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预约数月起！购房者仍扎堆提前还贷 ，为什么 ？值不值？******
“我提前去银行预约了提前还房贷，2月18日可以正式办理 。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷 ，近期将可办理。
最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下，房贷利率不断下行，提前还房贷的年轻人不断增加 。
面对扎堆提前还贷现象，不少银行设置了“时间门槛”，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约。还有银行通过提高提前还款的成本来抑制客户提前还款 的行为，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议。
为何大家要提前还房贷 ？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析，伴随着理财投资收益 的走低以及去年下半年以来资本市场及债市的波动性加大，对于占据绝对优势 的保守型群体来说 ，资金难以有好的去处，因此越来越多 的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“ ，优化自身负债结构，同时也图个“心安”。但提前还贷行为未必会受到银行的欢迎，尤其在个人房贷作为优质资产的当下 ，银行会倾向于采取更多预约还款 、作出收费等“限制性措施” 。
从购房者角度看， 是否要提前还房贷？什么样的情况下提前还房贷比较划算？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称，“理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多 的购房者可以考虑 。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适的 。”
提前还房贷需预约
“三个月能办下来也不错了”
近日 ，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行。
北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷 ，近期将可办理。另有市民小李称，“昨晚提的提前还款申请，下午四点多就通过了，可办理时间为4月23日 。”
据了解，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷 的操作，但 是预约全靠“拼手速” 。有购房者表示，在APP尝试提前还款时 ，页面显示暂时无法受理该提前还本申请 ，线上额度已满 。个别银行APP则直接关闭了提前还款的线上通道 ，只能去柜台排队办理 。
某国有大行 的客户经理告诉新京报贝壳财经记者，提前还款需先去营业部申请 ，等额度分配下来再通知存款 ，扣款成功后大概一个月拿涂销资料。但由于人民银行给每个银行都有固定额度 的 ，目前提前还房贷肯定需要排队预约的 。“三个月能办下来也不错了 。”该客户经理表示 。
“现在提前还款的人太多了，银行设置了提前还款的额度，所以一直都在排队 。”另一家银行的客户经理也对贝壳财经记者表示，现在提前还贷都要在系统中预约，目前在该行预约起码也得两个月 。
对于部分购房者愿意提前还房贷 的原因 ，有银行分析人士指出，这主要是因为近年来宏观经济环境复杂 ，市场利率持续下行，部分早年购房者房贷利率高 ，提前还房贷减少利息支出 ；同时，由于市场利率下行 ，资产收益普遍下降，导致风险适中、高于房贷利率 的资产难找 ，即有部分“闲钱” 的业主难以找到风险 、收益匹配的资产 。
上述分析人士指出 ，房贷能为银行提供稳定现金流收入的优质资产 ，提前还房贷能加快资金回笼，拓展房贷空间 ，但也损失未来较高 的利率收益，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况 ，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配 ，机会成本上升的问题 。
“个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行 的营收和利润 ，因此不少银行选择提高还款门槛。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示。
有人提前还款可省几十万利息
提前还贷值不值 ？
“利息太高了。”魏先生告诉贝壳财经记者，他肯定 是要提前还房贷的 ，原来理财收益能覆盖房贷，现在不能了，就想提前还了。
据魏先生计算 ，其在河北 的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年(已经还款5年) ，如果现在提前20年还清，以5.2% 的利率、等额本息还款方式计算，可以省下约37w 的利息。
农业银行的一名客户经理也向记者分析称 ，目前来看，如果理财收益远低于预期水平，提前还贷还是比较合适的 ，除非有更好 的投资渠道 。
相比扎堆提前还贷的购房者，也有购房者表示 ，近期不打算提前还房贷。去年曾提前还过一笔房贷的北京市民李凡告诉记者 ，“在今年的环境下 ，我肯定不会提前还款，而 是更倾向于投资 。”
作为一名个体经营者，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算。黄女士告诉贝壳财经记者 ，用尾款的资金经营带来 的收益远大于提前还贷省下 的利息。
苏筱芮指出，在房贷“上车时”利率过高 的人群会更偏好提前还款，以求在当前利率水平较低 的环境下节约更多利息，目前国内第一波疫情已进入尾声 ，后续第二波等不确定性依旧存在，预计今年倾向于提前还贷的人群依旧保持在高位。
那么，究竟什么样 的人适合提前还款？王蓬博认为 ，手里有余钱的 ，又找不到合适 的投资渠道 ，或者对于资产稳定期望较高 的购房者，可以选择提前还贷。
严跃进则认为 ，利息支出太多 ，手上有闲钱 的人可以选择提前还款。此外 ，理论上来讲 ，刚买房不久，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定 是不合适的 。
“对于个人来说 ，提前还房贷减少了利息支出，但需要让渡资金流动性，并且金额不在小数目 。”上述银行分析人士认为 ，一般来说 ，对于房贷利率高，还房贷期限长，短期拥有大笔“闲置”资金 的业主相对适合一些 。他指出，从趋势看 ，随着经济回暖，利率中枢有所抬升，金融市场回归常态，市场风险偏好逐步回暖，提前还房贷预计有所减少 。
新年伊始，监管接连重磅发声 ，既有提出对购买首套住房要大力支持的 ，也有提出要鼓励房 、车等大宗商品消费 的 。苏筱芮建议，一是明确提前还贷 的相关业务流程 ，使进度变得更加透明 ，二 是充分响应监管精神，关注新增房贷的拓展 ，为首套购房 、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务。
严跃进亦认为 ，提前还房贷目的就是减少利息支出，应该重视扎堆“提前还贷”现象 。一方面，要积极宣传“存量贷款也会降利息” 的精神，减少提前还房贷 的行为。另一方面，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间的关系做系统的研究，从保护购房者权益角度积极为购房者减负 。
新京报贝壳财经记者 王雨晨
【寻味中华】东北年猪菜 的幸福感******
中新社吉林1月19日电 题：东北年猪菜 的幸福感
中新社记者 苍雁 石洪宇
在吉林舒兰 ，小年过后 ，“坐席”便成了孩子们翘盼 的事 。
今年过年 ，陈秀坤筹划了10道年猪菜宴请乡邻 。冒着热气 的大铁锅支在院子中间 ，遇冷凝华 的水蒸气令陈秀坤的眉毛上结满霜花 ，五六位赶来帮忙 的乡邻正将刚宰杀 的年猪分类。
图为1月13日 ，吉林舒兰 ，准备用来制作年猪菜的猪肉摆放整齐。 中新社记者 苍雁 摄“谁家过年杀猪 ，都会请亲朋好友过来撮一顿 。”陈秀坤说 。
“小寒大寒杀猪过年 。”在东北农村地区 ，年猪菜俗称“杀猪菜” ，最初形式为乡宴， 是春节必不可少的“硬菜” 。
经过柴火炖煮的大块猪肉香气诱人，各类配菜软烂入味。热气腾腾的年猪菜一上桌 ，热闹喜庆 的年味儿也愈发浓郁 ，亲朋好友围坐，真 是东北人一年中最幸福 的时刻 。
年猪菜传承自中国满族先民习俗 。历经时间流转 ，菜品不断丰富，白肉血肠 、酸菜烩猪肉、肉皮冻 、炒猪心 、汆丸子汤……毫不夸张地说 ，年猪菜可以做上几十道不重样 。
图为吉林省吉林市一家饭店内，年猪菜摆上桌 。 中新社记者 苍雁 摄陈秀坤告诉记者 ，年猪菜 是可以贯穿整个新年 的美食。
肉皮冻 ，是许多东北人家的除夕“下酒菜” ，由猪皮熬制而成 。将猪皮肥肉部分刮去，清理干净后切成小条 ，加入生姜和盐，熬煮两小时后放入冰箱冷藏，待结冻后切块，佐以蒜泥、酱油等食用，口感筋道有韧性 。
每临新年，许多城市居民也都开车进村吃上一顿年猪菜，驱散过去一年的疲乏 。
图为1月13日，吉林舒兰 ，村民在做年猪菜。 中新社记者 苍雁 摄“酒席满堂 ，不如白肉血肠 。”血肠的制作相当考究，白肉血肠也 是年猪菜里的经典菜肴 。年逾花甲 的张洪滨19岁起便接触这道菜 的制作 。作为百年老字号“吉林市老白肉馆” 的掌门人 ，血肠烹饪他熟稔于心 。
张洪滨说 ，用不同方法灌猪血 ，可以制作出清血肠和混血肠。
其中 ，清血肠的口味最为难得。杀猪后待猪血凝固、沉淀，取最上层的清血，加入中草药、老汤及各种调料，灌入猪的明肠 。蒸煮入口后，味道清淡、肠衣脆。
混血肠 的制作也不简单。其区别在于 ，灌制血肠后要用火烤，目的是将猪油烤出去 。上锅焯水排除杂质后 ，放入老汤里煮，出锅后切成薄片。将血肠与大块五花肉同炖 ，上好的血肠杀猪菜便诞生了 。
图为1月13日，吉林舒兰，大锅内在煮年猪肉。 中新社记者 苍雁 摄71岁的丁森独爱白肉血肠 的味道 。作为土生土长的东北人 ，冬日餐桌上的热气与热闹伴其从小到老。每年一入冬，和亲朋撮上一顿杀猪菜 的期待便已开始。大肉块蘸上蒜瓣酱油汁，血肠在口中融化 ，由口入心 的满足感无以言表 。
美食在桌，亲朋在侧，吃出年猪菜的幸福感。(完)
（文图 ：赵筱尘 巫邓炎） [责编：天天中] 阅读剩余全文（）  视觉焦点
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