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2023年开年银行大额存单热销 额度有限储户“拼手速”抢购******

　　记者 彭 妍

　　2023年开年以来 ，大额存单市场热度上升 ，不少银行的大额存单甚至出现“抢购”“售罄”的情况 。

　　有银行理财经理表示 ，最近银行大额存单比较火爆，一天6亿元额度上架 ，20分钟售罄。目前大额存单额度很少 ，即使提前预约，也未必能买到。

　　“去年以来债市和股市震荡调整 ，理财净值化转型后也出现了‘破净’问题 ，居民风险偏好降低，资产保值 的诉求加大，而大额存单属于保本投资渠道 ，因此需求有所扩张 。”中信证券首席经济学家明明在接受《证券日报》记者采访时表示 ，在存款利率改革 的背景下 ，预计未来存款利息还将继续下行，因此投资者倾向尽早买入存款类产品以锁定收益 。

　　《证券日报》记者近日走访北京地区各大银行网点发现 ，大额存单销售比较火爆 ，前来购买的市民较多 ，部分银行 的大额存单已处于售罄状态，有的需要靠抢才能买到。

　　在走访过程中 ，多数银行 的理财经理向记者反映 ：“临近春节 ，近期稳健型投资者对大额存单热情高涨，由于每一期释放 的额度有限，目前大额存单不好抢 ，只要一开放 ，几分钟就售完了。”

　　目前大额存单各期限利率下跌趋势较为明显，例如，大部分银行3年期大额存单年利率已经下调至3%左右 ，但“一单难求”现象并未得到缓解。

　　对于当前大额存单热销 的现象，招联金融首席研究员董希淼对记者表示，近年来我国居民存款增长较快，尤其是2022年居民投资理财风险偏好明显下降，居民存款增速显著加快。大额存单利率高于同期限存款 ，期限一般较长 ，有助于在利率下行周期锁定当前相对较高的利率 ，因此受到居民普遍欢迎。

　　近期监管层多次强调“降低企业融资和个人消费信贷成本” ，增量和存量贷款利率有望维持低位 ，商业银行净息差依然承压 。在此背景下 ，业内专家认为，存款利率仍有一定下调空间。

　　“从目前情况看 ，市场无风险利率下降是大势所趋。”董希淼表示 ，存款利率下降 ，偏好存款的居民收益将减少 ，但也具有多方面积极意义 ：首先是有助于降低银行负债成本 ，进一步推动银行降低实体经济实际融资成本 ；其次是约束银行对存款的不理性竞争行为，更好地防范金融风险；最后 是中长期存款利率下降，有助于减少短期存款与中长期存款之间 的“价差” ，使银行存款期限结构更加合理 。

　　明明认为 ，在存款利率改革 的背景下，叠加信贷利率走低 ，银行为了确保净息差空间，不会“高息揽储” ，因此大额存单 的利率易降难升 。

　　从大额存单未来 的发行趋势看 ，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，大额存单作为商业银行负债端的构成之一，预计在2023年将出现一些分化，大型银行负债端来源多样，且有继续压降存款成本 的倾向，在大额存单发行数量上或不如中小银行积极，利率也将延续低于中小银行的趋势 。

年货经济孕育消费新动能 电商平台“创新”年货之路******

　　阅读提示

　　以年货经济为主导的新消费模式，将引导更多 的厂家积极创新 ，不断投入到年货市场的开发当中 。年货经济背后反映的 是实实在在的消费升级 ，目前年货经济还有很多潜力有待发掘 。

　　春节临近 ，年货市场越来越红火，线上线下，处处洋溢着过年的喜庆气氛：中国结 、红灯笼 、熏肉腊肠、瓜果蔬菜，尤其年味满满的兔年春联、栩栩如生 的兔子玩偶、红红火火 的“兔元素”服饰，深受大众欢迎。

　　我们 的记忆当中，年货 是属于瓜果糖茶的记忆 ，超市、菜市场留下了采办年货 的足迹 。随着经济的飞迅发展，年货慢慢“进化”至数字藏品、坚果礼盒、预制菜等新潮产品 ，满足各类人群 的需求。

　　年货经济一般发生在新一年 的开始 ，具有一定 的风向标作用 ，年货经济繁荣和健康消费需求的旺盛，将为全年消费增长奠定良好基础 。天眼查数据显示，目前我国有坚果相关企业71.7万余家，预制菜相关企业6.4万余家 ，成为拉动消费增长 的新动能。

　　年货经济背后，反映 的 是实实在在的消费升级，有利于进一步扩大消费占GDP 的比重，促进GDP 的高质量发展。

　　东西南北中 喜好各不同

　　挥别旧时光，憧憬好日子，年货买的是幸福，讲究 的就是那份独特 的年味。眼下 ，线上线下的年货节正如火如荼展开，天南海北 的特色珍馐、非遗美味竞相借助电商平台走向千家万户 。

　　“我们的百货商品不仅在线下卖得好 ，在重百云购上下单，最快隔日即能送到家，销售额也占比不小 。”重庆百货新世纪商场负责人1月8日告诉记者 ，元旦以来 ，服饰 、化妆品等商品持续热销 ，网购成为越来越多人购买年货的新时尚 。

　　京东新百货销售数据显示 ，北京人买走了全国近两成 的黄金转运珠 ，上海用户偏好高品质珍珠，江苏用户尤其喜爱20～50g不等 的大克重金饰，如古法传承系列万元金手镯 ，在婚嫁 、礼赠等场景需求旺盛。

　　年货节期间 ，川渝地区奢侈品钟表热销 ，其中腕表增长超12倍，儿童保暖 、奢侈品和美妆同样消费力旺盛。湖北用户对夹棉家居服有着同样 的高需求 ，搜索量同比增长都超过了200%，儿童拜年服搜索量同比增长则高达5倍，老年唐装同样是该区域最热销品类之一。

　　电商平台“创新”年货之路

　　连日来 ，随着各地经济复苏启动，年货节也作为岁末年初 的重磅活动袭来。在各大电商平台上 ，各类花式好货已被呈递到消费者眼前 。

　　记者从零售平台美团获悉 ，1月4日起，全国试点地区的消费者均可上美团搜索“数字人民币”，领取“团圆好彩头”兔年新春礼包 ，这是数字人民币借助佳节进一步融入百姓生活、提振民生消费的新动作。

　　1月5日 ，贵州茅台首次举办巽风数字世界线上发布会，发布兔年生肖酒，首次引入数字藏品。茅台集团党委书记、董事长丁雄军称，茅台与网易共同研发巽风数字世界 ，不仅开启了一场传统和现代融合 的数字革命，更 是茅台在数字经济领域探索新模式 、开辟新赛道 、构建新格局，助力高质量发展、现代化建设的有益实践。

　　在电商平台的助燃下 ，国潮受追捧 ，经典再流行。以前消费者想品尝狗不理包子，要到天津城各个门店购买，近几年 ，以拼多多为代表 的新电商渠道大大拓展了消费群体 。

　　与线下热闹 的传统年货节活动相比 ，各大电商平台却“另辟蹊径”走起了“极简风”。记者对比多个电商平台后发现 ，今年年货节的电商玩法变化明显 ，多个电商平台均采用了“一件即可立减”的优惠规则 ，相较之前复杂的规则均都有了极大的简化 。

　　此外 ，天猫年货节还联合中国老龄事业发展基金会共同发起“一页纸计划” ，呼吁商家对商品说明书进行适老化改造 ，将繁杂难懂 的说明书升级为针对重点功能清晰简述 的“X步骤”简化版使用说明 ，让长辈们也能无障碍使用新科技 。

　　如何挖掘年货经济的潜力 ？

　　“年货经济作为一种消费业态，因释放巨大消费潜力营造浓郁过年氛围而日益火爆 ，能在一定程度上促进城市的繁荣和发展 。”重庆工商大学莫远明教授表示。

　　他认为 ，目前年货经济存在疫情下消费购买力下降、个别商家去库存价格虚高以次充好诱导促销 、快递超负荷运转引发服务质量不高等问题 ，还有很多潜力有待发掘。从未来品质消费升级需求来看 ，进口商品占比仍有待提高 。此外 ，服务消费占比偏低。“因此，年货经济不能忽视服务的供给能力，文化 、娱乐 、休闲、体育 、健康等多个领域增加供给，是繁荣年货经济 的重要抓手 。”

　　“在物流通信等硬件设施已较全面普及的情况下，应进一步加强软件建设 ，挖掘下沉市场、年轻一代对本土产品和健康消费领域中 的潜在消费者和市场 。”苏宁金融研究院高级研究员陶金建议 ，年货经济应加大对电商 、配送等新模式和金融服务在乡镇下沉的政策鼓励 ，将新业务在城乡间进行更同步 的普及。

　　商务部研究院电子商务研究所副研究员洪勇则建议 ，各大电商平台应积极关注我国消费结构升级 、消费模式创新 的趋势 ，协助商家开拓直播电商 、跨境电商 、元宇宙电商等新业态新模式，持续优化物流体验 ，提供送货上门 、送装一体等个性化年货服务 。

　　“近年来，年货经济规模越来越大 ，每年都有新亮点、新趋势，孕育巨大消费新动能。新消费时尚会传导到上游供给端 ，促进供给结构优化 ，实现产业和消费双升级。”中国贸促会研究院国际贸易研究部主任赵萍表示 ，以年货经济为主导的新消费模式，将引导更多的厂家积极创新，不断投入到年货市场的开发当中。

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）