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优惠活动种类繁多 破“4”后的银行消费贷你会动心吗******

　　破“4”后的银行消费贷你会动心吗？

　　春节成为各大银行推广个人消费贷款最佳窗口

　　即将到来 的春节，不仅激发大家 的消费热情 ，也成为各大银行推广个人消费贷款的最佳窗口。

　　北京青年报记者发现 ，2022年12月以来 ，很多银行推出种类繁多 的个人消费贷款优惠活动 ，部分幸运客户可以在活动期间获得突破正常利率下限 的超低利率，目前市场最低 的优惠利率是招行闪电贷给出 的3.2% 。与此同时，国有大行的最低利率在破“4”之后继续下调 。

　　银行争相向优质客户发利率优惠券

　　近期招行推出闪电贷8周年大型优惠活动 。根据手机银行显示 的信息，符合条件 的客户会收到一张6.6折 的利率优惠券，2023年1月4日至31日期间使用优惠券申请提款，年化利率低至3.7%起 。此外 ，招行还会在活动期间送出20万份现金红包 ，提供百台华为手机作为抽奖大礼，以吸引更多客户使用闪电贷 。

　　据了解 ，3.7%并非此轮活动中招行给予客户 的最低利率。读者刘先生表示 ，招行App显示自己闪电贷的利率本来是5.94%。2023年1月初 ，客户经理打电话说可以申请闪电贷年利率3.2% 的优惠券 。2023年1月5日，刘先生使用优惠券贷款20万元，期限3年，年利率果真是3.2% ，而且还可以使用先息后本组合还款方式，前期还款压力很小。

　　据了解 ，招行闪电贷3.2%的利率优惠券不能直接通过线上渠道获取，必须通过客户经理申请。北京青年报记者昨日咨询招行东城区一家支行 的客户经理 ，对方告知 ，前几天还可以申请3.2%的优惠券，但现在个人已经不能办理 ，只针对30人以上 的团体集体办理 。目前通过客户经理可以申请3.6%的利率优惠券 ，需要在申请后7天内提款 ，且不能超过2023年1月底 。

　　北青报记者发现 ，交行广东分行也于本月推出惠民贷新年专享福利，优质单位受邀客户首次成功授信，会收到一张年利率为3.6% 的利率优惠券，突破了惠民贷3.85% 的利率区间下限 。此外 ，惠民贷客户首次提交申请 ，可兑换2张5元支付贴金券 ，首次成功授信可获28天免息券和一张利率折扣券。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，春节等重要节日 是零售传统旺季 ，有助于带动消费类信贷需求，银行在年初积极发力消费信贷业务，也有“早投放、早收益”方面的考虑 。从趋势看 ，随着消费活动释放，国内就业和收入改善，消费者信心回暖，有助于带动消费信贷需求扩张 。

　　并非所有人都能享受最优惠利率

　　尽管各家银行想方设法推广个人消费贷款，但贷款审批 的尺度并没有因此而放松，目前只有少数客户能享受到让人动心的最低利率。

　　北青报记者注意到 ，为防止消费者产生误解 ，各家银行 的消费贷款广告会在最后加上提示 ：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点”“具体贷款利率和额度以审批结果为准”。

　　“之前告诉我最低利率不会高于4% ，我正好想装修 ，就申请了20万元。结果最后批下来的利率超过了5% 。”市民张先生告诉北青报记者最近在某国有大行手机银行申请信用消费贷款的结果 。据了解，张先生的情况并非个例。能享受到信用贷款最低利率的都是各大银行白名单客户 的员工，他们通常在一些优质单位工作 。此外 ，银行 的房贷客户 、代发工资客户也会在申请消费贷款时有优势 。

　　某国有大行朝阳一家支行的客户经理表示 ，在该支行，最低利率只有优质单位的员工才可以办理 ，普通个人客户无法享受 。现在都是系统审批，除了白名单上 的优质客户 ，其他客户实际申请到 的利率和额度会差异很大 ，很可能比最低利率高出一大截。

　　对很多消费者来说 ，最坏 的情况并非没有享受到最低利率，而 是连申请资格都没有 。有读者反映 ，自己看到银行消费贷款广告 ，兴冲冲地去线上申请了一把，结果发现连贷款资格都没有 。北青报记者选择一家平时没什么业务往来 的国有大行手机银行尝试申请该行 的消费贷款 ，页面显示“很遗憾你未能获得我行 的申请额度”。

　　如何才能有额度呢 ？该行指出了三条路 ：一 是成为该行 的住房贷款客户；二 是提供房产抵押或其他有效担保，联系个贷中心办理其他贷款 ；三 是在该行办理更多存款、理财业务 。

　　国有大行下调消费贷款利率

　　北青报记者注意到，2022年下半年以来 ，多家国有大行下调了消费贷产品的利率水平 。

　　2022年8月初 ，六大国有银行 的个人消费贷款利率下限均降至4%以下。当时 ，对于符合条件 的优质客户，农行网捷贷年化利率低至 3.7% ，工行融 e 借年化利率最低 3.75% ，交行惠民贷最低可享受年化3.85%的利率，中行中银 E贷年化利率最低 3.9% ，建行快贷年化利率最低 3.95% 。

　　一个月后 ，农行网捷贷年化利率最低降为 3.65%，工行融e借一年期年化利率(单利)低至3.7% 。

　　2022年7月，邮储银行邮享贷年化利率区间为3.7%-17.8%(单利)。8月下旬，该利率区间降为3.65%-17.2%(单利)。

　　不难看出，工行 、农行和邮储银行的个人消费贷款利率下限在2022年8月之后均下调了5个基点 。

　　建行快贷 的年化利率近期也出现下调 。建行北京市分行官方微信公众号最近接连三天发布推广文章“用钱 ，就选建行快贷”。文章显示 ，目前建行快贷 的年化利率最低为3.85%，比之前的3.95%下调了0.1个百分点 。

　　建行宁波分行发布信息，全面介绍了建行四种个人消费贷款产品的基本情况。总体来看，线下受理的贷款产品比线上受理的利率更低 ，额度更高 。其中，薪实贷线下凭身份证、收入证明、任职证明等申请，年化利率低至3.6% ，额度最高可贷100万元；建易贷线下受理、线上签约支用还款 ，年化利率也是最低3.6%，最高可贷100万元 。快贷全线上、手机申请 、自动审批，年化利率最低3.85%，最高可贷20万元 ；随心贷线下核查身份 、线上签约支用还款 ，年化利率最低3.99%，最高可贷100万元。

　　周茂华分析指出，从大环境看，为应对国内经济下行压力 ，国内宏观政策逆周期调节 ，财政 、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移 ，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。

　　监管强调要支持恢复和扩大消费

　　人民银行数据显示，2022年全年住户贷款增加3.83万亿元，较2021全年增量缩水约4万亿元。其中 ，以个人消费类贷款为代表 的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元 ；以按揭贷款为代表 的新增居民中长期贷款同比少增3.33万亿元 。

　　不过，今年金融机构一定会加大对个人消费类贷款 的投放。2023年1月4日召开 的2023年中国人民银行工作会议提出 ，要加大金融对国内需求和供给体系的支持力度。支持恢复和扩大消费。

　　1月13日，银保监会召开2023年工作会议。会议部署了今年九方面重点任务 ，排在首位 的是全力支持经济运行整体好转，把支持恢复和扩大消费摆在优先位置。

　　银保监会此前召开 的党委(扩大)会议已提出相关具体举措 ，包括 ：优化消费金融产品服务 ，鼓励新能源汽车 、绿色家电等大宗商品消费，促进居住消费提升 ，为新型消费和服务消费提供信贷支持和保险保障。持续改善新市民金融服务，更好满足农村转移人口、新毕业大学生等群体安居乐业需要。丰富金融产品供给，多渠道增加居民安全稳定的财产性收入 ，改善居民家庭资产负债表 ，增强消费能力 。

　　光大证券研究所金融业首席分析师王一峰认为 ，随着生产经营活动恢复 ，尤其是线下消费复苏 ，消费类贷款 的信用扩张将提速 。如果有进一步 的政策刺激，比如支持汽车和家电等产业链较长 的行业，或者发放消费券、消费补贴，将使消费类贷款恢复速度更快 。

　　“2023年，消费金融贷款的拓展将是‘重头戏’ 。”建行信贷管理部相关负责人日前在投资者交流会上表示 ，2023年要加大力度拓展个人贷款，预计2023年无论是住房金融还 是消费金融都会回暖。

　　消费提示

　　消费者根据自身情况理性借贷

　　越来越低的贷款利率，让不少动心 的消费者跃跃欲试。业内人士提醒大家 ，一定要按需申请，量力而行，不要盲目借贷 。

　　北京银保监局曾发布风险提示，提醒消费者要树立正确借贷观念，提高风险防范意识 ，养成理性消费习惯 ，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出，做好开源节流、量入为出 。树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费 。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款 。不要不计后果盲目借贷、过度借贷 ，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑。

　　需要引起消费者重视 的是，消费信贷资金不能用于购买房产 、炒股 、理财、偿还其他贷款等非消费领域 。据了解，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款 。

　　本组文/本报记者 程婕 统筹/余美英

XBB毒株致病力如何 ？如何预防？张伯礼院士解读******

　　近期，奥密克戎新变种XBB毒株引发各方关注 。中国疾控中心4日发布信息称，我国短期内XBB系列变异株引发大规模流行 的可能性低 。那么，这一新毒株 的特点 是什么 ？致病力如何？会否引起二次感染 ？是否主要攻击肠道 ？该如何预防 ？引发二次感染怎么办 ？针对社会关切的热点问题，新华社记者独家专访中国工程院院士张伯礼 。

　　关注点一 ：新毒株特点是什么？

　　张伯礼：目前，国内有境外输入XBB.1.5毒株的报道，但仅在极少数入境隔离人员中检出 ，尚未在社会面上造成本土传播 。

　　从国外研究数据看 ，相较于BQ.1毒株和先前 的BA.5毒株，XBB.1.5毒株 的传播速度更快。纽约的一项研究显示，从发现毒株到达到30% 的毒株感染比例 ，BQ.1毒株用了26天 ，而XBB.1.5毒株仅用了17天 。

　　XBB.1.5与同族 的毒株不同 ，它有一个额外的关键突变F486P，使其具有更高的人ACE2受体结合亲和力 ，免疫逃逸能力更高。

　　新型冠状病毒属于RNA病毒，由于病毒 的遗传物质为单链RNA，结构不稳定，变异频率较高，在今后还可能会变异。

　　关注点二：新毒株致病力如何？

　　张伯礼：根据现有 的研究数据 ，XBB毒株的致病力与其他亚系相当。新加坡去年10月至11月 的XBB疫情高峰，并没有带来明显的死亡人数高峰 。根据新加坡政府2022年10月14日发布的信息，没有证据表明XBB比以前 的变异株更具有致病力 。甚至与BA.5毒株相比，XBB的住院风险降低了30%。

　　2022年10月27日，世界卫生组织发表声明，认为截至当前，没有数据支持XBB导致疾病 的严重程度与BA.5存在显著差异 。当前没有证据表明XBB毒株 的致病力较其他毒株增强，也没有证据显示XBB毒株对胃肠道和心血管系统具有特殊的致病力。感染XBB亚型毒株的症状仍以呼吸道症状为主，主要包括发热、鼻塞、咽痛、头痛、疲劳等 ，与BA.5毒株 的症状类似。

　　关注点三：新毒株会否引起二次感染 ？

　　张伯礼 ：二次感染新冠病毒 的概率主要与人体免疫水平 、病毒株变异 ，以及后期个人防护有关。目前XBB毒株和我国流行 的BA.5有所差异 ，随着感染BA.5后一段时间，人体免疫水平下降 ，遇到免疫逃逸能力强的新毒株，再感染的风险会一定程度增加。

　　不过大家也不用过于担心 ，在新冠病毒感染后，人体免疫系统已在发挥作用 。当前临床观察，感染后3到6个月内发生新冠病毒二次感染 的概率还是比较低 的 。免疫功能正常 的人群在短时间内再次感染风险比较小 ，而且感染后的症状通常比第一次轻微，但也有个别报告症状会加重 。

　　关注点四：新毒株 是否主要攻击肠道 ？

　　张伯礼 ：部分感染了新冠 的患者确实会出现呕吐、腹泻等消化道症状。从国外 的报道来看，XBB毒株也同样可能造成腹泻 ，但从目前收集到的资料来看，并没有出现更常见或更严重 的迹象。XBB毒株还 是以侵犯呼吸道为主 ，因而“XBB主要攻击肠道”的说法并不准确。

　　感染新冠后出现腹泻 的原因有很多，可能 是由于病毒感染肠道 ，引起了病毒性肠炎 ；也有可能 是病毒产生的毒素诱发了胃肠功能紊乱 ；还有可能是药物引起的腹泻 。新冠病毒感染造成 的腹泻通常比较轻微，一般不需要药物治疗，短期内就能自行缓解。如果腹泻严重，则应补充丢失 的液体和电解质 ，通常口服补液就可以达到治疗效果 ，而不 是盲目服用止泻药 、抗菌药。

　　关注点五 ：新毒株该如何预防 ？

　　张伯礼 ：对抗新冠病毒 的“主力” 是自身免疫力，因此 ，囤药不如囤“好身体”。调整好身体状态，注意休息，适量多饮水，多吃新鲜水果蔬菜，保证营养的摄入 ，保持良好的情绪 ，提高机体免疫力 。

　　对于新冠康复者，疫情期间预防二次感染最好 的办法，仍 是落实好防护措施 ，包括戴口罩 、注意手卫生 、勤通风 、保持社交距离等，特别 是对老年人和儿童“阳转阴”患者 ，应当保暖、尽量少聚集 、保证良好 的卫生习惯、注意营养饮食 ，增强免疫力 ，降低再次感染风险 。

　　感染新冠病毒后 ，康复者出现的一些持续性症状还需要积极干预，近三年来 的诊疗经验表明，用中药 、针灸 、推拿以及传统功法等，能够促进患者愈后 ，改善乏力、气短等症状 。采取积极 的干预措施 ，促进治愈者 的身心恢复到较好的状态也有助于预防二次感染。

　　关注点六：新毒株引发二次感染怎么办 ？

　　张伯礼 ：如果出现再次感染，一定要首先分清“复阳”与二次感染 。“复阳”发生在转阴后2至3周内，患者一般无明显临床症状，主要 是体内残留病毒片段在排出过程中被检测出 的阳性，一般没有传染性 ；而二次感染一般发生在首次感染后数月至一年内，相当于一次新的感染，一般有临床症状出现，并且病毒核酸载量较高 ，具有传染性。

　　“复阳”患者无须再治疗 ，注意休息 ，合理膳食和营养即可。而二次感染的患者则需再次进行规范治疗，并严格做好个人防护，做好自我隔离，注意对家人 、同事 的保护 ，降低疫情传播 的风险 。

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）