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“提前还贷”成潮流 真 的划算吗******
中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后 ，显示线上申请预约额度已满 。”
为了抢到线上申请预约提前还房贷 的名额 ，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。
按照网友的建议，放号时立即点进提前还本申请页里 ，连续填完各项信息后迅速提交，冯婷顺利抢到了号 。
近期 ，像冯婷这样提前还贷 的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮。
现状：还贷忙 还贷难
相比以往希望能尽量多贷款、再加点杠杆 的普遍想法 ，2022年，购房人的选择有了转向 ：提前还房贷。
“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住 的这套房子 的贷款结清了 。无债一身轻，手里有存款 ，现在整个人都很松弛 ，准备开心过大年 。”家住福建福州 的王女士告诉记者。
珠海市民刘先生也表示 ，投资和创业都有风险 ，目前银行存款利率也比较低，自己就想着先把房贷还了 。
提前还贷潮或已然出现。在社交网络上，分享还贷经历 、如何还贷划算 的帖子、笔记众多。
关闭线上申请提前还房贷通道 、线下还款需提前预约 、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示 ，还贷之路并不容易。
“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理 的电话 ，说要等到今年2月之后才能还款 。”刘先生说。
“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元 ，将贷款模式改为月供不变 ，年限缩短 。结果银行也不征询我 的意见直接做成年限不变，月供减少 ，导致余下的56万元30年还需支付37.8万元 的利息。沟通未果，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道。
对此 ，也有不少网友分享了自己的经验 ：遇到银行拖延 的情况 ，致电银监会投诉 ，很快就会收到银行 的回复并顺利还款。
不过 ，也有受访者表示，提前还款的办理程序畅通无阻 。
“我就是直接去银行填 的表 ，无需等待，十分顺利。隔天存款进卡，次日上午就扣款了 。在某国有大行办理提前还贷 的广东佛山市购房者李女士对记者说。
总体来看 ，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款。
就北京地区而言 ，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁 ，从预约、填表申请 、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间 。
疑问：为何热衷于提前还款
自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点 ，带动房贷利率的快速下行。
2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示 ，2022年12月新发放个人住房贷款利率 ，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点， 是2008年有统计以来 的历史最低水平 。
在低利率时代 ，房贷杠杆两端 的银行和购房人都有所考量 。
随着个人住房贷款利率 的大幅下降 ，那些曾“高位站岗” 的购房者们坐不住了，越来越多的人加入提前还房贷 的队伍。
IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示 ，在预期下行、投资机会缺乏而消费趋向保守 、储蓄率走高的情况下 ，购房者大量提前还贷 是出于节省利息支出和降低机会成本 的理性考虑 。
但对于银行而言，“心情”可能正好相反。
2022年8月1日，交行 的一则公告曾引发轩然大波：自2022年11月1日起，调整个人按揭类贷款 、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准 ，具体以贷款合同中约定为准 ，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。
这则公告虽很快被删除，也并未执行，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“ 。
某股份制商业银行的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷 ，一方面 是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面 是因为按揭存款在银行属于重要 的优质资产 ，风险小，利润大。
柏文喜告诉记者，购房者提前还贷对于银行机构而言 ，除了打乱原有 的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ，也会对银行的存贷比、流动性以及资产与负债结构带来直接影响 。
“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛 ，以弥补因购房者提前还贷而对其利润、资金安排造成的损失 。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便，在北京地区没什么限制。
建议 ： 是否提前还款要综合考量
提前还贷固然能减少利息支出，但需要注意的 是，提前还贷并非适合所有 的购房者。
河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示 ，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失 。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目，而且有闲置资金 的购房者，可以考虑提前还款 。
招联首席研究员董希淼认为 ，扎堆提前还款并不可取。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接 的方式 是看投资收益是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑将资金更多用于投资，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。
“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费、养老医护、子女教育等各方面的综合平衡，兼顾生活质量。需要强调的是 ，很多案例都表明 ，如果只是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来的还款压力，很容易招致家庭资产负债表 的恶化，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示。
在受提前还贷朋友的“感染”后 ，在北京某事业单位工作的白杨(化名)也动心了，并做了一番如何还款最划算 的攻略 。但深思熟虑过后，白杨还是决定放弃 。“提前还贷确实很吸引我 ，但家庭还 是要有抵抗风险的能力 ，要把部分现金留在手里 。”
值得一提的是 ，购房者对于提前还款 是否“划算”的判定可能未必准确 。
方正证券表示 ，不能直接对比房贷利率与理财收益率 ，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议 ，大多数消费者选择 的 是等额本息还款方式，在还款前期还的利息较多 。如果购房者还款多年 ，其实已经偿还了不少利息 ，在这样的情况下，不太适合提前还款。
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（文图：赵筱尘 巫邓炎） [责编：天天中] 阅读剩余全文（）  视觉焦点
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