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“提前还贷”成潮流 真 的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后，显示线上申请预约额度已满。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷 的名额，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。

　　按照网友的建议 ，放号时立即点进提前还本申请页里，连续填完各项信息后迅速提交 ，冯婷顺利抢到了号 。

　　近期 ，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数 ，“提前还房贷”再次掀起高潮 。

　　现状 ：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款 、再加点杠杆 的普遍想法 ，2022年 ，购房人 的选择有了转向 ：提前还房贷 。

　　“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住 的这套房子的贷款结清了。无债一身轻 ，手里有存款，现在整个人都很松弛 ，准备开心过大年。”家住福建福州 的王女士告诉记者。

　　珠海市民刘先生也表示 ，投资和创业都有风险，目前银行存款利率也比较低，自己就想着先把房贷还了。

　　提前还贷潮或已然出现 。在社交网络上 ，分享还贷经历 、如何还贷划算 的帖子、笔记众多。

　　关闭线上申请提前还房贷通道 、线下还款需提前预约、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示 ，还贷之路并不容易 。

　　“我2022年10月中旬就预约过 ，直到前几天才接到银行客户经理的电话 ，说要等到今年2月之后才能还款。”刘先生说 。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元 ，将贷款模式改为月供不变 ，年限缩短 。结果银行也不征询我 的意见直接做成年限不变，月供减少，导致余下的56万元30年还需支付37.8万元的利息 。沟通未果，一气之下全部还清了 。”有网友如此吐槽道。

　　对此 ，也有不少网友分享了自己的经验：遇到银行拖延的情况 ，致电银监会投诉，很快就会收到银行的回复并顺利还款 。

　　不过，也有受访者表示 ，提前还款 的办理程序畅通无阻 。

　　“我就 是直接去银行填的表 ，无需等待 ，十分顺利 。隔天存款进卡 ，次日上午就扣款了。在某国有大行办理提前还贷 的广东佛山市购房者李女士对记者说。

　　总体来看，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款 。

　　就北京地区而言 ，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请 ，线下申请流程更快更简洁，从预约、填表申请 、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间。

　　疑问 ：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来 ，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点，带动房贷利率 的快速下行 。

　　2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示 ，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26% ，与2021年12月同比下降1.37个百分点 ， 是2008年有统计以来的历史最低水平 。

　　在低利率时代 ，房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量。

　　随着个人住房贷款利率 的大幅下降 ，那些曾“高位站岗”的购房者们坐不住了，越来越多的人加入提前还房贷 的队伍 。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示，在预期下行 、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高 的情况下 ，购房者大量提前还贷是出于节省利息支出和降低机会成本 的理性考虑。

　　但对于银行而言 ，“心情”可能正好相反 。

　　2022年8月1日 ，交行 的一则公告曾引发轩然大波 ：自2022年11月1日起 ，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准 ，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

　　这则公告虽很快被删除 ，也并未执行 ，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“ 。

　　某股份制商业银行 的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷 ，一方面 是基于银行房贷工作指标要求考虑 ；另一方面 是因为按揭存款在银行属于重要 的优质资产 ，风险小 ，利润大 。

　　柏文喜告诉记者 ，购房者提前还贷对于银行机构而言，除了打乱原有的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ，也会对银行 的存贷比 、流动性以及资产与负债结构带来直接影响。

　　“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛 、违约金门槛，以弥补因购房者提前还贷而对其利润、资金安排造成 的损失。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制 。

　　建议 ： 是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出 ，但需要注意的是 ，提前还贷并非适合所有的购房者。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示 ，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失。如果房贷利率相对较高 ，无其他投资理财项目 ，而且有闲置资金 的购房者，可以考虑提前还款。

　　招联首席研究员董希淼认为，扎堆提前还款并不可取。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接 的方式是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑将资金更多用于投资，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金 ，家庭需做好投资消费、养老医护 、子女教育等各方面的综合平衡，兼顾生活质量。需要强调的 是 ，很多案例都表明 ，如果只 是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来 的还款压力，很容易招致家庭资产负债表的恶化 ，提前还款要量力而行 。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示。

　　在受提前还贷朋友 的“感染”后 ，在北京某事业单位工作的白杨(化名)也动心了 ，并做了一番如何还款最划算 的攻略。但深思熟虑过后，白杨还是决定放弃 。“提前还贷确实很吸引我 ，但家庭还 是要有抵抗风险的能力，要把部分现金留在手里。”

　　值得一提 的 是，购房者对于提前还款 是否“划算”的判定可能未必准确。

　　方正证券表示 ，不能直接对比房贷利率与理财收益率 ，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议 ，大多数消费者选择的是等额本息还款方式 ，在还款前期还的利息较多 。如果购房者还款多年，其实已经偿还了不少利息，在这样的情况下，不太适合提前还款 。

国家发改委 ：2022年我国物价总水平平稳 与国际涨幅形成鲜明对比******

　　光明网讯（记者 丁玉冰）1月12日 ，国家发展改革委召开2023年首场新闻发布会 ，介绍稳物价有关工作情况 。会上，国家发改委价格司司长万劲松介绍 ，2022年我国物价总水平持续平稳运行，国内居民消费价格指数（CPI）单月涨幅始终运行在3%以下 ，全年上涨2%，大幅低于美国8%左右 、欧元区8%以上 、英国9%左右等发达经济体涨幅 ，也明显低于印度、巴西 、南非等新兴经济体7%—10%（1—11月份）的涨幅。国际胀 、国内稳 ，对比十分鲜明。

　　万劲松表示，回顾2022年稳物价工作，重点 是做好“稳民生商品、稳大宗商品 、稳市场预期”三方面工作。

　　一是以粮食和生猪为重点、以压实“菜篮子”市长负责制为抓手，全力稳定重要民生商品价格 。适当提高稻谷、小麦最低收购价 ，促进粮食稳产增产。及时开展储备调节 ，缓解生猪猪肉价格大幅波动。定期调度并指导各地建立健全重要民生商品价格调控机制，多措并举抓好保供稳价 。

　　二 是以煤炭为“锚” ，千方百计稳定能源等大宗商品价格。创新完善煤炭市场价格形成机制 ，提出煤炭价格合理区间，明确煤炭领域哄抬价格行为认定标准 ，加快释放煤炭先进产能 ，实现煤炭价格总体在合理区间内运行。煤炭价格的稳定，为稳电价 、稳用能成本奠定了坚实基础。落实好天然气价格政策 ，充分发挥国产气保障作用，完善中长期供气合同机制 ，保持国内居民用气价格基本稳定。

　　三是创新预期管理机制 ，稳定市场预期 。加强政策信息发布 ，及时释放调控信号。加强期现货市场联动监管，遏制过度投机炒作。

　　“展望2023年 ，尽管国际大宗商品价格可能高位波动 ，输入性通胀压力仍然存在 ，但我国物价保持平稳运行具有坚实基础 。粮食生产连续丰收，生猪产能合理充裕，重要民生商品供应充足 ，基础能源保障有力，保供稳价体系进一步健全，完全有信心、有能力继续保持物价总体稳定 。”万劲松说 。

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）