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优惠活动种类繁多 破“4”后的银行消费贷你会动心吗******

　　破“4”后 的银行消费贷你会动心吗？

　　春节成为各大银行推广个人消费贷款最佳窗口

　　即将到来 的春节 ，不仅激发大家 的消费热情，也成为各大银行推广个人消费贷款的最佳窗口。

　　北京青年报记者发现 ，2022年12月以来，很多银行推出种类繁多的个人消费贷款优惠活动，部分幸运客户可以在活动期间获得突破正常利率下限的超低利率 ，目前市场最低的优惠利率是招行闪电贷给出 的3.2% 。与此同时 ，国有大行 的最低利率在破“4”之后继续下调 。

　　银行争相向优质客户发利率优惠券

　　近期招行推出闪电贷8周年大型优惠活动 。根据手机银行显示的信息，符合条件 的客户会收到一张6.6折 的利率优惠券 ，2023年1月4日至31日期间使用优惠券申请提款，年化利率低至3.7%起。此外 ，招行还会在活动期间送出20万份现金红包 ，提供百台华为手机作为抽奖大礼，以吸引更多客户使用闪电贷 。

　　据了解 ，3.7%并非此轮活动中招行给予客户的最低利率 。读者刘先生表示，招行App显示自己闪电贷 的利率本来 是5.94% 。2023年1月初 ，客户经理打电话说可以申请闪电贷年利率3.2%的优惠券。2023年1月5日，刘先生使用优惠券贷款20万元 ，期限3年 ，年利率果真 是3.2% ，而且还可以使用先息后本组合还款方式 ，前期还款压力很小。

　　据了解 ，招行闪电贷3.2% 的利率优惠券不能直接通过线上渠道获取，必须通过客户经理申请。北京青年报记者昨日咨询招行东城区一家支行的客户经理 ，对方告知 ，前几天还可以申请3.2%的优惠券，但现在个人已经不能办理 ，只针对30人以上 的团体集体办理。目前通过客户经理可以申请3.6%的利率优惠券，需要在申请后7天内提款 ，且不能超过2023年1月底。

　　北青报记者发现，交行广东分行也于本月推出惠民贷新年专享福利，优质单位受邀客户首次成功授信，会收到一张年利率为3.6% 的利率优惠券 ，突破了惠民贷3.85% 的利率区间下限 。此外 ，惠民贷客户首次提交申请，可兑换2张5元支付贴金券，首次成功授信可获28天免息券和一张利率折扣券。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示 ，春节等重要节日 是零售传统旺季 ，有助于带动消费类信贷需求，银行在年初积极发力消费信贷业务，也有“早投放、早收益”方面的考虑。从趋势看 ，随着消费活动释放，国内就业和收入改善 ，消费者信心回暖 ，有助于带动消费信贷需求扩张 。

　　并非所有人都能享受最优惠利率

　　尽管各家银行想方设法推广个人消费贷款，但贷款审批 的尺度并没有因此而放松 ，目前只有少数客户能享受到让人动心 的最低利率 。

　　北青报记者注意到，为防止消费者产生误解 ，各家银行 的消费贷款广告会在最后加上提示 ：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问 ，请详询当地网点”“具体贷款利率和额度以审批结果为准” 。

　　“之前告诉我最低利率不会高于4%，我正好想装修 ，就申请了20万元 。结果最后批下来 的利率超过了5% 。”市民张先生告诉北青报记者最近在某国有大行手机银行申请信用消费贷款的结果 。据了解 ，张先生 的情况并非个例。能享受到信用贷款最低利率 的都是各大银行白名单客户 的员工 ，他们通常在一些优质单位工作。此外，银行 的房贷客户 、代发工资客户也会在申请消费贷款时有优势。

　　某国有大行朝阳一家支行的客户经理表示，在该支行，最低利率只有优质单位 的员工才可以办理 ，普通个人客户无法享受 。现在都 是系统审批，除了白名单上的优质客户 ，其他客户实际申请到 的利率和额度会差异很大，很可能比最低利率高出一大截。

　　对很多消费者来说 ，最坏的情况并非没有享受到最低利率，而 是连申请资格都没有。有读者反映，自己看到银行消费贷款广告 ，兴冲冲地去线上申请了一把，结果发现连贷款资格都没有。北青报记者选择一家平时没什么业务往来的国有大行手机银行尝试申请该行的消费贷款 ，页面显示“很遗憾你未能获得我行 的申请额度”。

　　如何才能有额度呢 ？该行指出了三条路 ：一 是成为该行的住房贷款客户；二是提供房产抵押或其他有效担保 ，联系个贷中心办理其他贷款 ；三 是在该行办理更多存款 、理财业务 。

　　国有大行下调消费贷款利率

　　北青报记者注意到，2022年下半年以来 ，多家国有大行下调了消费贷产品 的利率水平。

　　2022年8月初 ，六大国有银行的个人消费贷款利率下限均降至4%以下 。当时 ，对于符合条件 的优质客户，农行网捷贷年化利率低至 3.7%，工行融 e 借年化利率最低 3.75%，交行惠民贷最低可享受年化3.85%的利率 ，中行中银 E贷年化利率最低 3.9% ，建行快贷年化利率最低 3.95%。

　　一个月后，农行网捷贷年化利率最低降为 3.65%，工行融e借一年期年化利率(单利)低至3.7% 。

　　2022年7月 ，邮储银行邮享贷年化利率区间为3.7%-17.8%(单利) 。8月下旬 ，该利率区间降为3.65%-17.2%(单利)。

　　不难看出 ，工行、农行和邮储银行 的个人消费贷款利率下限在2022年8月之后均下调了5个基点 。

　　建行快贷的年化利率近期也出现下调 。建行北京市分行官方微信公众号最近接连三天发布推广文章“用钱 ，就选建行快贷” 。文章显示，目前建行快贷的年化利率最低为3.85%，比之前 的3.95%下调了0.1个百分点。

　　建行宁波分行发布信息 ，全面介绍了建行四种个人消费贷款产品 的基本情况。总体来看 ，线下受理 的贷款产品比线上受理的利率更低，额度更高 。其中 ，薪实贷线下凭身份证、收入证明、任职证明等申请 ，年化利率低至3.6% ，额度最高可贷100万元 ；建易贷线下受理、线上签约支用还款，年化利率也是最低3.6%，最高可贷100万元 。快贷全线上、手机申请 、自动审批，年化利率最低3.85%，最高可贷20万元 ；随心贷线下核查身份 、线上签约支用还款，年化利率最低3.99%，最高可贷100万元。

　　周茂华分析指出，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节 ，财政、金融政策发力 ，市场流动性保持合理充裕 ，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降 。

　　监管强调要支持恢复和扩大消费

　　人民银行数据显示 ，2022年全年住户贷款增加3.83万亿元 ，较2021全年增量缩水约4万亿元。其中，以个人消费类贷款为代表的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元 ；以按揭贷款为代表 的新增居民中长期贷款同比少增3.33万亿元 。

　　不过，今年金融机构一定会加大对个人消费类贷款的投放 。2023年1月4日召开 的2023年中国人民银行工作会议提出，要加大金融对国内需求和供给体系 的支持力度 。支持恢复和扩大消费 。

　　1月13日 ，银保监会召开2023年工作会议 。会议部署了今年九方面重点任务，排在首位 的是全力支持经济运行整体好转 ，把支持恢复和扩大消费摆在优先位置。

　　银保监会此前召开 的党委(扩大)会议已提出相关具体举措，包括 ：优化消费金融产品服务，鼓励新能源汽车 、绿色家电等大宗商品消费，促进居住消费提升 ，为新型消费和服务消费提供信贷支持和保险保障。持续改善新市民金融服务，更好满足农村转移人口 、新毕业大学生等群体安居乐业需要。丰富金融产品供给 ，多渠道增加居民安全稳定的财产性收入，改善居民家庭资产负债表 ，增强消费能力。

　　光大证券研究所金融业首席分析师王一峰认为，随着生产经营活动恢复 ，尤其是线下消费复苏 ，消费类贷款 的信用扩张将提速。如果有进一步的政策刺激，比如支持汽车和家电等产业链较长的行业 ，或者发放消费券、消费补贴 ，将使消费类贷款恢复速度更快 。

　　“2023年，消费金融贷款 的拓展将是‘重头戏’。”建行信贷管理部相关负责人日前在投资者交流会上表示 ，2023年要加大力度拓展个人贷款 ，预计2023年无论 是住房金融还是消费金融都会回暖 。

　　消费提示

　　消费者根据自身情况理性借贷

　　越来越低的贷款利率 ，让不少动心的消费者跃跃欲试。业内人士提醒大家 ，一定要按需申请，量力而行，不要盲目借贷 。

　　北京银保监局曾发布风险提示，提醒消费者要树立正确借贷观念 ，提高风险防范意识 ，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出，做好开源节流 、量入为出。树立负责任的借贷意识 ，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款 。不要不计后果盲目借贷、过度借贷，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境 ；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑。

　　需要引起消费者重视 的是，消费信贷资金不能用于购买房产 、炒股、理财 、偿还其他贷款等非消费领域。据了解 ，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款 。

　　本组文/本报记者 程婕 统筹/余美英

田立坤代表：护航数字经济发展 推进制定《数字经济促进法》******

　　【奋进向未来——知识分子代表委员筑梦新篇】

　　近年来 ，伴随数字经济迅速发展，类似电商平台“二选一”“网络虚假刷量”、屏蔽浏览器广告、“大数据杀熟”、网络售假等侵害消费者权益和知识产权的行为时有发生，数字经济领域的偷税漏税 、软色情营销等问题也愈发凸显。“推进符合数字经济发展的立法具有重大 的现实意义。提议相关部门制定《数字经济促进法》，为数字经济发展保驾护航。”全国人大代表、哈尔滨凯纳科技股份有限公司董事长田立坤说 。

　　田立坤介绍，我国数字经济相关 的法律规范日益完善，涉及行政法、民法 、知识产权法等多个领域，涵盖网络安全、知识产权 、市场竞争、消费者权益保护等多方面议题。比如 ，《中华人民共和国数据安全法》、《中华人民共和国个人信息保护法》 、《中华人民共和国网络安全法》等，为《数字经济促进法》提供了良好的法制环境 。

　　此外，浙江 、广东 、江苏、河南、河北等地已先后出台数字经济促进条例 ，对数字基础设施建设、数据资源开发利用 、数字产业化 、产业数字化 、治理数字化、数字技术创新 、保障和监督等形成法律条文 ，为制定《数字经济促进法》提供了良好 的立法基础 。

　　田立坤建议，以数字基础设施建设 、数据资源开发利用、数字产业化、产业数字化 、治理数字化、数字技术创新、保障和监督等为核心 ，整合各领域、各地域、各层级的数字经济治理规则 ，完善主管部门、监管机构职责 ，为数字经济提供统一、周全 的保障和支持 ，建立综合治理体系、提升综合治理能力，加快《数字经济促进法》立法 。

　　其中 ，要以信息技术为支撑 、以信息网络为基础 ，为经济社会发展提供感知 、传输、存储、计算及融合应用等基础性信息服务的公共设施体系 ，主要包括通信网络基础设施、算力基础设施 、新技术基础设施 、融合基础设施和信息安全基础设施 。

　　在数据资源开发利用方面，要高度重视政务数据开放共享 ，深化政务数据跨层级 、跨地域、跨部门有序共享 ，建立健全公共数据资源体系；支持社会化数据服务机构发展 ，鼓励市场力量挖掘商业数据价值，推动数据价值产品化 、服务化 ，大力发展专业化 、个性化数据服务；支持数据资源开发市场化发展 ，创新数据交易模式 ，拓宽数据交易渠道，促进数据高效流通。

　　做好数字产业化。重点推动集成电路、高端软件 、数字安防 、网络通信、智能计算、新型显示 、新型元器件及材料 、网络安全等产业发展 ，促进云计算、大数据、物联网 、人工智能等技术与各产业深度融合，培育区块链、量子信息、柔性电子、虚拟现实等产业发展 。

　　做好产业数字化 。推动大中小型企业数字化转型。重点支持农业 、制造业、服务业数字化转型升级 ，并重点支持智慧农业和水利、工业 、商务贸易、智慧物流 、金融、能源等行业开展数字化转型提升工程，探索平台企业与产业园区联合运营模式 。

　　加强治理数字化 。推动数字技术与政府履职全面深度融合 ，加快实现“一网通办”。推动公共服务资源数字化供给和网络化服务，深化新型智慧城市建设 ，推动城市数据整合共享和业务协同，因地制宜构建数字孪生城市 ，鼓励加快城市智能设施向乡村延伸覆盖。（光明日报全媒体记者 李政葳 梁爽）

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）