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新路径引领新发展，广西北部湾银行转型发展成效凸显******

　　据广西北部湾银行2022年末经营快报，该行2022年度经营目标 、主要监管指标全面达标实现圆满收官，转型发展取得新突破，各项存款 、各项贷款 、营业收入、拨备前利润连续三年保持两位数增长。其中，2022年末资产总额4165.09亿元 、各项存款余额3081.18亿元、各项贷款余额2329.93亿元，分别突破4000亿、3000亿 、2000亿元大关 。营业总收入194.95亿元 、净利润25.27亿元 ，同比分别增长12.47% 、24.17%。资本利润率11.1% 、资产利润率0.65%，均较年初进一步上升 。

　　优异“成绩单”离不开发展战略引领 。2019年，该行“336新发展战略”落地 ，全面推进组织架构、人力资源、业务模式、数字化转型等各项管理改革 ，连续两年实现高质量快速发展 。2022年初 ，广西北部湾银行党委贯彻落实新发展理念 ，研究提出“既要转型 、又要发展 、还要管理提升” 的“一轴两翼”发展路径 ，以发展为总目标 ，以转型为“总引擎”“主发动机”，以管理的精细化和管理质效提升为“助推器”“润滑剂”，为如何持续走好高质量发展之路明标定向 。经过将近一年的实施落地 ，“新路径引领新发展”成效明显 ，全行转型发展 、管理提升步入新阶段 。

　　围绕新发展路径 ，广西北部湾银行坚定“围绕产业做银行”理念，公司业务取得新突破 ，通过定制化金融和供应链金融服务全区重点产业发展，围绕西部陆海新通道等大力发展物流金融 、沿边金融 、自贸区金融，投行业务向轻型化、标准化转型 。截至2022年末 ，广西北部湾银行供应链业务核心企业客户132个 ，带动链属客户2009户，供应链用信金额同比增幅49.75% 。践行“围绕客户做银行”理念 ，依托数字化和科技赋能丰富零售产品体系 ，建立差异化服务模式，推进网点轻型化智能化改革 ，打造“金融+生活”场景，2022年零售存款增长176.55亿元 。此外，广西北部湾银行各分支机构转型升级同步推进，2022年该行钦州分行 、崇左分行、防城港分行各项存款余额分别实现百亿突破 ，至此 ，该行存款百亿级分支机构达8家，“强总行 、实分行 、优支行” 的分层管理体系落地有声，总分支协同作战能力不断增强。

　　随着自身发展持续稳中向好，金融支持地方经济发展主力军作用进一步凸显 。该行2022全年“引资入桂”超1500亿元服务广西经济发展 ，并围绕广西机械装备制造、高端金属新材料 、新能源汽车等15大重点产业不断加大资金投放 ，全年以“信贷+投资”方式投放各类资金3000亿元 ，其中年内投放桂惠贷262.35亿元 、同比增长90.15% ，惠及市场主体4581户，为企业节约融资成本5.15亿元 。对受疫情严重冲击 的行业 、中小微企业和个体工商户实施一揽子纾困帮扶政策 ，相关业务息费能免尽免 ，存量费用应退尽退，近2年减费让利超过7亿元。进一步延伸金融服务“触角”覆盖八桂大地，加快完善机构布局，2022年新开设12家县域支行 ，县域机构增至65家 ，在13个设区市实现县域机构全覆盖 ，推进金融服务下沉更深、覆盖更广，赋能乡村振兴迈上新台阶 。（曾垂易）

套路多多，购房纠纷如何“有效维权”？******

　　人民网记者 孙红丽

　　近期 ，中央层面多部门发文定调房地产市场 ，并作出“要确保房地产市场平稳发展”“支持刚性和改善性住房需求”等一系列部署，进一步提振了房地产市场信心 。

　　买房置业是老百姓重要 的消费需求之一。让人民群众放心购房 ，住上更好 的房子 ，诚信守法 、风清气正的市场环境不可或缺 。然而实践中，消费者在买房过程中可能遭遇种种套路 ，一旦交了定金买了房，常常处于弱势地位。比如 ，卖房捆绑销售装修升级包 、精装交付货不对板等 。这种时候，消费者应该如何有效维护自身 的权益 ？

　　被“虚假宣传”误导 ，开发商规避责任怎么办？

　　近日，来自南京的网友向“人民投诉”平台反映 ，南京某楼盘在销售时，将小区主大门和会所一楼及景观作为重要宣传卖点 ，以高于周边楼盘3000元左右每平方米的价格售卖 ，很多消费者都为了景观买单 。但购房完成后，开发商擅自更改规划，之前宣传 的卖点全部变为其他功能区 ，且未做任何明确告知 。小区景观遭到破坏，实质上房产溢价已经消失 ，给消费者造成了重大财产损失。

　　在消费者购买一手房的时候，开发商往往会通过宣传册、微信公众号等，对楼盘及样板房进行宣介。有的开发商还会草拟类似“售楼书 、广告 、宣传资料不构成要约，不属于交付标准，不具有约束力，双方应以正式合同为依据”的条款 。那么，这些宣传和介绍是否有法律上的约束力 ？

　　中国消费者协会对此指出 ，根据法律规定，开发商无权单方在合同中规定广告和宣传资料等不构成合同内容。当售房广告和宣传资料构成要约，即使未写入合同 ，开发商也应履行相关义务 ，如未按约履行，则构成违约。

　　另外，业主如何避免被“虚假宣传”误导？遭遇开发商虚假宣传后又该如何维护权益 ？

　　中国消费者协会法律部副主任谢龙在接受人民网记者采访时表示，消费者维权主要的依据是以合同约定为准 ，但是一般情况下商品房 的宣传广告和宣传资料在法律上定性为要约邀请，这不具有强制约束力 。

　　“但 是，如果销售广告和宣传资料 是开发商在商品房开发规划范围内 的房屋 ，以及相关设施所做 的说明和承诺 ，并且这说明承诺具体而且确定，对商品房买卖合同订立以及房屋价格的确定都有重大影响 ，那么它就构成了要约 。”谢龙说，这种情况即使 是没有写到合同里面 ，它也 是合同的重要内容 。如果开发商违反了这些说明和承诺 ，那么消费者也可以据此作为证据，要求对方承担违约责任 。

　　根据法律规定 ，要约邀请 是希望他人向自己发出要约的表示 。拍卖公告 、商业广告和宣传等为要约邀请 。商业广告和宣传 的内容符合要约条件 的，构成要约。

　　举例来说 ，消费者在售楼处选购商品房时，宣传单上注明 的房屋实际可使用面积是约86平方米，实际交付面积却不足80平方米。如果通过宣传资料和其他 的相关证据能够看出开发商以房屋实际使用面积作为卖点 ，从而吸引消费者签约购买 ，那么可以认为，这个宣传内容构成要约。

　　谢龙建议 ，业主需要收集保全相关购房证据，譬如楼书、户型图 、小区平面图等宣传资料，或是通话录音、现场录音录像、聊天记录等。

　　利用“补充协议”加重业主责任怎么办 ？

　　“多签了2份《补充协议》，收房时间变了 ，物业费涨了……”天津某楼盘业主向记者反映 ，补充协议和购房合同差异巨大。在购房合同基础上添加 的补充协议 ，加重了业主的责任，规避了开发商 的责任。

　　实践中，经常有开发商利用其在房产交易中的优势地位，在与购房户签订《商品房买卖合同(预售)》时 ，要求购房户签订《补充协议》，在《补充协议》中多处变更 、修改、增加原合同中 的主要约定事项。

　　谢龙指出，这种情况会导致正式合同里的一些条款失效 。

　　“从法律效力上来说，补充条款要高于合同条款，所以消费者一定要对补充协议 的具体条款充分理解。”谢龙表示，开发商有义务充分说明每个条款的具体内容，消费者也可以拒绝一些不合理 的条款 。同时，从法律上来说，一些对消费者特别不公平的条款也 是无效 的。当然，具体要根据条款内容来判断 。

　　北京广森律师事务所姜超峰律师提醒消费者 ，签订购房合同补充协议时要看清其中存在的陷阱 ，如涉及到交房时间 ，建议购房人在签补充协议时要明确 、细化这些条款，对不可抗力 的具体情形和影响程度有一个明确 的约定 。

　　不得不选 的捆绑装修，真 的合理吗 ？

　　在一些地区新房限价 的背景下，很多楼盘特别是热门楼盘通过推出装修升级包这样 的方式 ，变相进行组合销售。

　　去年九月，李先生在北京望京片区看中了一套面积126平米 的新房 。打算交定金时 ，销售人员告知，除了首付款 ，还要准备好买“升级装修包”的钱，否则房子就无法购买。几经协商未果 ，李先生只能无奈同意。

　　无形中增加了一大笔支出 的李先生很 是郁闷，强制买卖装修升级包 是违规行为吗？

　　谢龙对此解释，从法律规定看，任何经营者销售商品提供服务都应当明码标价，不得在标价之外加价出售 ，也不得收取任何未予标明 的费用 。开发商利用自己 的优势地位销售装修升级包这种行为违背了消费者意愿，侵害了消费者自主选择权 。根据消费者权益保护法，消费者有权拒绝经营者的强制交易行为 。

　　虽然拥有拒绝的权利，但是实践中，面对不接受就不购房 的情况 ，消费者仍有购房意愿怎么办 ？

　　“这种情况下，如果消费者购买装修升级包，要看开发商能否正常给消费者开具正规 的发票 。如果不能 ，说明这个收费 是不合理的 ，那么消费者就可以去举报 。”谢龙表示。

　　姜超峰认为 ，装修升级包从法律上来说没有问题 ，但 是合理性还 是有所欠缺 。商品房买卖是一种平等主体的民事法律关系 ，这种情况下如果不存在欺诈、故意隐瞒等导致合同无效 的因素 ，合同是有效的 。

　　对于不买装修升级包就无法购房的情况，姜超峰建议，购房者若购买捆绑装修的房子，为了自身利益，应要求开发商在购房合同中写明装修品牌、价值标准等 ，以及如未能达到约定 的标准 ，开发商应承担何种法律责任。

　　精装修货不对板 ，如何解决 ？

　　2020年9月 ，河北保定 的王女士在市内某小区全款购买了一套精装修期房。交房后，发现不仅精装修房与样板房相差甚远 ，还存在窗户关不严、墙面不平整等问题。尤其是卫生间的瓷砖，很多是空 的。

　　精装修房屋货不对板、缩水、漏水、减配……业主可以主张哪些权益？面对开发商“样板间仅供参考 ，最终交房以合同约定为准”“出卖人享有最终解释权” 的条款 ，业主该如何有效维权？

　　姜超峰认为，房屋质量问题分两种 ，一种是严重的质量问题 ，比如可能有危险性，入住后人身安全得不到保证等 ，消费者可以拒绝，甚至可以要求退房并要求对方承担赔偿责任 。但 是一些非严重的质量问题，在保修期内开发商有责任、有义务承担维修责任。

　　“‘享有最终解释权’这句话本身不符合法律规定。”谢龙称 ，因为这种格式条款 是由开发商事先制定并重复使用 的，而格式条款一定要基于公平 的原则来确定双方 的权利义务 。如出现争议，应该做出不利于格式条款提供方 的解释 ，也就是要做出有利于消费者 的解释。

　　姜超峰说，装修样板房对消费者买房有非常重要的影响 ，它可以构成合同要约。如果开发商明确提示消费者 ，样板房不 是最终交付标准 ，开发商可以不承担责任。如果注明属于开发商赠送，则也要符合赠送的要求 ，比如品牌 、材质等，否则开发商同样可能构成违约 。

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）