资料图 :银行点钞员在工作。艾庆龙 摄
事实上,2023年初 的这波“提前还贷潮”并非新事 ,从2022年起热度便逐渐走高。
“2022年之前没有过这么多人提前还贷 ,2021年下半年银行的贷款额度甚至还不够用呢。”一位商业银行贷款部门人士对记者说 ,这两年“房住不炒”的属性愈发明显,房子增值慢了 、少了,提前还贷成为了一种减少利息 的理财办法。
据其介绍 ,特别 是在2022年之前 的高利率时期申请了房贷 ,现在手头不紧张 ,短期内或可见 的中长期没有大额资金需求的客户 ,基本都在操作提前还贷 。
近期房贷利率的调整也 是重要触发因素 。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来,截至1月31日,贝壳研究院监测 的103个城市中,首套利率低于4.1%的城市共30个 ,部分城市房贷利率已迈入“3时代” 。
“一方面由于此前贷款 的利息较高 ,购房者希望通过提前还贷来降低成本 ;另一方面则是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期,房贷和投资理财之间收益倒挂,让一些购房者产生了提前还贷 的愿望。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为 。
提前还贷,利弊几何 ?
提前还贷热度不减 ,但这一行为是否划算也一直受到争议。
95后女生小夏在2021年底贷款买了自己的房子 。“我选择了高首付 ,所以只贷了40多万元。不过当时还在放贷难 的时候,银行有额度就赶紧申请了 ,利率加点80个基点达到5.45% ,属于比较高的。”
正是因为支付了比较高的首付 ,小夏目前手里并没有多余 的资金可以提前还贷。“最近都说提前还贷很实惠,我爸妈就想再省一省、借点钱把房贷提前还上。但我很不喜欢手里没钱、没有抵御风险能力 的感觉,所以目前还没有决定 。”
虽说“无贷一身轻”可以说是大多数买房人 的终极梦想 ,但正如小夏所顾虑的 ,业内人士同样提醒 ,面对扎堆提前还贷的热潮 ,还 是要结合自身情况选择。
“对个人来说 ,判断 是否需要提前偿还个人贷款 ,最直接的方式 是看投资收益是否可以覆盖贷款利息 。如果投资收益率高于贷款利率 ,则考虑将资金更多用于投资 ;反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然,还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金 。”招联金融首席研究员董希淼说。
中原地产也指出,不适合提前还款 的情况包括房贷利率低 、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等 。
资料图 :购房者在查看了解楼盘。中新社记者 刘忠俊 摄但对于银行来说 ,大量 的提前还贷则会造成不小 的业务压力。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示:个人按揭贷款是银行核心优质资产 ,大量提前还房贷会直接影响到银行 的营收和利润,因此不少银行选择提高还款门槛 。
“但银行也应该理解客户的金融需求 ,主动改善服务 ,而不是对提前还款设置障碍 。毕竟相对于短时利润,长期的信用更有价值。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦的情况,消费者可以向银保监会进行申诉,维护自身合法权益。”王蓬博说。
矛盾如何解决 ?
但相对于买房人和银行的“纠葛” ,不少分析指出,“提前还贷潮”最终 的矛盾还是在存量房贷客户还款压力上 。
“只要房贷利率高于理财利率,且居民预期房价下跌,提前还贷 的动机就一直会存在 。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为 ,当前存量房贷 的压力仍然较大 ,希望能降低存量房贷利率,既能降低月供压力 ,还能释放内需和消费。
董希淼也提出,当前部分存量房贷与新增房贷之间 的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措 ,引导银行适度降低存量房贷利率 ,进一步降低住房消费者 的负担,有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。
“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖 ,下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓 。当然 ,稳定居民信心和预期 、减缓提前还贷还有更重要和深远的意义 。”董希淼认为,可加快引导5年期以上LPR(贷款市场报价利率)下降,继续降低新增和存量住房贷款利率。(完)
“升维思考”数字科技发展 大变局中谋求战略主动****** 当今世界,人类社会正经历自工业革命后最重要 的一场变革 ,数字技术是这场“大变局”的核心动力 。作为一种新型生产要素,数据深刻改变着生产方式 、生活方式和社会治理方式。数字化转型已经不仅仅 是一个技术问题,更 是一个战略问题,准确把握其发展趋势,才能谋求战略主动、赢得未来先机。 谈到“升维” ,人们很容易联想到科幻小说《三体》中“升维思考 ,降维打击” 的方法论。在商业变革中 ,“升维思考”就是数字化转型、“数实融合” 的过程。自2020年起 ,腾讯联动百位内部科学家 、技术专家和外部院士专家,连续3年发布《数字科技前沿应用趋势》报告观察。 继2021年的“变量”、2022年 的“融合”之后 ,2023年数字科技的发展呈现出明显的“升维”特征 。今年的报告以“升维”为题 ,从IT重塑 、未来网络 、数实交互和智能世界四个维度,从数字科技的科研突破、重大事件和创新应用等方面,对高性能计算、泛在操作系统、云计算 、数字人、时空人工智能、能源互联网、Web3 、机器人 、数字办公、产业安全共10个热点方向进行了深入分析,对2023年 的主要数字科技创新趋势做出前瞻性判断,为洞察数字经济、践行以数强实提供了“升维思考” 的参考 。 数字科技重构国家竞争新优势 党 的二十大报告指出,“坚持创新在我国现代化建设全局中的核心地位” 。放眼全世界 ,全球科技竞争趋于白热化,数字经济改变了全球竞争的格局 ,一部分国家和地区积极发展数字经济,抢占了发展先机,逐渐形成本国或本地区 的竞争新优势 ,而有 的国家和地区则处于不进则退的尴尬境地,数字经济环境脆弱,形成明显的对外依赖。 我们常讲 ,国与国之间 的竞争归根结底 是综合国力 的竞争,在数字化浪潮 的背景下 ,“综合国力” 的概念也在嬗变 。随着数字技术的持续发展 ,数据正在成为一种全新 的国家实力要素 ,数字技术竞争已经成为大国关系调整 的核心动力之一。 根据中国信息通信研究院 的测算 ,2020年全球数字经济同比名义增长3.0%,当年全球经济负增长3.3%(世界银行数据) ,数字经济成为拉动全球经济增长,推动经济复苏的主要动力。 中国金融四十人论坛学术顾问、复旦大学特聘教授黄奇帆曾断言 ,“未来的数字经济时代,国家与国家 的核心竞争力就 是算力,是千真万确 的概念 。”有观点认为 ,当前全球经济形成了传统经济和数字经济构成的“新二元经济”,数字经济和传统产业的并行 ,成为现代世界的基本特征 。 中国科学院院士 、中国计算机学会理事长梅宏在《升维-2023年十大数字科技前沿应用趋势》报告推荐语中表示,数字化转型是一次根本性 的变革,它带来 的是一次范式变革,信息技术正从助力社会经济发展 的辅助工具 ,转变为引领社会经济发展的核心引擎 。 从中共中央、国务院公布 的“数据二十条”意见中 ,我们也能深切感受到国家对于数据 的重视。引言中明确指出 ,意见出台的重要目的在于激活数据要素潜能,做强做优做大数字经济,增强经济发展新动能,构筑国家竞争新优势 。 农业经济时代,土地和粮食 是人类赖以生存的基础,工业经济时代,石油 是国家经济 的“血液” ,而在数字经济时代,数据作为“新型石油资源”的价值逐渐凸显,类似石油 的“采-运-炼-储-用”是工业经济 的核心命脉一样,数据的“采-存-算-管-用”就 是数字经济 的核心命脉 。 在《升维-2023年十大数字科技前沿应用趋势》报告中 ,无论 是高性能计算、泛在操作系统 ,还 是不断演进 的云计算、时空人工智能 、Web3 ,以及充满未来色彩 的机器人 、数字人、自动驾驶,都在重构我们 的ICT基础设施 ,组成了报告中展示 的一幅“科技星图”。 在“科技星图”之下 ,AI大模型 、AIGC、自动驾驶 、蛋白质结构预测等人工智能应用大量涌现 ,数字办公 、知识共创 、远程交互风起云涌 ,人与人之间的沟通从“在线”向“在场”转变,协同 的边界正在逐渐被打破 。复杂场景下,“人机物” 的深度融合、全面加速,算力不仅成为人类智慧 的核心 ,更 是国家核心竞争力的体现。 数实融合夯实高质量发展底座 党 的二十大报告指出 ,“加快发展数字经济 ,促进数字经济和实体经济深度融合,打造具有国际竞争力的数字产业集群。”随着新一轮科技革命和产业变革深入发展 ,数字化转型已经不是一道“选择题”,而是一堂“必修课”。“数据二十条”意见中也提到 ,促进数据合规高效流通使用、赋能实体经济 是一条“主线”。 作为一种全新定义的生产要素 ,有异于土地、矿产、森林、石油 、人力等 ,在某种意义上,数据 是无形的,看不见摸不着 。但是 ,“无形”的数据却能带来“有形”的、实实在在的生产力,而数据只有流动起来,才会产生更多 的可能性 、更大 的生产力 。 数字化 是护航实体产业“穿越风浪”的重要助手。对于企业来说,如何充分挖掘数据富矿 ,释放数据生产力 , 是数字化转型过程中的重要课题 ,也 是“数实融合”的核心要义。 在《升维-2023年十大数字科技前沿应用趋势》报告中 ,腾讯集团高级执行副总裁、腾讯云与智慧产业事业群总裁汤道生提出 ,数实融合的大潮正在席卷各行各业 ,数字科技 的加速发展,不仅让“联”更加泛在 ,也让“真”更为身临其境。 在他看来,“全真”要服务真实的场景,解决实际 的问题,在城市、能源 、制造 、交通、教育、文旅 、金融 、零售等千行百业发挥更大的价值 。全真互联既 是技术驱动的必然方向 ,也是社会产业升级的关键推手。 腾讯集团高级执行副总裁 、腾讯技术工程事业群总裁卢山也表示,科技更需要价值视角,科技创新 的根本目 的 ,是要给用户带来实实在在的价值,科技向善正在成为全社会的共识。 比如 ,报告中提出 ,柔性材料 的革新将推动机器人仿生精进 ,依靠光学、电容、电磁等传感技术,机器人触觉传感器进展显著,而芯片、算法到开源生态 的进一步突破,将推动机器人从触觉感知向触觉智能进化 。在此背景下 ,远程医疗、可穿戴设备等场景未来3-5年内将有产品级应用问世 。后疫情时代 ,健康产业站在新的起点上 ,相信相关数字科技将为医疗健康产业带来巨大变革 。 实体经济面临的所有问题,都可以在数字科技中寻找答案 ,这也是一种“升维思考”。正如中国工程院院士、中科院大连化学物理研究所所长刘中民所说 ,未来具有不确定性,创新离不开对科技趋势 的理性判断 。以发展 的眼光和广阔 的视野 ,从更高的维度思考当前遇到 的问题,找准发力点 ,才能更好地集中力量攻坚克难 ,化解人类生存发展面临的系列挑战 。 在数字经济的语境下 ,“升维思考”就 是通过“数实融合”推动实体经济从竞争力下降、过剩严重 的传统模式向数字化赋能 、生产率大幅提升的融合发展模式转变 ,构建以数字科技为引领、以赋能实体经济为主线的新型创新体系,夯实高质量发展 的“数字底座” ,推动实现中国式现代化 ,而这也正 是腾讯这份报告 的意义所在。(金言) (文图:赵筱尘 巫邓炎) [责编:天天中] 阅读剩余全文() |