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优惠活动种类繁多 破“4”后的银行消费贷你会动心吗******

　　破“4”后的银行消费贷你会动心吗？

　　春节成为各大银行推广个人消费贷款最佳窗口

　　即将到来 的春节，不仅激发大家的消费热情，也成为各大银行推广个人消费贷款 的最佳窗口。

　　北京青年报记者发现，2022年12月以来，很多银行推出种类繁多 的个人消费贷款优惠活动 ，部分幸运客户可以在活动期间获得突破正常利率下限的超低利率 ，目前市场最低 的优惠利率 是招行闪电贷给出 的3.2% 。与此同时，国有大行 的最低利率在破“4”之后继续下调。

　　银行争相向优质客户发利率优惠券

　　近期招行推出闪电贷8周年大型优惠活动。根据手机银行显示 的信息 ，符合条件的客户会收到一张6.6折 的利率优惠券，2023年1月4日至31日期间使用优惠券申请提款，年化利率低至3.7%起。此外，招行还会在活动期间送出20万份现金红包，提供百台华为手机作为抽奖大礼，以吸引更多客户使用闪电贷 。

　　据了解，3.7%并非此轮活动中招行给予客户的最低利率 。读者刘先生表示，招行App显示自己闪电贷的利率本来是5.94%。2023年1月初，客户经理打电话说可以申请闪电贷年利率3.2% 的优惠券。2023年1月5日，刘先生使用优惠券贷款20万元，期限3年，年利率果真 是3.2% ，而且还可以使用先息后本组合还款方式，前期还款压力很小 。

　　据了解，招行闪电贷3.2% 的利率优惠券不能直接通过线上渠道获取，必须通过客户经理申请 。北京青年报记者昨日咨询招行东城区一家支行的客户经理，对方告知 ，前几天还可以申请3.2% 的优惠券 ，但现在个人已经不能办理，只针对30人以上 的团体集体办理。目前通过客户经理可以申请3.6%的利率优惠券 ，需要在申请后7天内提款，且不能超过2023年1月底 。

　　北青报记者发现，交行广东分行也于本月推出惠民贷新年专享福利，优质单位受邀客户首次成功授信 ，会收到一张年利率为3.6%的利率优惠券，突破了惠民贷3.85%的利率区间下限。此外，惠民贷客户首次提交申请，可兑换2张5元支付贴金券 ，首次成功授信可获28天免息券和一张利率折扣券。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示 ，春节等重要节日是零售传统旺季 ，有助于带动消费类信贷需求 ，银行在年初积极发力消费信贷业务，也有“早投放 、早收益”方面的考虑 。从趋势看，随着消费活动释放 ，国内就业和收入改善 ，消费者信心回暖 ，有助于带动消费信贷需求扩张。

　　并非所有人都能享受最优惠利率

　　尽管各家银行想方设法推广个人消费贷款，但贷款审批 的尺度并没有因此而放松 ，目前只有少数客户能享受到让人动心 的最低利率 。

　　北青报记者注意到 ，为防止消费者产生误解，各家银行 的消费贷款广告会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点”“具体贷款利率和额度以审批结果为准” 。

　　“之前告诉我最低利率不会高于4% ，我正好想装修，就申请了20万元 。结果最后批下来的利率超过了5% 。”市民张先生告诉北青报记者最近在某国有大行手机银行申请信用消费贷款 的结果 。据了解，张先生的情况并非个例 。能享受到信用贷款最低利率 的都是各大银行白名单客户 的员工，他们通常在一些优质单位工作 。此外，银行 的房贷客户 、代发工资客户也会在申请消费贷款时有优势。

　　某国有大行朝阳一家支行的客户经理表示，在该支行 ，最低利率只有优质单位的员工才可以办理 ，普通个人客户无法享受 。现在都 是系统审批，除了白名单上 的优质客户 ，其他客户实际申请到的利率和额度会差异很大，很可能比最低利率高出一大截。

　　对很多消费者来说 ，最坏 的情况并非没有享受到最低利率 ，而 是连申请资格都没有。有读者反映 ，自己看到银行消费贷款广告，兴冲冲地去线上申请了一把，结果发现连贷款资格都没有。北青报记者选择一家平时没什么业务往来的国有大行手机银行尝试申请该行 的消费贷款，页面显示“很遗憾你未能获得我行 的申请额度”。

　　如何才能有额度呢 ？该行指出了三条路 ：一是成为该行的住房贷款客户 ；二 是提供房产抵押或其他有效担保，联系个贷中心办理其他贷款；三 是在该行办理更多存款 、理财业务 。

　　国有大行下调消费贷款利率

　　北青报记者注意到 ，2022年下半年以来，多家国有大行下调了消费贷产品 的利率水平 。

　　2022年8月初，六大国有银行的个人消费贷款利率下限均降至4%以下 。当时，对于符合条件 的优质客户 ，农行网捷贷年化利率低至 3.7%，工行融 e 借年化利率最低 3.75%，交行惠民贷最低可享受年化3.85%的利率，中行中银 E贷年化利率最低 3.9%，建行快贷年化利率最低 3.95% 。

　　一个月后 ，农行网捷贷年化利率最低降为 3.65%，工行融e借一年期年化利率(单利)低至3.7%。

　　2022年7月，邮储银行邮享贷年化利率区间为3.7%-17.8%(单利)。8月下旬，该利率区间降为3.65%-17.2%(单利)。

　　不难看出 ，工行、农行和邮储银行的个人消费贷款利率下限在2022年8月之后均下调了5个基点 。

　　建行快贷的年化利率近期也出现下调 。建行北京市分行官方微信公众号最近接连三天发布推广文章“用钱 ，就选建行快贷” 。文章显示 ，目前建行快贷的年化利率最低为3.85% ，比之前 的3.95%下调了0.1个百分点。

　　建行宁波分行发布信息 ，全面介绍了建行四种个人消费贷款产品的基本情况 。总体来看，线下受理 的贷款产品比线上受理的利率更低 ，额度更高 。其中 ，薪实贷线下凭身份证、收入证明 、任职证明等申请，年化利率低至3.6%，额度最高可贷100万元 ；建易贷线下受理 、线上签约支用还款，年化利率也 是最低3.6% ，最高可贷100万元 。快贷全线上、手机申请、自动审批 ，年化利率最低3.85%，最高可贷20万元；随心贷线下核查身份、线上签约支用还款，年化利率最低3.99% ，最高可贷100万元。

　　周茂华分析指出，从大环境看，为应对国内经济下行压力 ，国内宏观政策逆周期调节 ，财政 、金融政策发力 ，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。

　　监管强调要支持恢复和扩大消费

　　人民银行数据显示 ，2022年全年住户贷款增加3.83万亿元 ，较2021全年增量缩水约4万亿元。其中，以个人消费类贷款为代表 的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元；以按揭贷款为代表 的新增居民中长期贷款同比少增3.33万亿元 。

　　不过，今年金融机构一定会加大对个人消费类贷款的投放。2023年1月4日召开的2023年中国人民银行工作会议提出 ，要加大金融对国内需求和供给体系的支持力度。支持恢复和扩大消费 。

　　1月13日 ，银保监会召开2023年工作会议。会议部署了今年九方面重点任务 ，排在首位 的 是全力支持经济运行整体好转，把支持恢复和扩大消费摆在优先位置。

　　银保监会此前召开的党委(扩大)会议已提出相关具体举措 ，包括 ：优化消费金融产品服务，鼓励新能源汽车 、绿色家电等大宗商品消费 ，促进居住消费提升，为新型消费和服务消费提供信贷支持和保险保障。持续改善新市民金融服务，更好满足农村转移人口 、新毕业大学生等群体安居乐业需要 。丰富金融产品供给 ，多渠道增加居民安全稳定 的财产性收入 ，改善居民家庭资产负债表 ，增强消费能力。

　　光大证券研究所金融业首席分析师王一峰认为，随着生产经营活动恢复 ，尤其 是线下消费复苏，消费类贷款的信用扩张将提速。如果有进一步的政策刺激，比如支持汽车和家电等产业链较长的行业，或者发放消费券 、消费补贴，将使消费类贷款恢复速度更快。

　　“2023年，消费金融贷款 的拓展将是‘重头戏’ 。”建行信贷管理部相关负责人日前在投资者交流会上表示，2023年要加大力度拓展个人贷款，预计2023年无论 是住房金融还 是消费金融都会回暖。

　　消费提示

　　消费者根据自身情况理性借贷

　　越来越低的贷款利率，让不少动心 的消费者跃跃欲试 。业内人士提醒大家，一定要按需申请 ，量力而行 ，不要盲目借贷。

　　北京银保监局曾发布风险提示，提醒消费者要树立正确借贷观念，提高风险防范意识，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出，做好开源节流、量入为出。树立负责任的借贷意识 ，不要过度依赖借贷消费 。要明确自身贷款需求，根据需求确定 是否需要贷款以及需要何种贷款 。不要不计后果盲目借贷 、过度借贷 ，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷” ，避免因无力偿还而导致债台高筑 。

　　需要引起消费者重视的 是 ，消费信贷资金不能用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域 。据了解 ，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用 ，会提前收回贷款。

　　本组文/本报记者 程婕 统筹/余美英

比亚迪销量增长背后 ：相关产业链当居“首功”******

　　2022年 ，谁 是车市中 的最大赢家？

　　产销数据显示，比亚迪2022年累计销量186.35万辆 ，同比增长208.64% 。不出意外的话，其将成为年度销量最高的汽车厂商。

　　在比亚迪交出的这份成绩单背后，相关产业链当居“首功”。

　　率先“停燃”，收获颇丰

　　2022年上半年，比亚迪率先宣布停止燃油车生产 的消息 ，在汽车行业“一石激起千层浪” 。公告称 ，根据公司战略发展需要 ，比亚迪汽车自2022年3月起停止燃油汽车的整车生产 。未来 ，比亚迪在汽车版块将专注于纯电动和插电式混合动力汽车业务。

　　上述公告发布后 ，业界有观点认为，比亚迪停止燃油汽车 的整车生产仅是单一企业行为 ，这个决定对比亚迪合适 ，但别 的企业不一定合适 。虽然有新能源汽车发展前景较好的大行业背景 ，但这只 是一个企业 的具体决策 。

　　不过事实证明，作为第一个“吃螃蟹” 的整车企业 ，“停燃”令比亚迪收获颇丰。

　　中汽协数据显示，2022年上半年，比亚迪新能源汽车市占率达24.7%，接近四分之一 ，较2021年增长超7.5个百分点 。

　　显而易见 的是 ，“停燃” 的做法为比亚迪带来了新 的发展契机，也为其新能源汽车 的快速发展彻底“扫清障碍”。近期，比亚迪在新能源汽车领域的发展速度大幅提升 。

　　公开资料显示 ，2022年11月 ，比亚迪迎来了第300万辆新能源汽车的下线。从“第1辆新能源汽车到第100万辆新能源汽车”用时13年、从“100万到200万”用时1年，从“200万到300万”仅用时半年。

　　率先“停燃”，底牌是什么

　　在新能源汽车发展 的过程中，产业链的作用毋庸置疑 。谁能够掌控相关产业链，谁就能抢占先机，在激烈的市场竞争中占据一席之地 。

　　与传统燃油车有所不同 ，在新能源汽车的整车成本中 ，电池占比已超三成。作为新能源汽车 的核心零部件之一，电池有着技术壁垒高 、研发难度大的特点 。动力电池作为新能源汽车产业链中不可或缺的一环，扮演着至关重要的角色 。

　　研究机构SNE Research发布的最新数据显示，2022年1-11月 ，中国企业宁德时代和比亚迪分列前两位，二者 的市占率加总为50.7%。其中 ，比亚迪电池 的装机量达到60.6GWh ，同比增长168.3%，位列全球第二 ，市占率13.6% 。

　　作为国内为数不多掌握电池制造 的车企 ，比亚迪坚持原材料安全与产品安全的磷酸铁锂电池路线，先后推出刀片电池 、CTB电池车身一体化等业界顶尖技术 。上述优势让比亚迪在新能源汽车产业链占得先机，也赋予了比亚迪率先“停燃” 的勇气 。

　　此外，比亚迪推出的DM-i超级混动、DM-p王者混动和e平台3.0等技术 ，在推动全球新能源汽车行业变革 、实现跨越式发展方面 ，也起到了积极作用。同时，比亚迪以开放的电池 、电机 、电控及芯片等全产业链核心技术 ，引领创新链发展，助力行业形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进 的新发展格局。

　　在新能源汽车领域 ，比亚迪新能源汽车已涵盖私家车 、出租车 、城市公交 、道路客运、城市商品物流 、城市建筑物流 、环卫车等七大常规领域和仓储、港口、机场 、矿山专用车辆等四大特殊领域，实现全市场布局 。

　　率先“停燃”，加速低碳转型

　　借助“停燃”契机，比亚迪正加快交通运输业和制造业低碳转型。

　　其中，比亚迪在清洁能源方面深耕开发 。在太阳能领域拥有硅片加工 ，电池片 、光伏组件制造、光伏系统等全产业链布局 ，业务足迹遍布包括中国 、美国、日本 、英国 、巴西 、印度、澳大利亚等国家 。

　　目前 ，比亚迪太阳能在光伏组件领域可融资价值已跃升至全球第八位 ，并连续多年入选彭博社全球一级组建制造商(BloombergTier1)榜单。在储能产品方面 ，比亚迪储能已成功打入美国 、英国 、德国 、法国、日本 、加拿大 、澳大利亚等全球多个市场，已为全球合作伙伴提供近百个工业级储能解决方案 。

　　业内专家认为，碳达峰 、碳中和是推进各领域转型创新的重要机遇 。中国产业应该抓住这一机遇，主动采取建立绿色供应链 ，研发新技术新模式新业态，投资新领域，提高能源资源的利用效率 ，降低生产经营碳足迹 的行动 ，从而实现高质量发展 。

　　为推进国家“碳达峰、碳中和” 的战略发展目标 ，落实应对气候变化《巴黎协定》，比亚迪发挥新能源汽车龙头企业示范 ，强化企业碳排放行动和管理 ，通过绿色的技术、产品和解决方案，加快交通运输业和制造业低碳转型 。

　　比亚迪已经建立起一套完整的新能源生态闭环，可以提供安全可靠 的一站式解决方案与服务 ，用电动车治理空气污染 ，用云轨云巴治理交通拥堵，为全球城市提供立体化绿色大交通整体解决方案。

　　除此之外 ，比亚迪顺应国际趋势，积极响应国家碳中和战略部署 ，在坪山总部园区分别从绿色运营 、绿色办公 、绿色生产三个方面开展减碳工作 ，助力坪山总部成为首个零碳园区 。2022年，比亚迪整个坪山园区全部启用了清洁能源 。(完)

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）