资料图 :银行点钞员在工作。艾庆龙 摄
事实上 ,2023年初 的这波“提前还贷潮”并非新事 ,从2022年起热度便逐渐走高。
“2022年之前没有过这么多人提前还贷,2021年下半年银行 的贷款额度甚至还不够用呢 。”一位商业银行贷款部门人士对记者说,这两年“房住不炒”的属性愈发明显,房子增值慢了 、少了 ,提前还贷成为了一种减少利息 的理财办法。
据其介绍,特别 是在2022年之前的高利率时期申请了房贷,现在手头不紧张 ,短期内或可见 的中长期没有大额资金需求的客户 ,基本都在操作提前还贷。
近期房贷利率的调整也 是重要触发因素。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来 ,截至1月31日,贝壳研究院监测的103个城市中,首套利率低于4.1% 的城市共30个 ,部分城市房贷利率已迈入“3时代”。
“一方面由于此前贷款的利息较高,购房者希望通过提前还贷来降低成本;另一方面则是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期,房贷和投资理财之间收益倒挂,让一些购房者产生了提前还贷的愿望 。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为。
提前还贷 ,利弊几何 ?
提前还贷热度不减,但这一行为是否划算也一直受到争议 。
95后女生小夏在2021年底贷款买了自己的房子。“我选择了高首付,所以只贷了40多万元 。不过当时还在放贷难的时候 ,银行有额度就赶紧申请了 ,利率加点80个基点达到5.45% ,属于比较高 的 。”
正 是因为支付了比较高 的首付,小夏目前手里并没有多余的资金可以提前还贷。“最近都说提前还贷很实惠,我爸妈就想再省一省 、借点钱把房贷提前还上 。但我很不喜欢手里没钱、没有抵御风险能力的感觉 ,所以目前还没有决定 。”
虽说“无贷一身轻”可以说 是大多数买房人 的终极梦想,但正如小夏所顾虑的,业内人士同样提醒 ,面对扎堆提前还贷的热潮 ,还 是要结合自身情况选择 。
“对个人来说,判断 是否需要提前偿还个人贷款,最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息 。如果投资收益率高于贷款利率,则考虑将资金更多用于投资;反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。当然,还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。”招联金融首席研究员董希淼说。
中原地产也指出 ,不适合提前还款 的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期 、等额本金还款期已过1/3等。
资料图:购房者在查看了解楼盘。中新社记者 刘忠俊 摄但对于银行来说,大量的提前还贷则会造成不小 的业务压力 。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示:个人按揭贷款是银行核心优质资产,大量提前还房贷会直接影响到银行 的营收和利润 ,因此不少银行选择提高还款门槛 。
“但银行也应该理解客户的金融需求,主动改善服务,而不 是对提前还款设置障碍 。毕竟相对于短时利润,长期 的信用更有价值 。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦 的情况,消费者可以向银保监会进行申诉,维护自身合法权益。”王蓬博说。
矛盾如何解决?
但相对于买房人和银行的“纠葛”,不少分析指出 ,“提前还贷潮”最终的矛盾还 是在存量房贷客户还款压力上 。
“只要房贷利率高于理财利率,且居民预期房价下跌,提前还贷的动机就一直会存在。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为,当前存量房贷的压力仍然较大,希望能降低存量房贷利率 ,既能降低月供压力 ,还能释放内需和消费。
董希淼也提出,当前部分存量房贷与新增房贷之间 的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措 ,引导银行适度降低存量房贷利率 ,进一步降低住房消费者 的负担,有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。
“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖,下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。当然,稳定居民信心和预期、减缓提前还贷还有更重要和深远的意义 。”董希淼认为,可加快引导5年期以上LPR(贷款市场报价利率)下降,继续降低新增和存量住房贷款利率 。(完)
扫除跨境电商退运阻碍****** 扫除跨境电商退运阻碍 李鸣涛 跨境电商出口退运 的税收优惠来了。近日,财政部 、海关总署 、税务总局联合发布《关于跨境电子商务出口退运商品税收政策的公告》 ,降低跨境电商企业出口商品退运成本,积极支持外贸新业态发展。 近年来,解决跨境电商出口商品退货的便利化问题,进一步降低跨境电商出口企业运营成本,备受关注 。海关数据显示,2022年我国跨境电商进出口(含B2B)2.11万亿元,其中,出口1.55万亿元,进口0.56万亿元。如按电商企业平均10% 的退换货率计算 ,去年一年我国跨境电商出口商品的退换货金额影响不可小视 。当前 ,大量跨境电商零售出口退货商品 ,因退运国内物流成本高 、进境要求严格且手续复杂等原因,滞留在海外仓库中 ,需要支付高额 的仓储费用 ,最终大多数商品只能在海外低价促销或销毁 ,造成大量损失 。尤其对很多小微跨境电商出口企业而言,退换货的处理成本蚕食了相当大比例 的企业利润。 2022年9月,商务部发布的《支持外贸稳定发展若干政策措施》提出,加快出台便利跨境电商出口退换货 的税收政策 。而此次出台 的政策,将为跨境电商出口企业挽回不少退运成本,减少企业后顾之忧 ,稳定外贸企业预期 。为进一步优化跨境电商出口商品退货流程与规定,为企业提供更多便利 ,降低操作门槛与企业退货入境成本 ,下一步可建立起从采购 、出境 、仓储 、销售到退换货处理的全过程完整闭环 。 降低退换货条件 。按照国家进出口关税条例,因品质或者规格原因 ,出口货物自出口之日起1年内原状复运进境 的,不征收进口关税。这一规定主要是针对一般贸易货物出口 ,跨境电商零售出口商品发生退货的原因普遍多样,加之境外电商平台倾向于保护消费者利益,很多商品都是经过短暂使用后不满意而发生退货,产品的品质和规格可能并无问题 。此次新政策在跨境电商出口商品退运原因上不再强调因品质或规格原因 ,“滞销 、退货”的表述更符合跨境电商商品特点 。 优化退货税收政策。对于出口货物和已汇总形成报关单的9610出口商品来说 ,如何证明商品未退税或退税已补税,是复运进境不征税的重要条件 。按照目前规定,退货企业需要向税务部门申请开具相关证明,申请时需要向税务部门提供申报表、报关单、出口发票 、税收通用缴款书原件及复印件等证明材料 。对此 ,可考虑利用国际贸易单一窗口平台等,一站式提交相关申请,提升管理部门审核效率;同时针对退货商品的特点和属性,在补缴税款方面制定特别政策。 探索邮包自发货出口退货处理方式 。当前我国跨境电商出口中,还有大量 的小微卖家采用自发货模式通过邮政小包、商业快件等向境外消费者递送商品 ,出口报关是通过邮件通关,尚未纳入跨境电商通关报关体系内 。这种方式下的退货商品,如退回国内也只能通过个人邮包,成本非常高昂。可考虑实施邮包跨境电商出口商品退货集货模式 ,在海外设立退货商品集货仓统一批量退运回国内 ,以降低退运成本 ,并在通关、税收方面探索相应管理措施 。 (文图 :赵筱尘 巫邓炎) [责编 :天天中] 阅读剩余全文() |