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事关4亿车主 ！定价规则调整 ，你 的车险保费要降了？******

　　中新经纬1月13日电 (李自曼)近日 ，中国银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项 的通知》(下称《通知》) ，进一步扩大财险公司定价自主权，且明确各地因地制宜实施。

　　在受访业内人士看来 ，理论上车险保费最高可降价23%，但企业不会盲目降价 。对保险公司来说 ，《通知》扩大了保险公司车险定价 的自主权限 ，卡在原自主定价系数两端的业务或存发展机遇。

　　理论上车险保费最高可降价23%

　　大型险企 的降价可能性或更高

　　《通知》第一部分内容主要 是明确商业车险自主定价系数 的浮动范围由[0.65 ，1.35]扩大到[0.5，1.5] 。

　　据公安部最新统计 ，截至2022年9月底 ，全国机动车保有量达4.12亿辆 。全国机动车驾驶人数量达4.99亿人，其中汽车驾驶人数量为4.61亿人。

　　东吴证券非银金融行业分析师葛玉翔团队认为，本次调整将使车险定价更加精细化，驾驶习惯良好的“好车主”保费会更低，“高风险车主”保费面临上升压力。

　　根据商业车险保费计算公式(商业车险保费=基准保费×NCD系数×自主定价系数)来算，理论上调整后车险保费价格最高可降价23% ，最高可涨价11% 。

　　作为计算车险保费 的系数之一 ，自主定价系数越高 ，车险保费越高 。目前，自主定价系数 的影响因素包括车主 的驾驶技术 、驾驶习惯、驾龄等。

　　NCD系数指无赔款优待系数 ，即根据被保险人连续投保年限 、出险次数，确定NCD系数值，从而影响车辆投保 的费用。

　　保险公司是否会采取降价措施 ？中新经纬联系多家财险公司了解到 ，由于《通知》下发不久 ，各公司尚未制定出完整 的相关政策 ，不便做出具体回应。

　　业内专家告诉中新经纬，《通知》下发后，保险公司可能会根据自己的综合情况降价 。中小财险公司受车险综合改革等因素影响，综合成本率仍处于较高水平 ，降价的可能性会小于大型财险公司 。目前，车主的出险数据 是联网的，但由于各公司的定价策略不同 ，承保同一车主的同一辆车，保费会有差异。大型保险公司由于承保量大 ，会在一定程度上摊平定价风险 。所以，部分选择在大型保险公司投保的风险较高的车辆，相比在中小公司投保，其车险保费并没有太高 。

　　《通知》或对定价更细 的公司更有利

　　卡在原自主定价系数两端的业务或存发展机遇

　　车险业务一直 是多数财险公司重要业务板块。《通知》对财险公司将有哪些影响？

　　资深精算师徐昱琛对中新经纬表示 ，整体而言 ，《通知》中对于商车险自主定价系数的调整 ，对定价更精细的公司来说更加有利 。一般而言，公司规模越大，定价能力会越好 ，其精算力量以及在定价方面的研究力量会更大 ，具有规模效应 。

　　业内专家指出 ，除大型公司外 ，车企主机厂旗下的汽车保险公司或也能从此《通知》中受益。相比中小型财险公司，此类公司在数据和销售渠道都具有较大优势 。不过，如何将优势转化到运营和定价方面 ，十分考验公司的整体经营能力。

　　关于《通知》对公司业务端的影响 ，徐昱琛表示，此次商业车险自主定价系数调整后 ，对财险公司 的两类业务影响比较大 。一类是原自主定价系数为0.65 的业务，另一类是原自主定价系数为1.35的业务 。针对本身风险数据较好 、驾驶员驾驶行为良好 的车辆，保险公司可将其定价系数可以打得更低 ，来增强客户黏性 。针对高风险车辆 ，如营运车辆 ，保险公司可以通过提高自主定价系数来平衡风险 ，并为其提供承保机会 。

　　中新经纬了解到，此前 ，对于高风险车辆，如摩托车、农用车、营运车、货车 、皮卡车等 ，保险公司在承保时往往附加各种苛刻条件和繁琐程序。如摩托车在摩托车交强险保费测算时，保险公司需要根据摩托车车型 、发动机排量来测算实际保费 ，并加收车船税 。

　　徐昱琛认为，整体看来，各公司能否通过自主定价系数 的调整来实现业务突破，还需进一步观察。

　　(文中观点仅供参考 ，不构成投资建议，投资有风险 ，入市需谨慎 。)

《幸福到万家》 小人物 的生活逻辑******

　　在将于大年初一播出的2023北京台春晚上，《幸福到万家》主创将再聚首，唤起观众对这部曾经在北京台热播 的农村题材电视剧 的又一波回忆。这部新时期的“秋菊打官司”没有《山海情》脱贫攻坚 的大背景 ，也没有《乡村爱情》 的强大阵容和宣传造势，为什么却能被首都观众所接纳？究其原因 ，是片中折射出的小人物的生活逻辑引起了广大首都电视观众 的共鸣，把温暖的现实主义理念表现得淋漓尽致 。

　　温暖 的现实主义首先要体现生活的逻辑

　　2017年10月，北京电视台播出了一部极具老北京特色的电视剧《情满四合院》，立即引起了广大电视观众的热议，大家一致认为这 是一部温暖的现实主义电视剧作品 。从此，“温暖 的现实主义”这一概念越来越为影视界所接受。

　　现实主义作品特别 是都市情感剧 、家庭题材剧一直以来都是电视剧作品的主流 ，尤其 是一些温暖的现实主义作品最容易引起广大观众对现实生活的情感共鸣 。有资料显示 ，2018年央视及各大卫视收视排名前30 的热播剧中，都市情感 、家庭题材占比最大 ，占到33%。另外，电视剧网络播放量前50的作品中，都市情感剧集占比最大 ，占到36%。其实，温暖的现实主义作品一直就有，之前 的《渴望》 、《贫嘴张大民 的幸福生活》、《父母爱情》、《温州一家人》以及2022年上半年北京卫视热播 的《鼓楼外》等也都属于温暖的现实主义作品 ，至今都给观众留下了深刻的印象 。除了反映时代 的主题 、引起观众的共情之外 ，温暖的现实主义作品一个最大 的特点就 是能够因小见大地演绎生活的逻辑 ，比如《情满四合院》表现出 的“远亲不如近邻” 、《鼓楼外》表现出的“冤家宜解不宜结”以及《贫嘴张大民 的幸福生活》表现出 的“生活要靠自己努力”等等 。都说“艺术来源于生活 ，又高于生活”，那么如何体现“来源于生活”呢 ？其实就是要通过作品体现生活 的逻辑 。而《幸福到万家》的精彩之处，就在于体现了小人物的生活逻辑。

　　《幸福到万家》看似 是一部农村题材 的现实主义作品，剧中反映 的生活场景离北京这样 的大都市有点儿远 ，但是片中展示出 的小人物的生活逻辑 ，比如女主角何幸福 的“较真儿，认死理儿” 、勇于挑战不合理 的“生活常识”等等，却活在我们每个人 的心中。因此 ，这部作品才能如此牵动观众 的心 、引起观众 的思考和共鸣，而没有城市或者乡村 的差别 。

　　“认死理儿” 是追求幸福生活 的必由之路

　　何幸福作为剧中女主角，给观众印象最深刻的就是她身上体现出 的那种凡事都“较真儿 ，认死理儿”的劲头，从开头因为低俗 的婚闹而执意为妹妹讨说法 ，到因为征地问题与万家集团对簿公堂，再到为了找到水尾村儿童患病原因而私下调查污水处理厂排污问题等等 ，无一不体现了她 的鲜明个性 。虽然，她为此吃尽了苦头 ：家人 的不理解，村民的白眼和抱怨，甚至被迫背井离乡前往城市闯荡 ，但 是正是因为有了这个“认死理儿” 的执着劲头 ，才有了她后面的幸福生活。

　　看到这里 ，观众恍然明白，“认死理儿”其实就是一种质朴 的执着精神，是通往幸福生活 的必由之路。正 是因为有了她的“认死理儿” ，流传多年 的婚闹陋习在万家庄被禁止；正 是因为有了她的“认死理儿” ，万家庄的当家人万善堂才会认识到即便自己一心为民 ，也要讲究工作方法 ；正 是因为有了她 的“认死理儿”，一个农村姑娘才能赢得一个外籍跨国公司高层 的欣赏 ，从而打开了小律所 的发展之门 ；正是因为有了她 的“认死理儿” ，导致水尾村众多儿童离奇患病的幕后原因才能被最终查清 ，从而保住了万家庄 的一片青山绿水 。

　　其实，我们每个人内心深处都有一个执念 ，都在一定程度上“认死理儿” 。比如 ，万善堂作为万家庄 的领头人 ，虽然看似霸道，但 是他一心为民，“从来没欺负过任何人”；律师关涛也有自己“认死理儿” 的地方 ，那就是坚守律师的职业道德 ，坚持“法律不 是用来挣钱 的”。所以，当何幸福们的“认死理儿”一次次地呈现在荧幕之前时，我们 的内心也一次次地共鸣了。

　　生活 的“常识”未必 是真理

　　除了“认死理儿”，《幸福到万家》展现 的另一个生活逻辑就 是：许多所谓的“生活常识”其实未必是真理，要像何幸福一样勇于挑战不合理的“生活常识” 。比如，低俗的婚闹是现实生活中经常能遇到 的现象，很多人都在批判这种现象 ，但 是遇到了也无可奈何。剧中，何幸福面对低俗 的婚闹坚决抵制，身边无论是村民还是亲友都非常不理解，认为婚闹 是多年传下来 的习俗 ，已经成为一种“生活常识”了，很正常，没必要大惊小怪。但是何幸福认识到这一陋习是不合理的 ，给当事人带来了巨大伤害 ，坚持讨要说法，最终凭一己之力赢得了越来越多人 的理解和支持 ，实现了婚闹陋习在万家庄的明令禁止。

　　再比如，万善堂 是万家庄的领头人，也是万家庄走上发展之路的大功臣 。虽然万善堂存在工作作风霸道、工作方法简单粗暴的毛病 ，但 是所有村民包括何幸福的公公婆婆和丈夫都习以为常，认为这都 是正常 的 ，似乎也 是应该 的。只有何幸福不这么理解，她坚持人跟人都是平等 的观点，在征地补偿 、王庆来被踢等事情上坚持己见 ，甚至不惜对簿公堂 、向上级写投诉信 。她用自己 的执着勇于打破不合理 的“生活常识” ，维护了法律的公平公正 ，还社会以真理。

　　生动刻画小人物的生活逻辑，《幸福到万家》又一次奏响了温暖现实主义的时代旋律 。

　　文/马银平

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）