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预约数月起！购房者仍扎堆提前还贷，为什么？值不值？******

　　“我提前去银行预约了提前还房贷 ，2月18日可以正式办理。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷 ，近期将可办理 。

　　最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下，房贷利率不断下行，提前还房贷 的年轻人不断增加 。

　　面对扎堆提前还贷现象，不少银行设置了“时间门槛”，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约 。还有银行通过提高提前还款 的成本来抑制客户提前还款的行为，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议 。

　　为何大家要提前还房贷？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析，伴随着理财投资收益的走低以及去年下半年以来资本市场及债市的波动性加大，对于占据绝对优势的保守型群体来说 ，资金难以有好的去处，因此越来越多 的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“ ，优化自身负债结构，同时也图个“心安” 。但提前还贷行为未必会受到银行 的欢迎 ，尤其在个人房贷作为优质资产 的当下，银行会倾向于采取更多预约还款、作出收费等“限制性措施”。

　　从购房者角度看，是否要提前还房贷 ？什么样的情况下提前还房贷比较划算 ？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称，“理论上来讲，刚买房不久 ，剩余利息较多 的购房者可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定是不合适的。”

　　提前还房贷需预约

　　“三个月能办下来也不错了”

　　近日 ，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行。

　　北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷，近期将可办理。另有市民小李称，“昨晚提的提前还款申请，下午四点多就通过了，可办理时间为4月23日 。”

　　据了解，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷的操作，但是预约全靠“拼手速”。有购房者表示 ，在APP尝试提前还款时，页面显示暂时无法受理该提前还本申请 ，线上额度已满。个别银行APP则直接关闭了提前还款 的线上通道 ，只能去柜台排队办理 。

　　某国有大行 的客户经理告诉新京报贝壳财经记者，提前还款需先去营业部申请，等额度分配下来再通知存款，扣款成功后大概一个月拿涂销资料。但由于人民银行给每个银行都有固定额度 的，目前提前还房贷肯定需要排队预约 的 。“三个月能办下来也不错了。”该客户经理表示。

　　“现在提前还款 的人太多了，银行设置了提前还款 的额度，所以一直都在排队 。”另一家银行 的客户经理也对贝壳财经记者表示，现在提前还贷都要在系统中预约 ，目前在该行预约起码也得两个月。

　　对于部分购房者愿意提前还房贷的原因，有银行分析人士指出，这主要 是因为近年来宏观经济环境复杂，市场利率持续下行 ，部分早年购房者房贷利率高，提前还房贷减少利息支出；同时，由于市场利率下行 ，资产收益普遍下降 ，导致风险适中 、高于房贷利率 的资产难找，即有部分“闲钱” 的业主难以找到风险、收益匹配 的资产 。

　　上述分析人士指出 ，房贷能为银行提供稳定现金流收入的优质资产 ，提前还房贷能加快资金回笼，拓展房贷空间 ，但也损失未来较高 的利率收益 ，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配，机会成本上升的问题 。

　　“个人按揭贷款 是银行核心优质资产 ，大量提前还房贷会直接影响到银行 的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛 。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示 。

　　有人提前还款可省几十万利息

　　提前还贷值不值？

　　“利息太高了 。”魏先生告诉贝壳财经记者 ，他肯定是要提前还房贷 的 ，原来理财收益能覆盖房贷 ，现在不能了 ，就想提前还了 。

　　据魏先生计算 ，其在河北 的一处房产贷款金额70万元 ，还款期限为25年(已经还款5年) ，如果现在提前20年还清，以5.2%的利率、等额本息还款方式计算，可以省下约37w 的利息 。

　　农业银行的一名客户经理也向记者分析称，目前来看 ，如果理财收益远低于预期水平，提前还贷还 是比较合适的，除非有更好 的投资渠道 。

　　相比扎堆提前还贷的购房者，也有购房者表示，近期不打算提前还房贷。去年曾提前还过一笔房贷的北京市民李凡告诉记者，“在今年 的环境下，我肯定不会提前还款，而 是更倾向于投资 。”

　　作为一名个体经营者，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算 。黄女士告诉贝壳财经记者，用尾款 的资金经营带来的收益远大于提前还贷省下 的利息 。

　　苏筱芮指出，在房贷“上车时”利率过高 的人群会更偏好提前还款，以求在当前利率水平较低 的环境下节约更多利息，目前国内第一波疫情已进入尾声，后续第二波等不确定性依旧存在，预计今年倾向于提前还贷 的人群依旧保持在高位。

　　那么 ，究竟什么样 的人适合提前还款？王蓬博认为，手里有余钱的 ，又找不到合适的投资渠道 ，或者对于资产稳定期望较高的购房者 ，可以选择提前还贷。

　　严跃进则认为 ，利息支出太多 ，手上有闲钱的人可以选择提前还款。此外，理论上来讲，刚买房不久 ，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适 的。

　　“对于个人来说，提前还房贷减少了利息支出 ，但需要让渡资金流动性，并且金额不在小数目 。”上述银行分析人士认为，一般来说，对于房贷利率高，还房贷期限长 ，短期拥有大笔“闲置”资金 的业主相对适合一些。他指出，从趋势看 ，随着经济回暖，利率中枢有所抬升 ，金融市场回归常态 ，市场风险偏好逐步回暖 ，提前还房贷预计有所减少 。

　　新年伊始 ，监管接连重磅发声，既有提出对购买首套住房要大力支持 的 ，也有提出要鼓励房、车等大宗商品消费 的。苏筱芮建议，一 是明确提前还贷 的相关业务流程，使进度变得更加透明 ，二是充分响应监管精神，关注新增房贷 的拓展 ，为首套购房 、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务。

　　严跃进亦认为，提前还房贷目的就 是减少利息支出 ，应该重视扎堆“提前还贷”现象。一方面，要积极宣传“存量贷款也会降利息”的精神 ，减少提前还房贷 的行为 。另一方面 ，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间 的关系做系统 的研究 ，从保护购房者权益角度积极为购房者减负 。

　　新京报贝壳财经记者 王雨晨

献血与评优挂钩，“自愿”还有多少真实成分？******

　　据1月10日红星新闻报道 ，近日，为缓解血液库存下降的压力 ，不少城市组织起流动献血站点进入街道社区等活动。辽宁大连某中学下发了一则号召教师献血 的通知，其中提到“献血者在学校评职、评优 、评先中同等条件予以优先考虑” 。这种将自愿献血与评优评先挂钩 的行为引发舆论关注。目前，校方表示考虑不周，已撤回通知。

　　血液库存不足 ，一直困扰着不少地方。由于疫情影响，各地血液库存告急的问题显得更为突出，急需拓展献血人群和调动社会献血积极性 。正因此 ，很多地方都在组织献血活动 ，其中不乏一些激励举措，这背后 的善意值得肯定 。

　　然而，不是所有激励措施都值得倡导 。将教师献血与评优评先挂钩，表面上看 ，是一种激励 ，但如此措施 的公平性值得商榷。毕竟，能否献血不只取决于意愿 ，还受到身体条件等方面因素 的影响 ，如有 的人患有不宜献血的疾病等。

　　应该明确的 是，献血与教师能力素质并无关联 ，教师评定职称 、评优 的主要依据应当是其教学能力和水平，与教学活动无关的一些条件不应被包括在内 。也就 是说，激励人们献血应当避开职业评价。

　　根据我国献血法 的规定，国家提倡十八周岁至五十五周岁 的健康公民自愿献血。这一法律条款向社会传递出的明确信息 是 ：献血 是自愿 的 ，不能强制。报道显示 ，上述学校所在区下发的《关于在全区机关企事业单位开展无偿献血的通知》中明确 ，“本次献血工作纳入各部门、单位工作实绩考核”“每个单位参与献血人数不低于在岗人数10% ，每人献血量不少于200ml”。如此做法显然会折损“自愿” 的真实性和成色，也容易导致一些学校在落实相关工作时乱作为。

　　激励献血，既要调动公众 的积极性、尊重献血者 、呵护公益爱心，也要强调自愿 、保证公平 。比如 ，要落实好献血者自己及近亲属用血 的优惠政策，简化免费用血 的手续，充分体现公益互助的特质；单位或行业组织献血可以给予职工一定的营养补贴，适当安排职工休假休息等；政府层面可以给予某些符合条件的献血者一定 的礼遇 ，如授予道德模范称号等 。

　　鼓励民众定期自愿无偿献血 是一项长期工程，切忌用力过猛 。(工人日报 木须虫)

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）