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预约数月起！购房者仍扎堆提前还贷，为什么 ？值不值？******

　　“我提前去银行预约了提前还房贷，2月18日可以正式办理。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷 ，近期将可办理。

　　最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下 ，房贷利率不断下行，提前还房贷的年轻人不断增加 。

　　面对扎堆提前还贷现象，不少银行设置了“时间门槛” ，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约 。还有银行通过提高提前还款 的成本来抑制客户提前还款的行为 ，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议 。

　　为何大家要提前还房贷 ？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析 ，伴随着理财投资收益 的走低以及去年下半年以来资本市场及债市的波动性加大，对于占据绝对优势 的保守型群体来说 ，资金难以有好 的去处 ，因此越来越多 的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“，优化自身负债结构，同时也图个“心安”。但提前还贷行为未必会受到银行 的欢迎，尤其在个人房贷作为优质资产的当下 ，银行会倾向于采取更多预约还款、作出收费等“限制性措施” 。

　　从购房者角度看 ，是否要提前还房贷 ？什么样的情况下提前还房贷比较划算？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称 ，“理论上来讲，刚买房不久 ，剩余利息较多 的购房者可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适的 。”

　　提前还房贷需预约

　　“三个月能办下来也不错了”

　　近日，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行 。

　　北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷，近期将可办理 。另有市民小李称 ，“昨晚提 的提前还款申请 ，下午四点多就通过了 ，可办理时间为4月23日。”

　　据了解 ，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷的操作，但 是预约全靠“拼手速”。有购房者表示，在APP尝试提前还款时 ，页面显示暂时无法受理该提前还本申请，线上额度已满 。个别银行APP则直接关闭了提前还款的线上通道，只能去柜台排队办理 。

　　某国有大行 的客户经理告诉新京报贝壳财经记者，提前还款需先去营业部申请，等额度分配下来再通知存款 ，扣款成功后大概一个月拿涂销资料。但由于人民银行给每个银行都有固定额度的，目前提前还房贷肯定需要排队预约 的。“三个月能办下来也不错了 。”该客户经理表示。

　　“现在提前还款 的人太多了 ，银行设置了提前还款的额度，所以一直都在排队。”另一家银行的客户经理也对贝壳财经记者表示 ，现在提前还贷都要在系统中预约，目前在该行预约起码也得两个月。

　　对于部分购房者愿意提前还房贷 的原因，有银行分析人士指出，这主要 是因为近年来宏观经济环境复杂，市场利率持续下行 ，部分早年购房者房贷利率高，提前还房贷减少利息支出 ；同时 ，由于市场利率下行，资产收益普遍下降，导致风险适中 、高于房贷利率的资产难找 ，即有部分“闲钱” 的业主难以找到风险 、收益匹配的资产。

　　上述分析人士指出，房贷能为银行提供稳定现金流收入 的优质资产，提前还房贷能加快资金回笼 ，拓展房贷空间，但也损失未来较高 的利率收益 ，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配，机会成本上升 的问题。

　　“个人按揭贷款 是银行核心优质资产 ，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润 ，因此不少银行选择提高还款门槛。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示。

　　有人提前还款可省几十万利息

　　提前还贷值不值 ？

　　“利息太高了。”魏先生告诉贝壳财经记者 ，他肯定是要提前还房贷 的，原来理财收益能覆盖房贷 ，现在不能了，就想提前还了。

　　据魏先生计算 ，其在河北 的一处房产贷款金额70万元 ，还款期限为25年(已经还款5年) ，如果现在提前20年还清，以5.2% 的利率、等额本息还款方式计算，可以省下约37w 的利息。

　　农业银行的一名客户经理也向记者分析称 ，目前来看 ，如果理财收益远低于预期水平 ，提前还贷还是比较合适的，除非有更好的投资渠道。

　　相比扎堆提前还贷 的购房者，也有购房者表示 ，近期不打算提前还房贷 。去年曾提前还过一笔房贷 的北京市民李凡告诉记者 ，“在今年的环境下，我肯定不会提前还款，而是更倾向于投资。”

　　作为一名个体经营者 ，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算。黄女士告诉贝壳财经记者 ，用尾款的资金经营带来 的收益远大于提前还贷省下 的利息 。

　　苏筱芮指出 ，在房贷“上车时”利率过高 的人群会更偏好提前还款 ，以求在当前利率水平较低的环境下节约更多利息 ，目前国内第一波疫情已进入尾声，后续第二波等不确定性依旧存在 ，预计今年倾向于提前还贷的人群依旧保持在高位 。

　　那么 ，究竟什么样 的人适合提前还款 ？王蓬博认为 ，手里有余钱的 ，又找不到合适的投资渠道 ，或者对于资产稳定期望较高的购房者，可以选择提前还贷 。

　　严跃进则认为，利息支出太多，手上有闲钱 的人可以选择提前还款 。此外 ，理论上来讲 ，刚买房不久 ，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定是不合适的。

　　“对于个人来说，提前还房贷减少了利息支出，但需要让渡资金流动性 ，并且金额不在小数目。”上述银行分析人士认为 ，一般来说，对于房贷利率高 ，还房贷期限长 ，短期拥有大笔“闲置”资金的业主相对适合一些 。他指出，从趋势看，随着经济回暖，利率中枢有所抬升 ，金融市场回归常态 ，市场风险偏好逐步回暖 ，提前还房贷预计有所减少 。

　　新年伊始 ，监管接连重磅发声 ，既有提出对购买首套住房要大力支持 的 ，也有提出要鼓励房、车等大宗商品消费 的。苏筱芮建议，一是明确提前还贷的相关业务流程 ，使进度变得更加透明 ，二 是充分响应监管精神，关注新增房贷 的拓展，为首套购房 、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务 。

　　严跃进亦认为 ，提前还房贷目的就是减少利息支出 ，应该重视扎堆“提前还贷”现象 。一方面 ，要积极宣传“存量贷款也会降利息”的精神，减少提前还房贷的行为。另一方面，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间 的关系做系统的研究 ，从保护购房者权益角度积极为购房者减负 。

　　新京报贝壳财经记者 王雨晨

中国气象局启动寒潮四级应急响应******

　　中国气象网讯来自中国气象局应急办消息 ，经综合研判和应急会商，中国气象局办公室、应急减灾与公共服务司、预报与网络司、综合观测司 ，国家气象中心、国家气候中心 、国家卫星气象中心 、国家气象信息中心、中国气象局地球系统数值预报中心、气象探测中心 、公共气象服务中心、人工影响天气中心 、气象宣传与科普中心(中国气象报社) 、华风集团立即进入(寒潮)四级应急响应状态。相关省(区 、市)气象局根据实际研判启动相应级别应急响应，各单位要严格按照气象灾害应急响应工作流程做好各项工作。

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）