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预约数月起！购房者仍扎堆提前还贷，为什么？值不值 ？******

　　“我提前去银行预约了提前还房贷，2月18日可以正式办理。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷，近期将可办理 。

　　最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下，房贷利率不断下行 ，提前还房贷的年轻人不断增加。

　　面对扎堆提前还贷现象 ，不少银行设置了“时间门槛”，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约 。还有银行通过提高提前还款 的成本来抑制客户提前还款的行为，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议 。

　　为何大家要提前还房贷？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析，伴随着理财投资收益 的走低以及去年下半年以来资本市场及债市 的波动性加大，对于占据绝对优势的保守型群体来说，资金难以有好的去处 ，因此越来越多的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“，优化自身负债结构，同时也图个“心安” 。但提前还贷行为未必会受到银行 的欢迎，尤其在个人房贷作为优质资产的当下，银行会倾向于采取更多预约还款、作出收费等“限制性措施” 。

　　从购房者角度看 ， 是否要提前还房贷？什么样 的情况下提前还房贷比较划算？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称，“理论上来讲，刚买房不久 ，剩余利息较多 的购房者可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定 是不合适 的 。”

　　提前还房贷需预约

　　“三个月能办下来也不错了”

　　近日 ，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行 。

　　北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷，近期将可办理 。另有市民小李称 ，“昨晚提的提前还款申请 ，下午四点多就通过了，可办理时间为4月23日 。”

　　据了解，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷的操作，但是预约全靠“拼手速”。有购房者表示，在APP尝试提前还款时 ，页面显示暂时无法受理该提前还本申请，线上额度已满 。个别银行APP则直接关闭了提前还款的线上通道 ，只能去柜台排队办理。

　　某国有大行 的客户经理告诉新京报贝壳财经记者，提前还款需先去营业部申请 ，等额度分配下来再通知存款 ，扣款成功后大概一个月拿涂销资料。但由于人民银行给每个银行都有固定额度的，目前提前还房贷肯定需要排队预约 的。“三个月能办下来也不错了 。”该客户经理表示 。

　　“现在提前还款的人太多了 ，银行设置了提前还款 的额度，所以一直都在排队。”另一家银行 的客户经理也对贝壳财经记者表示 ，现在提前还贷都要在系统中预约 ，目前在该行预约起码也得两个月 。

　　对于部分购房者愿意提前还房贷 的原因 ，有银行分析人士指出，这主要 是因为近年来宏观经济环境复杂 ，市场利率持续下行，部分早年购房者房贷利率高，提前还房贷减少利息支出；同时，由于市场利率下行 ，资产收益普遍下降 ，导致风险适中、高于房贷利率 的资产难找 ，即有部分“闲钱”的业主难以找到风险 、收益匹配的资产。

　　上述分析人士指出，房贷能为银行提供稳定现金流收入的优质资产 ，提前还房贷能加快资金回笼 ，拓展房贷空间 ，但也损失未来较高的利率收益，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况 ，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配，机会成本上升的问题。

　　“个人按揭贷款 是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润 ，因此不少银行选择提高还款门槛 。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示 。

　　有人提前还款可省几十万利息

　　提前还贷值不值？

　　“利息太高了。”魏先生告诉贝壳财经记者，他肯定 是要提前还房贷的 ，原来理财收益能覆盖房贷 ，现在不能了，就想提前还了 。

　　据魏先生计算，其在河北的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年(已经还款5年) ，如果现在提前20年还清，以5.2% 的利率 、等额本息还款方式计算，可以省下约37w 的利息。

　　农业银行的一名客户经理也向记者分析称，目前来看 ，如果理财收益远低于预期水平，提前还贷还是比较合适的，除非有更好的投资渠道。

　　相比扎堆提前还贷 的购房者，也有购房者表示 ，近期不打算提前还房贷。去年曾提前还过一笔房贷的北京市民李凡告诉记者，“在今年 的环境下，我肯定不会提前还款，而 是更倾向于投资。”

　　作为一名个体经营者，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算。黄女士告诉贝壳财经记者，用尾款 的资金经营带来的收益远大于提前还贷省下 的利息 。

　　苏筱芮指出，在房贷“上车时”利率过高 的人群会更偏好提前还款 ，以求在当前利率水平较低 的环境下节约更多利息，目前国内第一波疫情已进入尾声 ，后续第二波等不确定性依旧存在 ，预计今年倾向于提前还贷 的人群依旧保持在高位 。

　　那么 ，究竟什么样的人适合提前还款？王蓬博认为，手里有余钱 的，又找不到合适 的投资渠道 ，或者对于资产稳定期望较高的购房者，可以选择提前还贷 。

　　严跃进则认为 ，利息支出太多 ，手上有闲钱的人可以选择提前还款。此外 ，理论上来讲 ，刚买房不久，剩余利息较多 的购房者也可以考虑 。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定 是不合适 的 。

　　“对于个人来说，提前还房贷减少了利息支出，但需要让渡资金流动性，并且金额不在小数目 。”上述银行分析人士认为 ，一般来说 ，对于房贷利率高，还房贷期限长，短期拥有大笔“闲置”资金的业主相对适合一些。他指出 ，从趋势看 ，随着经济回暖 ，利率中枢有所抬升，金融市场回归常态，市场风险偏好逐步回暖，提前还房贷预计有所减少。

　　新年伊始，监管接连重磅发声，既有提出对购买首套住房要大力支持 的 ，也有提出要鼓励房、车等大宗商品消费 的 。苏筱芮建议 ，一 是明确提前还贷 的相关业务流程 ，使进度变得更加透明，二是充分响应监管精神 ，关注新增房贷 的拓展，为首套购房、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务 。

　　严跃进亦认为 ，提前还房贷目 的就是减少利息支出，应该重视扎堆“提前还贷”现象 。一方面 ，要积极宣传“存量贷款也会降利息”的精神，减少提前还房贷 的行为 。另一方面 ，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间的关系做系统的研究 ，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。

　　新京报贝壳财经记者 王雨晨

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　　来源 ：人民日报微信，制作：刘珂君 胡程远 林帆

　　本期编辑：胡程远、林帆

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）