ，在天津一家设计院工作的刘伟线上开通了个人养老金账户，并存入了1元钱。“过程不复杂，填写相关信息，进行短信验证 ，就开户成功了”。

　　记者在采访中发现 ，有不少人和刘伟一样 ，是被在银行工作 的熟人拉着入局 的。

　　个人养老金制度开始试点后，首批有23家银行可以开通个人养老金账户，包括6大国有银行、12家股份制银行以及5家城商行。

　　一场客户争夺战也由此打响 。各大银行纷纷通过返现金 、赠送消费券、积分等手段“拉新” 。2022年12月29日，词条“每周60个新开户指标，个人养老金争夺战下 的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜。

　　刘伟在开户后 ，获得了50元现金返现。对于 是否继续往个人养老金账户存钱，他仍持观望态度。

　　税优 是个人养老金的吸引力之一。按照制度安排 ，个人养老金开户后，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金 的实际缴费金额进行税前抵扣。刘伟表示 ，自己 的年收入在12万元左右，本身交税就不多，因此减税效果并不明显，可以再等等看。

　　个人养老金背后 的“两本账”

　　与持观望态度的刘伟不同，在北京一家国企工作的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑 。

　　2016年开始 ，他所在 的企业开始为职工缴纳企业年金，这为张华 的养老支起了第二支柱 。这次开通个人养老金账户 ，张华 是想“支”起第三支柱，为自己养老多一份保障。

　　张华今年35岁，年收入在35万元左右 ，他给记者算了这样一笔减税账。

　　除去包括房贷 、赡养老人两项专项附加扣除在内 的各项扣除 ，他年度应纳税所得额约在18万元左右 ，适用于20%的税率档位。如果能再扣除1.2万元的个人养老金，那一年可以少交税2400元 ，按60岁退休计算 ，他可以少交6万元 。

　　关于投资收益 ，根据制度安排，在投资环节 ，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个税；在领取环节，个人领取的个人养老金 ，不并入综合所得 ，单独按照3% 的税率计算缴纳个税 。

　　张华告诉记者，对于养老产品投资 ，他更看重 的是稳健性，而非高收益 。因此 ，他更倾向于选择相对保守 的储蓄 ，“相当于为未来养老多存了一笔钱” 。

　　按照3%的年化收益率计算，张华如果每年持续缴纳1.2万元，缴纳25年至退休，缴税后 ，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元 。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来 ，个人养老金更适合年收入在20万元以上 的人群。在她接触 的开户客户中，收入较高且接近退休年龄 的人群 ，积极性普遍较高 。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营 ，不可避免地会存在投资风险 。那么，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里的资金购买养老金融产品？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议 ，投资者要根据自己 的年龄、财务情况和心理承受能力进行投资。比如，年轻人可以选择购买风险相对高 的养老基金和养老理财产品，中年人投资要趋向稳健，接近退休年龄 的人 ，可以选择相对保守 的养老储蓄产品。

　　根据规定，个人养老金产品由金融监管部门确定 ，进入个人养老金“白名单” 的产品要具备运作安全 、成熟稳定 、标 的规范、侧重长期保值4个属性，从而更好保障退休人员的生活 。《个人养老金实施办法》也强调 ，销售机构要以“销售适当性”为原则 ，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力 的个人养老金产品 。

　　下一步，个人养老金制度如何更好地完善 、发展 ？中国人民银行前行长 、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议，今后 ，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上 ，扩大税收优惠。同时，对个人养老金的投资收益率实行保底 ，加大政策扶持力度，以进一步提升大家参与个人养老金的热情 。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势，未来 的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通 ，或者建立两者之间 的衔接办法 。”中国人民大学教授 、中国社会保障学会秘书长鲁全指出，目前 ，第二支柱是由劳动者和用人单位共同缴费 ，如果劳动者换了工作，新单位又没有企业年金计划，那么他 的第二支柱就会中断。他建议 ，增强第二支柱和第三支柱之间的协同功能。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

《三体》上线，科幻迷进入狂欢模式******

　　《三体》电视剧在1月15日晚开播，这个中国科幻的最大IP千呼万唤始出来 。在网上 ，有细节控整理出了“汪淼 的幽灵倒计时”“叶文洁的红岸基地”“三体游戏”“古筝行动”等名场面出现 的集数 ；而观众纷纷表示，“今年过年就给《三体》了”“让我脱水 ，快到开播”“自然选择！前进四 ！”……不负众望 ，电视剧一开播就跃升至微博热搜第一 、豆瓣实时热门电视榜第一。

　　《三体》原著作者刘慈欣说过 ，想象力是人类所拥有的一种似乎只应属于神 的能力 ，它存在 的意义也远超出我们的想象。有历史学家说过 ，人类之所以能够超越地球上的其他物种建立文明，主要 是因为我们能够在自己 的大脑中创造出现实中不存在的东西 。

　　从小说连载到电视剧开播，过去了17年，现在 ，我们已经处于《三体》所描述的未来时 的起始时间段。文字让读者能够以100种1000种方式想象人物 的一颦一笑、想象宇宙 的瑰丽宏阔，而影视让大脑中的想象在眼前有了对应 的所见 。观众已经准备好了挑剔而渴望的目光 ，《三体》准备好了吗 ？

　　越真实 、越接近真正的科学 ，就会越像《三体》

　　读过《三体》原著的大部分读者非常相信 ，小说本身已经提供了完整 的结构和内容，改编再去做更多修饰 是多余的。于 是 ，主创团队请来刘慈欣参与其中，编剧田良良来来回回做了十几版剧本。在创作过程中 ，考虑的第一要素就是要尽可能贴近原著 。

　　从导演杨磊到视觉导演陆贝珂 ，再到摄影指导，团队中很多人都 是《三体》铁粉 。他们认为，创作《三体》有一定挑战，因为这跟以前拍 的科幻题材都不一样 ，所谓科幻元素或者外星人元素，并没有直接出现在画面里 ，只 是给人一个理念，而理念 ，是最不好表达 的。

　　《三体》 是一部天马行空 的科幻小说，但主创团队希望用极其真实的方式去展现电视剧 。就像杨磊说 的，“让所有东西越真实 、越接近真正的科学，它就会越像《三体》”。

　　为了能让科幻“落地”，主创团队找了很多方法拉近观众和作品之间 的距离 ，把深奥的科幻概念用比较容易被理解 的语言来转述 。比如 ，“宇宙闪烁” 是原著中一个著名概念 ，剧中就用一个灯泡和一个物体之间的关系来做解释。

　　杨磊介绍 ，剧中涉及约200个场景，从上世纪六七十年代 的“红岸”到2007年 的北京，时间跨度非常大 。电视剧基本还原了小说中的所有场景 ，最初希望全部在真实的地方拍摄 ，但很难实现 ，还是有置景 。

　　《三体》总制片人李尔云说：“普通场景 是可以搭建 的，但 是剧中一些重要的科学场景 ，很难通过搭建的方式去还原 ，美术组认为 是一个不可能的任务。那放在我们面前 的路就只有一条，那就 是‘死磕’，用我们 的专业精神和真诚 ，去打动科研机构 。”最终 ，剧组等来了好消息 。相关科研单位提供很大支持，在多个科学场景实现了实景拍摄，比如对撞中心 、国家纳米科学中心等 ，这也是这些地方第一次迎来电视剧剧组 。

　　“我们也能用特效 的方法来解决 ，但我觉得它不真实，拍出来我不相信，所以力求所有的地方都用真 的 。场景 的真实程度 ，能让演员 、制作者 ，有一种沉浸感，可信度也会加强 。”杨磊说 。

　　“古筝行动”怎么拍？

　　几乎每一部科幻影视作品的特效都会尤其受到关注，做得好 是赋予作品超越文字 的魅力，反之亦然。《三体》的特效有两部分，一是真正拍摄中的特效 ，比如用纳米丝切割轮船 的名场面“古筝行动”，二是《三体》游戏的部分。

　　杨磊说 ，“古筝行动”最大 的麻烦 是，切割之后，船要撞成什么样，没有任何一部影片或者已有资料可作参考，“船体被切割后的每一个变形都是不一样的，每一片都要单独设计，没有办法用传统电影美术的方式来完成。它不是纯粹的刚体，还会扭曲变形，这在特效行业里叫‘刚体的动力学模型’”。于 是 ，主创团队只能用真的钢 ，压成片、窝成船型，然后用挤压机一片片地挤 ，挤完之后，再推上去焊接成一条船 。

　　如果说“古筝行动”等段落的难点，在于需要让画面尽可能真实；而《三体》游戏本就属于虚拟场景，则需要更多想象力 。

　　《三体》总制片人白一骢介绍，在充分评估了技术细节 、时间成本和成品效果后，摄制团队一致决定用CG的(Computer Graphics的英文缩写，通过计算机软件所绘制的一切图形的总称——记者注)方式来制作。而这对演员来说，也是一次新鲜的体验和挑战 。“以前对演员 的要求是真听真看真感觉，但在动捕服和绿幕的包围之下，更考验演员的想象力和信念感。”

　　他同时透露 ，《三体》游戏 的CG动画部分 ，邀请了一些同行朋友来提供面部，以作为游戏人物的面部 ，如郭靖宇、梁振华 、马东、高亚麟、江南、唐家三少、侯鸿亮 、费振翔……有兴趣 的观众可以在剧中寻找这些人的面孔。

　　演员们也为讲好这个中国科幻故事付出努力 。饰演常伟思 的林永健说 ，这是他从艺以来遇到在台词方面最有挑战的一部剧，“这里面有很多逻辑性 的东西 ，因为他们都 是物理学家 ，讲话都很缜密” 。饰演老年叶文洁 的陈瑾说：“台词很多，也很难背，尽管我已经理解了它 的意思 ，但如果用我自己的语言来说 ，还是会不太对。”

　　张鲁一在剧中饰演物理学家汪淼，在开拍之前 ，他就开始搜寻各种相关知识 ，尤其是物理方面的 ，“剧中有太多日常生活中涉及不到 的专业词汇和专业用语 ，球状闪电 、宏原子 、数量级……了解很多知识的同时 ，也是在不断突破自己 ，让我对于科幻作品 的认知打开了一扇门” 。

　　科幻不能只靠刘慈欣，更不能只靠《三体》

　　2019年春节 ，同样改编自刘慈欣小说的电影《流浪地球》上映，引发观影热潮，迄今位列中国影视票房榜第五位 。2023年春节 ，《流浪地球2》将要上映 ，预售票房稳居前三。观众对于科幻题材作品的热爱与科幻题材作品 的质量与产量满足不了观众需求的矛盾，可能是现阶段最大 的矛盾之一。

　　科幻不能只靠刘慈欣 ，更不能只靠《三体》，而科幻影视化 的“落地”就更为不易。从某种程度上 ，中国科幻 的长路依然漫漫 ，《三体》只 是一个略显孤独 的先行者 。甚至有时候觉得，如果它没有得到如此大 的关注，那就是中国科幻到了更好的时候。

　　从2006年《三体》小说第一次连载 ，到2016年首次公布影视化消息，相隔10年，到2023年真正开播 ，又过去了7年。在这7年里 ，我们经历过挫折与悲伤，但又同心协力向前走了很远。

　　“同舟共济版”预告片中讲到，“我们不知道敌人 是谁 、敌人什么样 、敌人 是怎么存在 的。但 是有一点 ，面对来自地球以外的敌人 ，我们所有的人，都 是第一次 。人类同舟共济 的时刻到了” 。“把我们人类看成是虫子的三体人忘了一个事实 ，那就 是 ，虫子从来就没有被战胜过 。”这些小说中 的名句在剧中得到还原，而此时此刻再看 ，又多了一些感同身受 。

　　刘慈欣一直描写宇宙的宏大神奇 ，描写星际探险，描写遥远世界中 的生活和文明 。他相信 ，无垠 的太空仍然 是人类想象力最好 的取向和归宿。17年过去了 ，《三体》中的未来时间 ，已经变成了现实的时光。

　　“人类探索的步伐不会停止，在过去、现在、未来的每一个17年里 ，都将持续不断地向未知 、向不确定性发起挑战 。人类或许是渺小 的 ，但坚韧和勇气 ，让我们在这个广阔的宇宙中成为了那个特殊的偶然。”刘慈欣说。

　　宇宙那么大 ，我们都想去看看 。

　　中青报·中青网记者 蒋肖斌 来源：中国青年报

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）