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“提前还贷”成潮流 真的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后 ，显示线上申请预约额度已满 。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷 的名额 ，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气。

　　按照网友的建议 ，放号时立即点进提前还本申请页里 ，连续填完各项信息后迅速提交，冯婷顺利抢到了号。

　　近期，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数 ，“提前还房贷”再次掀起高潮 。

　　现状：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款、再加点杠杆 的普遍想法 ，2022年，购房人的选择有了转向：提前还房贷 。

　　“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住 的这套房子的贷款结清了 。无债一身轻 ，手里有存款，现在整个人都很松弛 ，准备开心过大年 。”家住福建福州 的王女士告诉记者 。

　　珠海市民刘先生也表示 ，投资和创业都有风险 ，目前银行存款利率也比较低 ，自己就想着先把房贷还了 。

　　提前还贷潮或已然出现 。在社交网络上 ，分享还贷经历、如何还贷划算的帖子 、笔记众多 。

　　关闭线上申请提前还房贷通道、线下还款需提前预约 、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示 ，还贷之路并不容易。

　　“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理 的电话 ，说要等到今年2月之后才能还款 。”刘先生说。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元，将贷款模式改为月供不变 ，年限缩短。结果银行也不征询我的意见直接做成年限不变，月供减少，导致余下 的56万元30年还需支付37.8万元 的利息。沟通未果，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道。

　　对此 ，也有不少网友分享了自己的经验 ：遇到银行拖延 的情况，致电银监会投诉 ，很快就会收到银行 的回复并顺利还款。

　　不过，也有受访者表示，提前还款的办理程序畅通无阻。

　　“我就 是直接去银行填的表，无需等待 ，十分顺利。隔天存款进卡，次日上午就扣款了。在某国有大行办理提前还贷的广东佛山市购房者李女士对记者说。

　　总体来看，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款。

　　就北京地区而言，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁，从预约、填表申请 、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间 。

　　疑问 ：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来 ，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点 ，带动房贷利率的快速下行。

　　2023年1月13日 ，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点， 是2008年有统计以来的历史最低水平。

　　在低利率时代 ，房贷杠杆两端 的银行和购房人都有所考量 。

　　随着个人住房贷款利率的大幅下降，那些曾“高位站岗” 的购房者们坐不住了 ，越来越多 的人加入提前还房贷的队伍 。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示 ，在预期下行、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高 的情况下 ，购房者大量提前还贷 是出于节省利息支出和降低机会成本 的理性考虑 。

　　但对于银行而言，“心情”可能正好相反。

　　2022年8月1日，交行的一则公告曾引发轩然大波 ：自2022年11月1日起，调整个人按揭类贷款 、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额 的1%。

　　这则公告虽很快被删除，也并未执行 ，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“。

　　某股份制商业银行 的一名信贷员向记者透露 ，银行不希望居民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑 ；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产 ，风险小，利润大 。

　　柏文喜告诉记者 ，购房者提前还贷对于银行机构而言 ，除了打乱原有 的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ，也会对银行 的存贷比 、流动性以及资产与负债结构带来直接影响 。

　　“正因如此 ，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛，以弥补因购房者提前还贷而对其利润 、资金安排造成的损失 。” 上述信贷员对记者表示 ，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制 。

　　建议 ： 是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出 ，但需要注意 的 是 ，提前还贷并非适合所有 的购房者 。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示 ，购房者需结合自身实际情况制定还款策略 ，避免遭受损失 。如果房贷利率相对较高 ，无其他投资理财项目 ，而且有闲置资金的购房者，可以考虑提前还款。

　　招联首席研究员董希淼认为 ，扎堆提前还款并不可取。判断 是否需要提前偿还个人贷款最直接 的方式 是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息 ，如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑将资金更多用于投资 ，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金 ，家庭需做好投资消费 、养老医护、子女教育等各方面的综合平衡 ，兼顾生活质量 。需要强调 的是，很多案例都表明 ，如果只是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来 的还款压力 ，很容易招致家庭资产负债表 的恶化 ，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示。

　　在受提前还贷朋友 的“感染”后，在北京某事业单位工作 的白杨(化名)也动心了 ，并做了一番如何还款最划算 的攻略。但深思熟虑过后 ，白杨还是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我 ，但家庭还是要有抵抗风险 的能力，要把部分现金留在手里 。”

　　值得一提的 是 ，购房者对于提前还款是否“划算”的判定可能未必准确 。

　　方正证券表示，不能直接对比房贷利率与理财收益率 ，还需要从还款时间年限 、还款方式 、已还款期数等多要素角度共同评估。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议 ，大多数消费者选择 的 是等额本息还款方式 ，在还款前期还的利息较多。如果购房者还款多年 ，其实已经偿还了不少利息，在这样的情况下 ，不太适合提前还款 。

中国动物园协会：已与美方协商尽早接回“丫丫”和“乐乐”两只大熊猫******

　　光明网讯“鉴于两只大熊猫已进入老年期，‘丫丫’目前皮肤病情况不适宜继续展出 ，中国动物园协会已与美方积极协商 ，尽早接回两只大熊猫。”近日，旅美大熊猫“丫丫”和“乐乐”将要回国一事引发网友关注，中国动物园协会教授级高工 、副会长谢钟回应了有关情况 。

　　中国动物园协会与美国孟菲斯动物园于2003年启动了中美大熊猫保护与研究项目，参与合作研究 的两只大熊猫分别来自北京动物园的“丫丫”（雌性，出生日期：2000年8月3日,谱系号507）和来自上海动物园 的“乐乐”（雄性，出生日期 ：1998年7月18日，谱系号466）。近年来，许多大熊猫爱好者对大熊猫“丫丫”的饲养管理和健康等问题非常关注 。

　　谢钟表示 ，在大熊猫爱好者提出大熊猫“丫丫”疑似“受虐”的反映后 ，中国动物园协会组织中国农业大学、成都大熊猫繁育研究基地、中国大熊猫保护研究中心、北京动物园、上海动物园 ，以及美国孟菲斯动物园 、华盛顿国家动物园和亚特兰大动物园的专家对大熊猫“丫丫”进行了多次健康评估，根据视频资料 、月度健康报告 、年度体检报告等信息综合判断，大熊猫“丫丫”血液检测基本正常 ，影像学检查无异常 ，未发现器质性病变 ，属于中等健康水平 ，并且大熊猫在孟菲斯动物园得到了较好 的照顾 ，未有“虐待”大熊猫 的情况。我驻美大使馆也专门派代表实地查看了孟菲斯动物园大熊猫饲养情况，确认了大熊猫在美得到了悉心 的照顾。

　　据悉 ，为迎接大熊猫 的到来 ，孟菲斯动物园在2003年耗资1600万美元建成了极具中国传统文化特色、功能齐全的大熊猫场馆 ，建立了优秀 的饲养管理和兽医团队，开辟了10英亩的竹林，每天有专门的团队为大熊猫采集新鲜的竹子 ，定量提供熊猫饼干、葡萄和甘蔗等辅食 。孟菲斯动物园始建于1906年 ，饲养展出野生动物500余种4500余只 ，多次被美国行业协会和媒体评为美国最佳动物园之一 ，具备良好的野生动物饲养管理、疾病防控 、安全管理条件和水平 。

　　谢钟介绍，在大熊猫抵达孟菲斯动物园后 ，该园每月根据大熊猫每日体重、进食量 、粪便量等信息向中方提交大熊猫月健康报告，每年提交两只大熊猫 的医学体检报告，中国动物园协会及时组织中方专家进行审阅和评估 ，并多次组织工作团组赴美开展实地考察和饲养交流 。

　　据介绍 ，大熊猫“丫丫”自2006年开始出现轻微脱毛现象，到2014年逐渐加重。针对大熊猫脱毛现象，谢钟表示，其原因在于该皮肤病与其家族有关 ，并随着大熊猫年龄增长逐渐加重，季节性变化导致的激素变化也会产生影响 ，从而造成大熊猫毛发稀疏不均，严重影响大熊猫的外表美观度 。孟菲斯动物园和中方对此十分重视 ，组织双方专家会商研究 ，采取多种方案进行治疗 ，但未获得预期疗效。该疾病治愈难度大，效果有限 ，是当前圈养大熊猫饲养中的难题 。（张佳兴）

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）