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养老“第三支柱”如何撑起来？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来 ？

　　阅读提示

　　截至2022年底 ，个人养老金缴费人数613万人，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后 ，金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温。目前 ，收入较高且接近退休年龄的人群积极性较高 。未来 ，个人养老金制度有待进一步调整优化 ，进一步提升产品吸引力。

　　去年12月底 ，在北京一家国企工作的张华开通了个人养老金账户 ，并“顶格”存入了1.2万元，为自己 的未来养老“支”起了第三支柱。

　　2022年11月25日 ，人社部 、财政部 、国家税务总局三部门发布通知 ，明确个人养老金制度在北京 、天津 、上海等36个先行城市和地区启动实施。银行金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温。

　　数据显示 ，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元 。人们对个人养老金到底是怎么看的？《工人日报》记者对此进行了采访 。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初 ，为了帮在银行工作的高中同学完成年底工作量考核，在天津一家设计院工作的刘伟线上开通了个人养老金账户 ，并存入了1元钱 。“过程不复杂 ，填写相关信息，进行短信验证，就开户成功了” 。

　　记者在采访中发现 ，有不少人和刘伟一样， 是被在银行工作 的熟人拉着入局 的 。

　　个人养老金制度开始试点后 ，首批有23家银行可以开通个人养老金账户，包括6大国有银行、12家股份制银行以及5家城商行。

　　一场客户争夺战也由此打响。各大银行纷纷通过返现金、赠送消费券、积分等手段“拉新”。2022年12月29日 ，词条“每周60个新开户指标，个人养老金争夺战下 的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜。

　　刘伟在开户后 ，获得了50元现金返现。对于 是否继续往个人养老金账户存钱，他仍持观望态度 。

　　税优是个人养老金的吸引力之一。按照制度安排 ，个人养老金开户后，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金 的实际缴费金额进行税前抵扣。刘伟表示 ，自己 的年收入在12万元左右，本身交税就不多 ，因此减税效果并不明显 ，可以再等等看。

　　个人养老金背后的“两本账”

　　与持观望态度 的刘伟不同，在北京一家国企工作的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑。

　　2016年开始，他所在 的企业开始为职工缴纳企业年金，这为张华的养老支起了第二支柱。这次开通个人养老金账户，张华 是想“支”起第三支柱，为自己养老多一份保障。

　　张华今年35岁 ，年收入在35万元左右，他给记者算了这样一笔减税账。

　　除去包括房贷、赡养老人两项专项附加扣除在内的各项扣除，他年度应纳税所得额约在18万元左右 ，适用于20% 的税率档位 。如果能再扣除1.2万元的个人养老金，那一年可以少交税2400元，按60岁退休计算 ，他可以少交6万元 。

　　关于投资收益 ，根据制度安排，在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个税；在领取环节 ，个人领取 的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3% 的税率计算缴纳个税。

　　张华告诉记者 ，对于养老产品投资 ，他更看重 的是稳健性，而非高收益。因此，他更倾向于选择相对保守 的储蓄，“相当于为未来养老多存了一笔钱”。

　　按照3%的年化收益率计算，张华如果每年持续缴纳1.2万元 ，缴纳25年至退休，缴税后 ，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元 。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来，个人养老金更适合年收入在20万元以上 的人群 。在她接触 的开户客户中 ，收入较高且接近退休年龄的人群 ，积极性普遍较高。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营，不可避免地会存在投资风险。那么 ，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里 的资金购买养老金融产品？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议，投资者要根据自己 的年龄 、财务情况和心理承受能力进行投资。比如，年轻人可以选择购买风险相对高的养老基金和养老理财产品，中年人投资要趋向稳健，接近退休年龄的人 ，可以选择相对保守的养老储蓄产品 。

　　根据规定 ，个人养老金产品由金融监管部门确定，进入个人养老金“白名单” 的产品要具备运作安全、成熟稳定 、标的规范、侧重长期保值4个属性 ，从而更好保障退休人员的生活 。《个人养老金实施办法》也强调 ，销售机构要以“销售适当性”为原则 ，做好风险提示 ，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品 。

　　下一步 ，个人养老金制度如何更好地完善 、发展 ？中国人民银行前行长 、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议 ，今后 ，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上 ，扩大税收优惠 。同时 ，对个人养老金 的投资收益率实行保底 ，加大政策扶持力度 ，以进一步提升大家参与个人养老金 的热情。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势，未来的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通 ，或者建立两者之间的衔接办法 。”中国人民大学教授 、中国社会保障学会秘书长鲁全指出 ，目前，第二支柱是由劳动者和用人单位共同缴费 ，如果劳动者换了工作，新单位又没有企业年金计划 ，那么他的第二支柱就会中断 。他建议 ，增强第二支柱和第三支柱之间的协同功能。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

“美国是叙利亚危机的始作俑者”（深度观察）******

　　非法军事干预、抢掠资源、肆意制裁加剧人道主义灾难，各界人士普遍认为——

　　“美国是叙利亚危机 的始作俑者”（深度观察）

　　核心阅读

　　美国为维护霸权、谋取私利，对叙利亚进行非法军事干预、抢掠资源 、肆意制裁 ，严重损害当地民众 的生命权 、健康权、发展权，造成深重的人道主义灾难。叙利亚问题延宕十余年 ，当地人民至今仍在贫困和战乱中挣扎 ，美国等西方国家对此负有不可推卸 的责任。

　　一段时间以来 ，美国频繁对叙利亚进行军事干预 ，导致大量平民伤亡和流离失所，造成难以估量 的财产损失；美国对叙利亚实施单边制裁，导致叙利亚人民难以获得基本生活保障，经济发展和重建进程面临重重困难 。时至今日 ，美军仍控制叙利亚石油 、天然气等国家资源，霸占叙主要产油区 ，搜刮掠夺八成以上产油量 ，走私烧毁叙利亚粮食库存 ，严重侵犯叙利亚人民 的基本人权。

　　叙利亚国内政治分析人士卡萨吉安指出 ：“美军‘赖着不走’ ，导致叙利亚国内危机越来越严重，他们的最终目标 是控制叙利亚 。”

　　“美国以反恐为借口来到我们的家园 ，事实上却在掠夺我们”

　　在叙利亚各地的加油站 ，等待加油 的车辆排起长队 ，即使 是最繁华 的街区，一天也只能保证几小时的供电 。与此同时 ，在叙利亚与伊拉克边境的公路上 ，原本属于叙利亚 的石油却源源不断地被美军油罐车盗运至其在伊拉克 的基地 。

　　近日 ，叙利亚外交部致信联合国秘书长 、联合国安理会轮值主席表示 ，美军及其支持的武装已给叙造成259亿美元的直接损失 。信中还写道 ，美国通过其在叙东北部地区、东南部坦夫地区的持续军事存在 ，继续其“侵略行径”，严重违反《联合国宪章》和国际法，美军及其支持 的武装继续系统地掠夺石油、小麦等属于叙利亚人民的基本资源和国家财富 。叙利亚外交部公布 的数据显示 ，美军及其支持的武装造成叙利亚石油 、天然气和矿产被盗损失达198亿美元 。此外 ，油气、矿产领域减产给叙利亚造成 的间接损失超过860亿美元 。

　　最富裕的国家对最贫穷的国家进行掠夺 的荒诞场景不断在上演 。过去一年 ，美军频繁出动，公然掠夺叙利亚石油等资源 。根据叙利亚石油部公布的数据 ，2022年上半年 ，叙石油日产量约8.03万桶，其中6.6万桶被驻叙美军掠夺，占叙日产油量 的83%。据俄罗斯对外机构统计 ，美国在叙东北部每月盗采的石油中有约1/3通过黑中介 ，以每桶35—40美元 的价格卖到伊拉克北部库尔德自治区 。美军每月可从中获取3500万—4000万美元的非法收入。从2011年到2022年年中，美军在叙非法驻扎以及受其支持 的武装进行的盗采、非法贸易行为 ，已给叙造成1071亿美元的损失。

　　除了石油，美军连小麦这样与叙利亚民生息息相关 的“口粮”也不放过。2022年6月，美军甚至出动40辆卡车直接掠夺叙小麦。联合国粮食计划署公布 的数据显示，目前 ，叙利亚境内有超过1200万人处于“粮食无法保障”状态，九成人口生活在贫困线以下，2/3的叙利亚人需要依靠人道主义援助维持生计。叙利亚曾 是粮食出口国，如今民众却“挣扎在饥饿线上”，美国难辞其咎。“美国以反恐为借口来到我们的家园，事实上却在掠夺我们 的小麦、石油 ，还对我们施加经济制裁，美国 是叙利亚危机 的始作俑者。”叙利亚哈塞克省居民阿里说。

　　“空袭造成的平民流离失所和伤亡 是美国在叙利亚侵犯人权 的罪证”

　　除了直接掠夺叙利亚资源 ，美国对叙利亚发起的军事打击和非法单边制裁 ，让叙利亚民众的生命安全受到威胁 ，生活雪上加霜 。

　　联合国公布 的数据显示 ，自2011年3月至2021年3月，美国的军事介入已造成超过35万叙利亚人死亡 ，其中包括26727名妇女、27126名儿童 。此外，还有超过1200万叙利亚人流离失所，1400万平民急需人道主义援助 。

　　美军频繁空袭导致叙利亚大量无辜平民死亡 。仅2016年至2019年间 ，叙利亚有33584名平民在战争和冲突中丧生，其中3833人直接死于以美国为首的联军的轰炸 。美国《纽约时报》在报道中表示，美军对叙利亚等国的空袭造成严重后果 。例如 ，2017年，美军对叙利亚城市拉卡发动所谓“最精准 的空袭”，但美国智库兰德公司认为 ，该军事行动共造成38起平民伤亡事件 ，178名平民丧生。叙政治分析人士乌萨马·达努拉谴责说：“空袭造成 的平民流离失所和伤亡是美国在叙利亚侵犯人权的罪证，但美国仅仅将这称为‘附带损失’ 。”

　　除了军事行动造成的直接伤害 ，美国还对叙利亚实施经济制裁 、封锁禁运。自2011年9月起 ，以美国为首的西方国家陆续对叙利亚实施制裁，包括禁止进口叙利亚原油和石油产品，以及对叙利亚石油出口相关融资和保险进行制裁。英籍叙利亚裔独立记者理查德·梅德赫斯特认为，美国对叙利亚 的制裁无异于中世纪 的“围城战”——军队包围城市、切断粮食供应，导致大量平民因饥饿和营养不良而绝望地死去。

　　英国广播公司 的报道显示，过去两年 ，美国的肆意制裁引发了叙利亚前所未有的经济衰退，加剧了人道主义危机。2021年，叙利亚货币贬值近80%；2022年，叙利亚遭遇恶性通货膨胀 ，基本商品价格飙升，通胀率一度接近140%，贫困率达到前所未有 的90% 。

　　“美国并非真正关心人权，其关心的只是自己的利益”

　　联合国秘书长古特雷斯在一份声明中强调：“叙利亚遭受的破坏如此广泛和致命 ，在现代历史上几乎没有哪个国家能与之相提并论 。”

　　叙利亚政治问题专家艾哈迈德·阿什卡尔表示 ，自叙利亚危机发生以来，美国一心图谋颠覆叙政府 ，默许甚至支持各方力量介入叙利亚局势，对极端势力滋生负有不可推卸 的责任 。2014年后，美国又以“反恐”为名频频对叙发动空袭 ，这些军事行动事实上让叙局势更趋复杂 ，政治解决方案更难达成 。

　　欧洲议会议员米克·华莱士发出质问 ：“美国窃取叙利亚石油完全违反了国际法 ，而非法制裁 是为了让叙利亚人挨饿 ，进而推动政权更迭。欧盟一向鼓吹人权，却支持对一个国家的破坏行为，这说明了什么 ？”面对美国侵犯叙利亚民众基本人权 的行径，西方主流媒体却无一例外地选择沉默 。梅德赫斯特认为，一谈到人权问题 ，美西方一贯 的双重标准就暴露无遗，“叙利亚人民每周都在遭受轰炸，美西方却对此熟视无睹” 。

　　“美国赤裸裸干涉叙利亚内政 的行径 ，使叙利亚陷入长期战乱冲突，加剧了叙人民 的苦难，同时也让中东地区更加混乱不安。从巴勒斯坦、伊拉克、阿富汗到叙利亚 、黎巴嫩 ，美国在中东地区犯下的人权罪行数不胜数 。”叙利亚学者胡萨姆·舒艾卜表示：“美国并非真正关心人权 ，其关心 的只 是自己的利益 。”(本报记者 宋亦然)

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）