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多款专属商业养老保险去年结算利率下调 仅1款产品同比有所上升******

　　记者 冷翠华

　　截至1月10日 ，除个别险企外 ，多数经营专属商业养老保险的险企都发布了产品2022年的结算利率 。纵向比较来看，2022年 ，受权益投资市场低迷影响，多款专属商业养老保险结算利率有所下调，仅1款产品结算利率同比有所上升 。横向比较来看，业内人士和部分消费者认为，专属商业养老保险在理财市场有较强竞争力，在个人养老金产品圈 ，专属商业养老保险也比较受欢迎 。

　　最高结算利率为5.6%

　　专属商业养老保险自2021年6月起在浙江省(含宁波市)和重庆市开始试点，首批试点公司为6家寿险公司 。2022年3月1日起，专业养老保险公司获得参与试点资格，试点区域扩大至全国。

　　最早开展专属商业养老保险业务 的寿险公司，已经披露了第二次年度结算收益率情况 。整体来看 ，稳健型账户2022年年化结算利率在4.3%-5.15%之间，进取型账户2022年年化结算利率在4.6%-5.6%之间 。专属商业养老保险采取“保证+浮动”的收益模式，与2021年的结算利率相比，多款产品2022年下调了结算利率，但都远高于最低保证利率。专属商业养老险稳健型账户的保证利率大多在2.5%-3% ，进取型账户的保证利率大多在0%-1%。

　　具体来看，各人身险公司专属养老保险产品去年 的结算利率分别为：新华保险-卓越优选稳健回报型账户投资组合5% ，与2021年持平，积极进取型5.15%(2021年5.50%)；中国人寿-国寿鑫享宝A账户4.5%(2021年4.0%) ，B账户5.0% ，与2021年持平 ；泰康人寿-臻享百岁稳健型组合5.05%(2021年6.0%)，进取型组合5.50%(2021年6.10%)；泰康人寿-臻享百岁B款稳健型组合4.80% ，进取型组合5.0%；国民养老-共同富裕稳健型投资组合5.15%，积极型投资组合5.60%；人保寿险-福寿年年稳健型账户4.8%(2021年5%) ，进取型账户5.1%(2021年5.3%) ；太平人寿-岁岁金生A账户4.00%(2021年4.50%) ，B账户5.10%(2021年5.35%) 。

　　值得注意 的 是，以上专属商业养老保险产品皆已纳入个人养老金产品投资范围 。目前，共有7家保险公司 的8款专属商业养老保险纳入该范围 。

　　此外 ，其他专属商业养老保险2022年 的结算收益率分别为 ：太保人寿-太保易生福稳健A账户4.3%(2021年4.8%)，进取A账户4.8%(2021年5.3%)；稳健B账户4.5%(2021年5.0%) ，进取B账户5.0%(2021年5.5%) 。同时，新华养老-盈佳人生稳健回报型和积极进取型投资组合去年的结算利率皆为4.60%。

　　由此可见 ，2022年 ，多款专属商业养老保险下调了结算利率(由于产品上市时间不同，部分产品实际运营并非整年度 ，结算利率均为年化利率) ，仅1款产品上调了结算利率。对此 ，川财证券首席经济学家陈雳对《证券日报》记者表示，专属商业养老保险的结算利率与险资 的投资收益关联，险资投资收益下滑导致产品结算利率下调 。2022年，保险公司整体净利润出现同比下滑，主要是受投资端影响，资本市场大幅波动导致行业整体利润率下滑。

　　相对优势明显

　　在专属商业养老保险中 ，目前已有8款产品纳入了个人养老金保险产品名单，因此，其投资收益率以及长期保值增值功能都备受关注 。

　　星图金融研究院研究员黄大智认为 ，从专属养老保险去年的结算利率区间看 ，尽管和2021年相比大多略有下调，但横向比较来看 ，其收益率表现亮眼 ，具有很强 的竞争力 。

　　同时 ，专属商业养老保险具有“保证+浮动” 的收益模式，运作模式和基金理财等有较大区别 。保底设置使得其收益率浮动较小，也适合相应风险偏好 的投资者选择 。

　　北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆认为，专属商业养老保险 的产品设计既保证了稳健收益的下限，又带来了提高收益上限 的可能性。同时，投资账户内 的资金会随着投资收益增长而“复利”递增，长期投资优势更明显，持有时间越长收益越高 ，适合长期养老规划 。

　　陈雳认为 ，对于养老金产品而言，保障是第一要务，投资收益率则位居其次 ，专属商业养老保险产品符合用户需求 ，竞争力整体较强；基金、银行理财等产品相对而言有更高的预期收益，但收益率取决于市场情况 ，波动性较大 。

年货经济孕育消费新动能 电商平台“创新”年货之路******

　　阅读提示

　　以年货经济为主导 的新消费模式，将引导更多 的厂家积极创新 ，不断投入到年货市场的开发当中。年货经济背后反映 的 是实实在在的消费升级，目前年货经济还有很多潜力有待发掘 。

　　春节临近 ，年货市场越来越红火，线上线下 ，处处洋溢着过年的喜庆气氛 ：中国结、红灯笼、熏肉腊肠 、瓜果蔬菜，尤其年味满满的兔年春联、栩栩如生的兔子玩偶 、红红火火 的“兔元素”服饰，深受大众欢迎 。

　　我们 的记忆当中 ，年货是属于瓜果糖茶 的记忆，超市 、菜市场留下了采办年货 的足迹 。随着经济的飞迅发展，年货慢慢“进化”至数字藏品、坚果礼盒、预制菜等新潮产品，满足各类人群的需求。

　　年货经济一般发生在新一年的开始，具有一定的风向标作用 ，年货经济繁荣和健康消费需求 的旺盛 ，将为全年消费增长奠定良好基础 。天眼查数据显示，目前我国有坚果相关企业71.7万余家 ，预制菜相关企业6.4万余家 ，成为拉动消费增长的新动能 。

　　年货经济背后，反映的是实实在在的消费升级，有利于进一步扩大消费占GDP 的比重 ，促进GDP的高质量发展 。

　　东西南北中 喜好各不同

　　挥别旧时光 ，憧憬好日子，年货买 的是幸福，讲究的就 是那份独特 的年味。眼下，线上线下的年货节正如火如荼展开，天南海北 的特色珍馐 、非遗美味竞相借助电商平台走向千家万户。

　　“我们 的百货商品不仅在线下卖得好，在重百云购上下单，最快隔日即能送到家 ，销售额也占比不小。”重庆百货新世纪商场负责人1月8日告诉记者 ，元旦以来，服饰、化妆品等商品持续热销，网购成为越来越多人购买年货 的新时尚 。

　　京东新百货销售数据显示 ，北京人买走了全国近两成 的黄金转运珠，上海用户偏好高品质珍珠，江苏用户尤其喜爱20～50g不等的大克重金饰，如古法传承系列万元金手镯，在婚嫁 、礼赠等场景需求旺盛 。

　　年货节期间，川渝地区奢侈品钟表热销，其中腕表增长超12倍 ，儿童保暖 、奢侈品和美妆同样消费力旺盛 。湖北用户对夹棉家居服有着同样 的高需求 ，搜索量同比增长都超过了200%，儿童拜年服搜索量同比增长则高达5倍 ，老年唐装同样 是该区域最热销品类之一 。

　　电商平台“创新”年货之路

　　连日来 ，随着各地经济复苏启动，年货节也作为岁末年初 的重磅活动袭来。在各大电商平台上 ，各类花式好货已被呈递到消费者眼前 。

　　记者从零售平台美团获悉 ，1月4日起 ，全国试点地区 的消费者均可上美团搜索“数字人民币” ，领取“团圆好彩头”兔年新春礼包 ，这 是数字人民币借助佳节进一步融入百姓生活、提振民生消费的新动作。

　　1月5日 ，贵州茅台首次举办巽风数字世界线上发布会 ，发布兔年生肖酒，首次引入数字藏品 。茅台集团党委书记 、董事长丁雄军称，茅台与网易共同研发巽风数字世界，不仅开启了一场传统和现代融合的数字革命 ，更是茅台在数字经济领域探索新模式、开辟新赛道、构建新格局，助力高质量发展 、现代化建设的有益实践。

　　在电商平台的助燃下，国潮受追捧 ，经典再流行 。以前消费者想品尝狗不理包子，要到天津城各个门店购买 ，近几年，以拼多多为代表的新电商渠道大大拓展了消费群体。

　　与线下热闹 的传统年货节活动相比 ，各大电商平台却“另辟蹊径”走起了“极简风” 。记者对比多个电商平台后发现，今年年货节的电商玩法变化明显 ，多个电商平台均采用了“一件即可立减”的优惠规则，相较之前复杂的规则均都有了极大的简化 。

　　此外 ，天猫年货节还联合中国老龄事业发展基金会共同发起“一页纸计划” ，呼吁商家对商品说明书进行适老化改造，将繁杂难懂的说明书升级为针对重点功能清晰简述的“X步骤”简化版使用说明 ，让长辈们也能无障碍使用新科技 。

　　如何挖掘年货经济 的潜力？

　　“年货经济作为一种消费业态，因释放巨大消费潜力营造浓郁过年氛围而日益火爆 ，能在一定程度上促进城市的繁荣和发展 。”重庆工商大学莫远明教授表示 。

　　他认为 ，目前年货经济存在疫情下消费购买力下降 、个别商家去库存价格虚高以次充好诱导促销、快递超负荷运转引发服务质量不高等问题，还有很多潜力有待发掘。从未来品质消费升级需求来看，进口商品占比仍有待提高 。此外，服务消费占比偏低 。“因此，年货经济不能忽视服务的供给能力，文化 、娱乐、休闲、体育 、健康等多个领域增加供给， 是繁荣年货经济的重要抓手。”

　　“在物流通信等硬件设施已较全面普及的情况下 ，应进一步加强软件建设，挖掘下沉市场 、年轻一代对本土产品和健康消费领域中 的潜在消费者和市场 。”苏宁金融研究院高级研究员陶金建议，年货经济应加大对电商 、配送等新模式和金融服务在乡镇下沉的政策鼓励，将新业务在城乡间进行更同步的普及 。

　　商务部研究院电子商务研究所副研究员洪勇则建议 ，各大电商平台应积极关注我国消费结构升级、消费模式创新 的趋势，协助商家开拓直播电商 、跨境电商、元宇宙电商等新业态新模式，持续优化物流体验 ，提供送货上门 、送装一体等个性化年货服务。

　　“近年来，年货经济规模越来越大，每年都有新亮点、新趋势，孕育巨大消费新动能 。新消费时尚会传导到上游供给端 ，促进供给结构优化 ，实现产业和消费双升级。”中国贸促会研究院国际贸易研究部主任赵萍表示 ，以年货经济为主导 的新消费模式，将引导更多 的厂家积极创新，不断投入到年货市场 的开发当中 。

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）