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养老“第三支柱”如何撑起来？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来 ？

　　阅读提示

　　截至2022年底 ，个人养老金缴费人数613万人，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后 ，金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温。目前，收入较高且接近退休年龄的人群积极性较高。未来 ，个人养老金制度有待进一步调整优化 ，进一步提升产品吸引力。

　　去年12月底 ，在北京一家国企工作的张华开通了个人养老金账户，并“顶格”存入了1.2万元 ，为自己的未来养老“支”起了第三支柱 。

　　2022年11月25日，人社部、财政部 、国家税务总局三部门发布通知 ，明确个人养老金制度在北京、天津、上海等36个先行城市和地区启动实施。银行金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温 。

　　数据显示 ，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元。人们对个人养老金到底是怎么看的？《工人日报》记者对此进行了采访。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初 ，为了帮在银行工作 的高中同学完成年底工作量考核，在天津一家设计院工作的刘伟线上开通了个人养老金账户 ，并存入了1元钱。“过程不复杂 ，填写相关信息 ，进行短信验证，就开户成功了”。

　　记者在采访中发现，有不少人和刘伟一样， 是被在银行工作的熟人拉着入局 的 。

　　个人养老金制度开始试点后 ，首批有23家银行可以开通个人养老金账户，包括6大国有银行、12家股份制银行以及5家城商行 。

　　一场客户争夺战也由此打响。各大银行纷纷通过返现金、赠送消费券、积分等手段“拉新”。2022年12月29日，词条“每周60个新开户指标 ，个人养老金争夺战下的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜。

　　刘伟在开户后，获得了50元现金返现。对于是否继续往个人养老金账户存钱 ，他仍持观望态度 。

　　税优 是个人养老金的吸引力之一 。按照制度安排，个人养老金开户后 ，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金 的实际缴费金额进行税前抵扣。刘伟表示，自己的年收入在12万元左右，本身交税就不多，因此减税效果并不明显，可以再等等看。

　　个人养老金背后 的“两本账”

　　与持观望态度的刘伟不同，在北京一家国企工作 的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑。

　　2016年开始 ，他所在 的企业开始为职工缴纳企业年金，这为张华的养老支起了第二支柱 。这次开通个人养老金账户，张华是想“支”起第三支柱，为自己养老多一份保障 。

　　张华今年35岁，年收入在35万元左右 ，他给记者算了这样一笔减税账 。

　　除去包括房贷 、赡养老人两项专项附加扣除在内 的各项扣除，他年度应纳税所得额约在18万元左右，适用于20% 的税率档位。如果能再扣除1.2万元的个人养老金，那一年可以少交税2400元 ，按60岁退休计算，他可以少交6万元。

　　关于投资收益，根据制度安排 ，在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个税 ；在领取环节 ，个人领取 的个人养老金 ，不并入综合所得 ，单独按照3%的税率计算缴纳个税。

　　张华告诉记者，对于养老产品投资 ，他更看重的 是稳健性，而非高收益 。因此，他更倾向于选择相对保守的储蓄 ，“相当于为未来养老多存了一笔钱” 。

　　按照3% 的年化收益率计算，张华如果每年持续缴纳1.2万元，缴纳25年至退休 ，缴税后，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元 。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来，个人养老金更适合年收入在20万元以上的人群 。在她接触的开户客户中 ，收入较高且接近退休年龄 的人群，积极性普遍较高 。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营，不可避免地会存在投资风险 。那么 ，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里 的资金购买养老金融产品？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议，投资者要根据自己的年龄 、财务情况和心理承受能力进行投资。比如 ，年轻人可以选择购买风险相对高 的养老基金和养老理财产品 ，中年人投资要趋向稳健 ，接近退休年龄的人，可以选择相对保守的养老储蓄产品。

　　根据规定，个人养老金产品由金融监管部门确定 ，进入个人养老金“白名单” 的产品要具备运作安全、成熟稳定 、标 的规范 、侧重长期保值4个属性，从而更好保障退休人员的生活 。《个人养老金实施办法》也强调 ，销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示 ，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力 的个人养老金产品。

　　下一步，个人养老金制度如何更好地完善、发展？中国人民银行前行长 、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议，今后，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上 ，扩大税收优惠 。同时 ，对个人养老金的投资收益率实行保底，加大政策扶持力度，以进一步提升大家参与个人养老金 的热情。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势，未来 的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通，或者建立两者之间的衔接办法 。”中国人民大学教授、中国社会保障学会秘书长鲁全指出 ，目前，第二支柱是由劳动者和用人单位共同缴费 ，如果劳动者换了工作 ，新单位又没有企业年金计划，那么他 的第二支柱就会中断 。他建议，增强第二支柱和第三支柱之间 的协同功能 。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

首期港澳旅游从业人员在横琴执业职前培训班开班******

　　中新网珠海12月21日电 (邓媛雯 宫胜男)21日，为期三天的2022年首期港澳旅游从业人员在横琴执业职前培训班在横琴星乐度·露营小镇开班 ，首期培训班 的49名港澳旅游从业人员在接受专业培训后，通过笔试口试认证，即可领取横琴粤澳深度合作区专用导游证 。

　　本次培训是由横琴粤澳深度合作区经济发展局主办，横琴粤澳深度合作区横琴旅游协会协办，珠海大横琴泛旅游发展有限公司承办 。

　　为了响应港澳旅游业界合作区执业需求，横琴粤澳深度合作区经济发展局于11月15日向港澳旅游从业人员开放“港澳旅游从业人员在横琴粤澳深度合作区执业职前培训”的报名通道 ，此次活动将分批开展 ，预计为300名港澳旅游从业人员提供岗前培训及认证 。

　　据介绍，本次培训课程采用理论教学与实践教学相结合，从国家发展战略到大湾区发展再到横琴国际休闲旅游岛建设，环环紧扣 ，同时对旅游法及三地导游差异化服务也进行深层解读 ，实践部分将安排学员赴横琴景区开展导游现场教学。

　　“三年疫情影响了日常工作，但我一直关注琴澳两地旅游市场动向，也坚持提升自己 的业务能力 。”澳门参训导游黄福龙表示，希望通过这次培训课程对横琴旅游市场发展有全面的了解 ，在以后的导游工作中，把横琴推介给更多 的港澳朋友 ，推动横琴及港澳琴三地旅游业的发展 。

　　“日后也将持续评估成效及需求 ，按实际情况增加培训班次及更新课程内容 。”横琴粤澳深度合作区经济发展局相关负责人表示，随着旅游市场疫情防控措施的全面优化，合作区经济发展局将进一步推动港澳从业人员在横琴执业备案工作 ，深耕港澳琴三地旅游合作发展需要 ，为后续港澳琴开发“一程多站”旅游产品创造条件 ，真正实现横琴与港澳旅游产业互补 、协同发展 、客源互送。(完)

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）