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新时代，我在中国｜阿卜杜拉 ：六个国家 的同学一起感受中国春节******
养老“第三支柱”如何撑起来？金融机构等积极性高涨****** 养老“第三支柱”如何撑起来 ？ 阅读提示 截至2022年底，个人养老金缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后 ，金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温。目前 ，收入较高且接近退休年龄 的人群积极性较高 。未来，个人养老金制度有待进一步调整优化 ，进一步提升产品吸引力。 去年12月底，在北京一家国企工作 的张华开通了个人养老金账户，并“顶格”存入了1.2万元，为自己 的未来养老“支”起了第三支柱 。 2022年11月25日，人社部 、财政部、国家税务总局三部门发布通知 ，明确个人养老金制度在北京 、天津、上海等36个先行城市和地区启动实施 。银行金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温 。 数据显示 ，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人 ，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元 。人们对个人养老金到底是怎么看的？《工人日报》记者对此进行了采访 。 金融机构等积极性高涨 2022年12月初，为了帮在银行工作 的高中同学完成年底工作量考核，在天津一家设计院工作的刘伟线上开通了个人养老金账户，并存入了1元钱。“过程不复杂，填写相关信息 ，进行短信验证，就开户成功了”。 记者在采访中发现 ，有不少人和刘伟一样， 是被在银行工作 的熟人拉着入局 的。 个人养老金制度开始试点后，首批有23家银行可以开通个人养老金账户 ，包括6大国有银行 、12家股份制银行以及5家城商行 。 一场客户争夺战也由此打响。各大银行纷纷通过返现金 、赠送消费券、积分等手段“拉新”。2022年12月29日，词条“每周60个新开户指标 ，个人养老金争夺战下 的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜 。 刘伟在开户后 ，获得了50元现金返现 。对于是否继续往个人养老金账户存钱，他仍持观望态度 。 税优是个人养老金的吸引力之一。按照制度安排，个人养老金开户后，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金 的实际缴费金额进行税前抵扣 。刘伟表示 ，自己 的年收入在12万元左右 ，本身交税就不多，因此减税效果并不明显 ，可以再等等看。 个人养老金背后的“两本账” 与持观望态度 的刘伟不同 ，在北京一家国企工作 的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑。 2016年开始 ，他所在的企业开始为职工缴纳企业年金，这为张华 的养老支起了第二支柱。这次开通个人养老金账户，张华是想“支”起第三支柱，为自己养老多一份保障 。 张华今年35岁，年收入在35万元左右，他给记者算了这样一笔减税账。 除去包括房贷 、赡养老人两项专项附加扣除在内 的各项扣除 ，他年度应纳税所得额约在18万元左右 ，适用于20%的税率档位。如果能再扣除1.2万元 的个人养老金 ，那一年可以少交税2400元 ，按60岁退休计算 ，他可以少交6万元 。 关于投资收益 ，根据制度安排 ，在投资环节 ，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个税；在领取环节 ，个人领取 的个人养老金 ，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个税 。 张华告诉记者，对于养老产品投资，他更看重的 是稳健性 ，而非高收益 。因此，他更倾向于选择相对保守的储蓄 ，“相当于为未来养老多存了一笔钱” 。 按照3%的年化收益率计算，张华如果每年持续缴纳1.2万元 ，缴纳25年至退休 ，缴税后，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元。 在福州一家国有银行工作人员张欢看来，个人养老金更适合年收入在20万元以上的人群。在她接触的开户客户中，收入较高且接近退休年龄 的人群 ，积极性普遍较高。 提升个人养老金制度吸引力 由于个人养老金采取市场化运营，不可避免地会存在投资风险 。那么，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里 的资金购买养老金融产品 ？ 中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议，投资者要根据自己 的年龄 、财务情况和心理承受能力进行投资。比如 ，年轻人可以选择购买风险相对高 的养老基金和养老理财产品，中年人投资要趋向稳健，接近退休年龄 的人，可以选择相对保守的养老储蓄产品 。 根据规定，个人养老金产品由金融监管部门确定 ，进入个人养老金“白名单” 的产品要具备运作安全、成熟稳定、标 的规范、侧重长期保值4个属性，从而更好保障退休人员 的生活 。《个人养老金实施办法》也强调，销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力 的个人养老金产品。 下一步 ，个人养老金制度如何更好地完善、发展 ？中国人民银行前行长 、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议 ，今后，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上，扩大税收优惠。同时 ，对个人养老金 的投资收益率实行保底，加大政策扶持力度 ，以进一步提升大家参与个人养老金 的热情 。 “为了适应劳动力市场灵活化趋势 ，未来的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通 ，或者建立两者之间的衔接办法。”中国人民大学教授、中国社会保障学会秘书长鲁全指出，目前，第二支柱是由劳动者和用人单位共同缴费 ，如果劳动者换了工作，新单位又没有企业年金计划，那么他的第二支柱就会中断。他建议 ，增强第二支柱和第三支柱之间 的协同功能。(文中刘伟 张华 张欢为化名) 王维砚 （文图 ：赵筱尘 巫邓炎） [责编 ：天天中] 阅读剩余全文（）  视觉焦点
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