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银行加大消费贷推广力度 利率最低降至4%以下******
本报记者 李 冰 余俊毅
下调消费贷利率 、推出利率优惠券 、举办抽奖活动……春节前后 ，不少银行加大消费贷优惠力度。
近日 ，《证券日报》记者通过探访银行网点 、电话咨询 、App查询等途径了解到，消费贷成银行信贷“开门红”重头戏 。金融机构纷纷降低消费贷、信用贷产品利率 ，大力营销推广个人消费贷业务 。部分银行消费贷利率降至4%左右。
优惠活动种类繁多
年初，通常是银行信贷投放 的关键节点。步入2023年 ，金融业持续加大对国内需求和供给体系 的支持力度 ，信贷“开门红”情况受到普遍关注。
记者多方走访观察到，春节前后，银行消费贷产品利率正在降低。部分银行消费贷利率已下调至4%以下 ，并在还款方式 、期限上进行了“让步” ；有银行利率优惠甚至持续到2023年3月底。
以国有大行来看 ，工、农、中 、建四大国有行的消费贷产品利率均在4%以下。其中 ，工商银行融e借额度最高可至100万元 、年化利率最低3.7% 、年限最长为5年；中国银行随心智贷额度最高30万元 ，年利率最低3.95% ，年限最长为3年；建设银行建易贷额度最高30万元 ，年化利率最低3.95% ，年限最长为3年；农业银行网捷贷额度最高30万元、年利率最低可至3.65%、年限为1年 。
除国有大行外 ，部分中小银行也推出了各种类型的个人贷款业务 ，年化利率普遍在3.6%左右。
从多位用户反馈的情况及记者实际操作来看，大多银行放款较快 ，几乎“秒到账” 。举例来看 ，某银行推出了闪电贷 ，并开展年化利率优惠券活动 ，符合活动条件 的客户 ，可获得6.6折 、8.5折 、9.5折不等的利率折扣券 。若使用6.6折优惠券贷款20万元，则年利率可低至3.8%，期限3年 ，并可以使用先息后本组合还款方式 。
虽然各大银行推出了各式各样 的个人消费贷优惠活动，但这并不意味着其放松了贷款的申请门槛和审批风控力度。比如某农商行推出了工薪快贷产品，年利率低至3.6% ，贷款对象仅限当地缴存公积金单位职工。
另外记者注意到 ，大多消费贷款均标注了资金不能用于购买理财、房产以及炒股等非消费领域。且为避免消费者产生误解，消费贷款 的推广界面往往会提示，“产品利率以实际办理利率为准”等。
某股份行客户经理告诉《证券日报》记者，“我们会运用科技手段，针对不同的贷款客户 ，实施差异化额度、利率定价。此外信贷审批手续及风控措施并未放松 ，只是效率较以往有所提高。”
零壹研究院院长于百程告诉《证券日报》记者 ，“2023年春节时间较早，春节前后是用户消费的黄金期 ，也是临时性资金需求的高峰，消费信贷 的需求比较旺盛，因此银行在信贷‘开门红’加码营销，往往能事半功倍 。”
银行存款利率走低
在个人信贷利率下调 的同时，银行 的存款利率也在走低。目前银行的定期存款及大额存单利率已经进入了“2时代”。
记者走访多家银行网点了解到，目前银行大额存单 的利率普遍在3%以下 ，且额度较少 。定存方面 ，银行的定期存款利率略高于大额存单，但也普遍在3.8%以下 。
同时，今年1月中旬，部分中小银行还下调了存款利率。比如 ，某股份行表示，将对人民币存款挂牌利率进行调整 ，个人存款方面，定期整存整取二年、三年 、五年利率分别由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7% 、3.35% 、3.7%。
在业内人士看来 ，中小银行降低存款利率是为了主动管理负债成本 ，调整负债结构，缓解利差收窄和盈利压力。并且，存贷款利率的下调一定程度上也会影响银行的利润 。
星图金融研究院研究员黄大智对《证券日报》记者表示 ，“去年以来 ，银行纷纷下调存款利率，这一定程度上来自于银行资产端利率的下降，要求银行降低负债成本 ，更好的服务实体经济。在存款利率下调后，银行净息差压力已得到一定缓解 。但需注意 ，存款类产品作为居民资产配置中最重要的一类产品，短期内利率继续下行 的空间会十分有限。”
此外，光大证券首席银行业分析师王一峰预计 ，1月份银行信贷投放“量增价减”，信用扩张好于预期。考虑到1月份春节效应后，2月份、3月份信贷投放将与市场自发需求修复关联度更高，同时 ，结合银行“早投放 、早受益”的固有思维 ，一季度信用扩张有望实现累计同比多增。(证券日报)
二十大代表风采｜孙金龙：从“优秀射手”到“钢钉连长”的“转型升级”******
中新网北京10月14日电 题：孙金龙：从“优秀射手”到“钢钉连长” 的“转型升级”
记者 李纯
2020年7月，刚刚动过手术的孙金龙，左肩植入了1颗钢钉 。出院仅5天 ，这位现任第71集团军“济南第一团”“济南英雄连”连长便带领连队官兵赶赴抗洪任务区，日夜坚守在大堤一线，圆满完成抗洪抢险任务。“钢钉”连长 的名号由此得来。
称孙金龙为“钢钉”连长 ，可不仅是因为他肩膀里的钢钉 。他也如同一颗钢钉 ，瞄准实战、苦练精兵，牢牢扎在本职岗位上，以实际行动践行军人 的忠诚誓言 。从百发百中的“优秀射手”到制胜未来 的一线带兵人 ，孙金龙的“转型升级”正 是中国强军路上的一道缩影。
苦练：锻造特种枪王
2008年 ，由于体能成绩优异 ，还是上等兵的孙金龙进入旅备战原军区90后“铁人三项”比武集训队。6个月集训 ，他穿破了3套迷彩服，磨坏了4双作战靴 ，身上留下十几道伤疤 ，最终以第二名 的成绩代表旅队参加集团军选拔。从那时起 ，“拼搏”成了孙金龙 的“职业习惯”。
2011年 ，原军区在朱日和组织特种兵比武。“第一次来到朱日和 ，我最直观 的感受就 是风大，”孙金龙回忆说，“每次射击后，风夹着沙尘和硝烟吹进眼睛里，让人眼泪直流，睁不开眼 。而特种射击又有着极严苛 的时间限制 ，如果在规定时间内无法完成射击 ，注定会被淘汰 。”
为了克服环境带来 的影响 ，顶着强风、迎着烈日练习瞄准就成了他每天的“必修课”。即便眼睛涨得通红，酸得眼泪直流 ，他也要继续坚持。“我清楚，如果我连这点苦都吃不了 ，我就没有资格站在决赛 的赛场上 。”
一个多月 的时间 ，孙金龙用光了20多瓶眼药水，眼睛 的耐受性得到了极大提升。决赛时 ，他已经练就强风沙条件下紧盯目标3分钟不眨眼 的本领，最终以19枪187环的成绩一举夺得特种射击课目第一名 ，并且连续三年蝉联该课目冠军，年年被原军区表彰为“优秀射手”。
2016年 ，已是排长 的孙金龙远赴澳大利亚参加国际轻武器射击技能大赛 ，与来自18个国家 的21支代表队展开角逐。然而在赛前备战阶段，进行越障射击训练时 ，孙金龙在翻越高板墙后扭伤了右脚踝。为了不影响训练，他去医务室要了绷带 ，狠狠勒住肿胀 的脚踝，硬生生塞进作战靴，并且改用左脚作为支撑进行跪姿射击，甚至每天吃饭时都要保持跪姿练习。
比赛正式开始后 ，孙金龙以最短时间穿越100米障碍 ，精确命中200米外 的不同目标。那次比赛，他带领团队斩获个人冠军积分赛、步枪团体越障射击赛 、步枪移动目标团体积分赛等3个项目的金牌 ，以及4枚银牌和1枚荣誉奖章 ，让国际赛场上升起了五星红旗 。
孙金龙(居中)组织党员进行调查研究 ，广泛收集基层官兵 的意见建议 。 黄振宇 摄转型：学会领兵打仗
2019年 ，担任“济南英雄连”连长后 ，孙金龙开启了一段新的冲锋。体能素质和轻武器射击一直都 是这支连队的强项，出身于侦察专业的孙金龙也 是这些课目的“行家里手” 。“可 是真正走上岗位 ，我才发现困难远比想象中的大 。”
彼时，孙金龙履新才一个多月 ，连队在旅组织 的连战术考核中成绩垫底 ，不仅他这位连长的指挥决策 、战术运用被判定不合格 ，连队各级指挥员的协同配合意识也存在较大差距。“本次演练失利的主要原因在我 ，作为连长进入情况慢、指挥调控不力，请各位对我和连队的训练提出宝贵建议 。”复盘总结会上，孙金龙首先做出反省 ，官兵们也纷纷打开了话匣子。
“每天除了练长跑，就 是练力量 ，这样怎么能把战术练好 ？”“体能、射击固然要练 ，但不能挤占战术训练、专业协同训练 的时间。”“现在我们是装步连了，如果只守着传统优势 ，肯定要被时代淘汰。”
官兵们的一番“吐槽”让孙金龙意识到 ，以往在体能 、射击的比武场上 ，自己只顾一个人冲 、一个人拼 。但现在作为一名连长 ，能不能带领全连官兵打赢战争，才是他最需要研究 的问题。
第二天，孙金龙召集连队干部骨干议战议训。从连长到战士 、从指挥技能到专业技能，他们逐条逐项梳理能力短板 ，拉单列表制订补差训练计划。孙金龙立下“军令状” ，60天内将所有课目练到良好以上 。
从此，“白加黑”成为这位新晋连长的工作常态。白天，他铆在训练场上练打法；晚上 ，他“闷”在会议室里研战法；学习研究战时可能配属连队的作战力量和武器装备，对协同指挥 、加入时机、作战效能等事项做到心中有数 、灵活运用。不到2个月 的时间 ，孙金龙已经可以熟练进行连队战术指挥作业 。
转型发展带来了战斗力 的提升。今年7月初 ，旅组织装甲步兵连贯射击考核，孙金龙担任炮长首发命中靶标，全连官兵也稳定发挥 ，最终取得全旅建制连第一名的成绩 。
演训期间 ，孙金龙(左)指挥班组向“敌”一线阵地发起进攻。 黄振宇 摄研战 ：登上战斗力“塔尖”
班长马苗苗是连队的“战术王子”，一次他在新兵面前亮起了“绝活” ：快速蛇形跃进中一个反身卧倒，在地上滑出5米多，紧接着据枪瞄准。漂亮 的战术动作引得新兵一阵叫好 ，旁观的孙金龙却皱起了眉头。
“从观赏性讲挑不出毛病 ，”孙金龙说，“可是反身卧倒 的战术目的 是要打击后方敌人，滑行时间过长影响出枪速度，可能就一秒钟 ，敌人把你干掉了。”
以后的战术训练中，连队官兵不再比谁的动作更潇洒，而 是比谁出枪更快、战术动作更符合实战 。立起胜战标尺 ，“准星”瞄向战场 ，摔打锤炼出来的才能是真正 的打赢本领。
自担任连长那天起 ，孙金龙就决心让连队登上战斗力 的“塔尖” 。在他看来，树立信息化条件下 的战斗力标准 ，不能身子进入信息化 ，头脑却仍停留在机械化 。当得知旅里 的兵棋系统可对战争全程进行仿真 、模拟和推演时 ，孙金龙眼前一亮 ：“这种人机结合的战术推演 ，恰好是解决我们问题的金钥匙。”
在掌握了兵棋系统的作战计算 、裁评规则等基本原理后 ，孙金龙立即在连队推广运用兵棋系统 ，建立起包括多种复杂对抗条件、多种不同作战对象等在内 的想定作业数据库 ，可对战场上人员伤亡、装备损耗 、火力打击效果影响 、不同规模和兵种间战争伤亡消耗数据进行裁决，为战术战法评估和研究提供了准确的数据支持 。
今年野外驻训期间，面对装备升级换代 ，孙金龙抓住契机创新战法训法 ，每天将官兵拉至陌生地域 ，磨砺专业技能 、锤炼战术协同。全连官兵同心协力，白天上装练操作 ，晚上加班学理论 。
渐渐地 ，连队官兵身上的“战味”更浓了 ，“茧最厚、疤最多、脸最黑 、衣服最破”成了他们特有 的“荣誉符号” 。在孙金龙的带领下，连队连续3年培养出3名集团军优秀教练员，25人在各级比武竞赛中摘金夺银 ，5人在职业技能鉴定中取得高级资格，11人考取乘员专业一级 ，全连定级考评率达到100%。
谈起当选党 的二十大代表 ，这位“钢钉连长”说 ：“在强军兴军的伟大征程中 ，我愿做一颗永不生锈的‘钢钉’ ，守住初心、铆在战位 ，和连队官兵一起争取新荣誉，创造新荣光。”(完)
（文图 ：赵筱尘 巫邓炎） [责编 ：天天中] 阅读剩余全文（）  视觉焦点
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