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养老“第三支柱”如何撑起来 ？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来 ？

　　阅读提示

　　截至2022年底 ，个人养老金缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后 ，金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温。目前，收入较高且接近退休年龄的人群积极性较高。未来，个人养老金制度有待进一步调整优化 ，进一步提升产品吸引力。

　　去年12月底，在北京一家国企工作 的张华开通了个人养老金账户，并“顶格”存入了1.2万元，为自己的未来养老“支”起了第三支柱 。

　　2022年11月25日，人社部 、财政部 、国家税务总局三部门发布通知 ，明确个人养老金制度在北京 、天津 、上海等36个先行城市和地区启动实施。银行金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温。

　　数据显示 ，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元 。人们对个人养老金到底 是怎么看的？《工人日报》记者对此进行了采访 。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初 ，为了帮在银行工作的高中同学完成年底工作量考核 ，在天津一家设计院工作 的刘伟线上开通了个人养老金账户 ，并存入了1元钱 。“过程不复杂，填写相关信息，进行短信验证 ，就开户成功了” 。

　　记者在采访中发现 ，有不少人和刘伟一样 ， 是被在银行工作的熟人拉着入局 的。

　　个人养老金制度开始试点后，首批有23家银行可以开通个人养老金账户 ，包括6大国有银行 、12家股份制银行以及5家城商行 。

　　一场客户争夺战也由此打响 。各大银行纷纷通过返现金、赠送消费券 、积分等手段“拉新” 。2022年12月29日 ，词条“每周60个新开户指标，个人养老金争夺战下的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜。

　　刘伟在开户后，获得了50元现金返现。对于 是否继续往个人养老金账户存钱，他仍持观望态度 。

　　税优 是个人养老金的吸引力之一。按照制度安排，个人养老金开户后，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金 的实际缴费金额进行税前抵扣 。刘伟表示 ，自己 的年收入在12万元左右，本身交税就不多 ，因此减税效果并不明显，可以再等等看。

　　个人养老金背后的“两本账”

　　与持观望态度的刘伟不同 ，在北京一家国企工作的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑。

　　2016年开始 ，他所在 的企业开始为职工缴纳企业年金 ，这为张华 的养老支起了第二支柱。这次开通个人养老金账户，张华 是想“支”起第三支柱，为自己养老多一份保障。

　　张华今年35岁，年收入在35万元左右 ，他给记者算了这样一笔减税账。

　　除去包括房贷 、赡养老人两项专项附加扣除在内 的各项扣除，他年度应纳税所得额约在18万元左右，适用于20%的税率档位 。如果能再扣除1.2万元 的个人养老金 ，那一年可以少交税2400元，按60岁退休计算，他可以少交6万元 。

　　关于投资收益，根据制度安排 ，在投资环节 ，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个税；在领取环节，个人领取 的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3% 的税率计算缴纳个税。

　　张华告诉记者 ，对于养老产品投资，他更看重 的是稳健性 ，而非高收益。因此，他更倾向于选择相对保守的储蓄 ，“相当于为未来养老多存了一笔钱” 。

　　按照3% 的年化收益率计算 ，张华如果每年持续缴纳1.2万元，缴纳25年至退休 ，缴税后 ，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来 ，个人养老金更适合年收入在20万元以上的人群。在她接触 的开户客户中 ，收入较高且接近退休年龄 的人群 ，积极性普遍较高。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营，不可避免地会存在投资风险 。那么，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里 的资金购买养老金融产品 ？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议 ，投资者要根据自己的年龄、财务情况和心理承受能力进行投资 。比如 ，年轻人可以选择购买风险相对高的养老基金和养老理财产品 ，中年人投资要趋向稳健 ，接近退休年龄的人，可以选择相对保守 的养老储蓄产品。

　　根据规定，个人养老金产品由金融监管部门确定，进入个人养老金“白名单”的产品要具备运作安全 、成熟稳定、标的规范 、侧重长期保值4个属性，从而更好保障退休人员的生活。《个人养老金实施办法》也强调 ，销售机构要以“销售适当性”为原则 ，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力 的个人养老金产品。

　　下一步，个人养老金制度如何更好地完善、发展 ？中国人民银行前行长、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议，今后，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上 ，扩大税收优惠。同时 ，对个人养老金 的投资收益率实行保底，加大政策扶持力度 ，以进一步提升大家参与个人养老金的热情。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势 ，未来 的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通 ，或者建立两者之间的衔接办法。”中国人民大学教授、中国社会保障学会秘书长鲁全指出，目前 ，第二支柱 是由劳动者和用人单位共同缴费 ，如果劳动者换了工作 ，新单位又没有企业年金计划，那么他的第二支柱就会中断。他建议，增强第二支柱和第三支柱之间的协同功能。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

古都西安 ：唐风时尚迎新年******

　　新华社西安1月1日电（记者蔡馨逸李亚楠）“白天西安 ，夜晚长安 ，在如此浓郁的历史文化氛围中跨年 ，真 的不虚此行 。”来自江西 的游客周娇换上唐朝装扮在长安十二时辰主题街区里欣赏仿唐乐舞、参加文化沙龙，流连忘返。

　　在新年来临之际，古城西安多个景区推出特色文化活动，让游客在唐风古韵与时尚新潮的碰撞中品味文化跨年。

　　游客在长安十二时辰主题街区游玩拍照 。（图片由长安十二时辰主题街区提供）

　　长安十二时辰主题街区中 ，造雪机喷出的“雪花”洋洋洒洒落下，身穿唐装、云鬓花颜的游客提灯映雪，一如回到落雪的长安城；《霓裳羽衣舞》乐曲声响起，舞者们身着飘逸襦裙翩翩起舞 ，一颦一笑尽显盛唐气象 ；上元安康踏歌台中，中国装束复原团队成员胡晓对游客畅谈唐代服饰文化 ，并用一场唐朝装束走秀 ，展现历史风貌 ；“财神童子碰”“心愿名帖”“棋盘翻杯”等新年特别互动游戏 ，让游客在趣味参与中体验文化魅力……

　　唐朝装束走秀展示唐朝服饰文化。（图片由长安十二时辰主题街区提供）

　　在大唐不夜城流光溢彩 的街区中 ，游客与诗仙“李白”对诗 ，感受灯火长安与诗意盛唐 。在“云端” ，被誉为关中八景之一的“雁塔晨钟”——小雁塔荐福寺的祈福钟声与交响乐交相呼应，西安交响乐团2023小雁塔新年祈福云上音乐在2022年 的最后一天上演。

　　“岁聿云暮 ，一元复始之时 ，街区延续中国传统文化为主线的‘唐朝的节日’系列活动 ，在原有常态化演艺 的基础上 ，营造了雪景长街 、增加了文化沙龙和跨年特别活动等，让游客在古色古香的街市中度过一个长安奇妙夜。”长安十二时辰主题街区文化大使李媛媛说 。

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）