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养老“第三支柱”如何撑起来？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来 ？

　　阅读提示

　　截至2022年底，个人养老金缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后，金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温。目前 ，收入较高且接近退休年龄的人群积极性较高 。未来 ，个人养老金制度有待进一步调整优化，进一步提升产品吸引力 。

　　去年12月底 ，在北京一家国企工作 的张华开通了个人养老金账户 ，并“顶格”存入了1.2万元 ，为自己 的未来养老“支”起了第三支柱 。

　　2022年11月25日 ，人社部 、财政部 、国家税务总局三部门发布通知 ，明确个人养老金制度在北京、天津、上海等36个先行城市和地区启动实施 。银行金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温 。

　　数据显示，截至2022年底 ，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元 。人们对个人养老金到底 是怎么看 的 ？《工人日报》记者对此进行了采访。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初 ，为了帮在银行工作的高中同学完成年底工作量考核 ，在天津一家设计院工作的刘伟线上开通了个人养老金账户，并存入了1元钱 。“过程不复杂 ，填写相关信息，进行短信验证，就开户成功了” 。

　　记者在采访中发现 ，有不少人和刘伟一样， 是被在银行工作 的熟人拉着入局的 。

　　个人养老金制度开始试点后，首批有23家银行可以开通个人养老金账户 ，包括6大国有银行 、12家股份制银行以及5家城商行。

　　一场客户争夺战也由此打响 。各大银行纷纷通过返现金 、赠送消费券 、积分等手段“拉新” 。2022年12月29日，词条“每周60个新开户指标 ，个人养老金争夺战下的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜 。

　　刘伟在开户后 ，获得了50元现金返现。对于 是否继续往个人养老金账户存钱 ，他仍持观望态度。

　　税优 是个人养老金的吸引力之一 。按照制度安排 ，个人养老金开户后 ，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金 的实际缴费金额进行税前抵扣。刘伟表示，自己 的年收入在12万元左右，本身交税就不多 ，因此减税效果并不明显 ，可以再等等看 。

　　个人养老金背后 的“两本账”

　　与持观望态度 的刘伟不同 ，在北京一家国企工作 的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑 。

　　2016年开始 ，他所在 的企业开始为职工缴纳企业年金 ，这为张华的养老支起了第二支柱 。这次开通个人养老金账户 ，张华 是想“支”起第三支柱 ，为自己养老多一份保障。

　　张华今年35岁，年收入在35万元左右 ，他给记者算了这样一笔减税账 。

　　除去包括房贷 、赡养老人两项专项附加扣除在内 的各项扣除，他年度应纳税所得额约在18万元左右 ，适用于20% 的税率档位。如果能再扣除1.2万元的个人养老金 ，那一年可以少交税2400元，按60岁退休计算，他可以少交6万元。

　　关于投资收益，根据制度安排 ，在投资环节，计入个人养老金资金账户 的投资收益暂不征收个税 ；在领取环节 ，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3% 的税率计算缴纳个税 。

　　张华告诉记者 ，对于养老产品投资 ，他更看重的 是稳健性 ，而非高收益。因此，他更倾向于选择相对保守的储蓄，“相当于为未来养老多存了一笔钱”。

　　按照3%的年化收益率计算，张华如果每年持续缴纳1.2万元 ，缴纳25年至退休 ，缴税后 ，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元 。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来，个人养老金更适合年收入在20万元以上的人群 。在她接触 的开户客户中 ，收入较高且接近退休年龄的人群 ，积极性普遍较高。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营 ，不可避免地会存在投资风险。那么，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里 的资金购买养老金融产品？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议 ，投资者要根据自己 的年龄 、财务情况和心理承受能力进行投资 。比如，年轻人可以选择购买风险相对高 的养老基金和养老理财产品，中年人投资要趋向稳健，接近退休年龄的人，可以选择相对保守的养老储蓄产品。

　　根据规定，个人养老金产品由金融监管部门确定 ，进入个人养老金“白名单” 的产品要具备运作安全 、成熟稳定 、标 的规范、侧重长期保值4个属性，从而更好保障退休人员的生活。《个人养老金实施办法》也强调 ，销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品 。

　　下一步 ，个人养老金制度如何更好地完善、发展？中国人民银行前行长、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议，今后 ，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上，扩大税收优惠。同时 ，对个人养老金的投资收益率实行保底，加大政策扶持力度，以进一步提升大家参与个人养老金 的热情 。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势，未来 的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通 ，或者建立两者之间 的衔接办法 。”中国人民大学教授、中国社会保障学会秘书长鲁全指出 ，目前 ，第二支柱是由劳动者和用人单位共同缴费，如果劳动者换了工作，新单位又没有企业年金计划，那么他 的第二支柱就会中断 。他建议 ，增强第二支柱和第三支柱之间 的协同功能 。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

国家文创实验区“云园区”建设正式启动******

　　本报讯（记者李琤）1月9日，国家文化产业创新实验区发展论坛在京举办。本次活动以“科技赋能文化创新 文化赋能城市发展”为主题 ，围绕数字文化产业发展主题，聚焦国家文化产业创新实验区规划建设，探讨数字文化产业的创新发展与实践探索，深入推进文化产业领域供给侧结构性改革，实现高质量发展。

　　论坛上 ，国家文创实验区“云园区”（以下简称“云园区”）建设正式启动 。“这 是文创实验区在文化产业数字化及文化产业服务数字化创新方面迈出 的重要一步 ，我们希望建设一个文化产业要素聚集、服务链条路径创新、全流程数字化管理 的‘云园区’ ，构建全方位数字服务体系 ，将其打造成国家文化大数据体系建设中文化产业数据管理服务体系 的‘样板工程’ 。”国家文创实验区相关负责人表示 。

　　据了解，“云园区”蓝图将打造“一个云服务中心+N个数字服务模块”数字化治理模式 ，其中“一个云服务中心”即以实验区“云园区”平台为统一官方入口，搭建一站式服务门户；“N个数字服务模块”包括文化政策服务 、文化金融服务 、文化版权服务 、数字园区推介、创新创业支持、文化人才交流 、产业协同发展 、文化大数据应用 、云网资源及企业权益等模块 。“云园区”由国家文创实验区牵头谋划 ，以“聚集文化产业发展要素 、打通多元服务链路 、全服务场景数字化应用”为建设根本，以“精准匹配文化产业供需资源 、高效提升文化产业数字服务生态价值 、建立真实可信 的文化产业数据流通环境”为核心，依托基于“连接+算力+能力” 的新型信息服务体系下 的高速网络、智能云与边缘计算模式 ，通过大数据 、物联网 、VR/AR等技术以及元宇宙等展现方式，推动“云园区”与实体园区及各类文化场景 、服务场景 的深度融合 。同时通过高速率 的网络资源 、高可靠的云服务资源 、融合多样 的园区应用，助力文创企业数智化转型，加速推进数字服务与线下服务的协同发展 。“云园区”主要服务政府 、园区、企业和白领四类群体端口，其中重点聚焦对国家文创实验区内文化企业 的服务 。

　　未来，“云园区”将引导百家文化专业服务机构 、千个线下文化公共空间、万家驻区文化企业在“云端”集聚，推动文化企业要素“云端”汇集 、公共政策服务触手可得、线下文化空间一键预约 、文化企业协同智能精准、数字文化发展提质增效 ，探索智慧文创园区建设 的新模式 、产业集群效应拓展延伸 的新方式 、公共管理服务的新范式 。

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）