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养老“第三支柱”如何撑起来 ？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来 ？

　　阅读提示

　　截至2022年底，个人养老金缴费人数613万人，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后 ，金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温 。目前，收入较高且接近退休年龄的人群积极性较高 。未来，个人养老金制度有待进一步调整优化，进一步提升产品吸引力。

　　去年12月底 ，在北京一家国企工作的张华开通了个人养老金账户，并“顶格”存入了1.2万元，为自己 的未来养老“支”起了第三支柱。

　　2022年11月25日，人社部 、财政部 、国家税务总局三部门发布通知，明确个人养老金制度在北京 、天津 、上海等36个先行城市和地区启动实施。银行金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温 。

　　数据显示 ，截至2022年底 ，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元 。人们对个人养老金到底是怎么看 的 ？《工人日报》记者对此进行了采访 。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初 ，为了帮在银行工作 的高中同学完成年底工作量考核，在天津一家设计院工作的刘伟线上开通了个人养老金账户 ，并存入了1元钱。“过程不复杂 ，填写相关信息 ，进行短信验证，就开户成功了” 。

　　记者在采访中发现 ，有不少人和刘伟一样，是被在银行工作的熟人拉着入局 的 。

　　个人养老金制度开始试点后 ，首批有23家银行可以开通个人养老金账户 ，包括6大国有银行、12家股份制银行以及5家城商行 。

　　一场客户争夺战也由此打响 。各大银行纷纷通过返现金、赠送消费券、积分等手段“拉新”。2022年12月29日，词条“每周60个新开户指标 ，个人养老金争夺战下 的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜 。

　　刘伟在开户后，获得了50元现金返现 。对于 是否继续往个人养老金账户存钱，他仍持观望态度 。

　　税优是个人养老金的吸引力之一 。按照制度安排 ，个人养老金开户后 ，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金 的实际缴费金额进行税前抵扣 。刘伟表示，自己 的年收入在12万元左右，本身交税就不多 ，因此减税效果并不明显 ，可以再等等看 。

　　个人养老金背后 的“两本账”

　　与持观望态度 的刘伟不同 ，在北京一家国企工作 的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑 。

　　2016年开始，他所在 的企业开始为职工缴纳企业年金，这为张华的养老支起了第二支柱 。这次开通个人养老金账户 ，张华 是想“支”起第三支柱，为自己养老多一份保障。

　　张华今年35岁，年收入在35万元左右 ，他给记者算了这样一笔减税账。

　　除去包括房贷 、赡养老人两项专项附加扣除在内的各项扣除，他年度应纳税所得额约在18万元左右 ，适用于20%的税率档位 。如果能再扣除1.2万元 的个人养老金，那一年可以少交税2400元 ，按60岁退休计算 ，他可以少交6万元。

　　关于投资收益 ，根据制度安排，在投资环节，计入个人养老金资金账户 的投资收益暂不征收个税 ；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3% 的税率计算缴纳个税。

　　张华告诉记者 ，对于养老产品投资，他更看重 的是稳健性 ，而非高收益 。因此 ，他更倾向于选择相对保守 的储蓄 ，“相当于为未来养老多存了一笔钱” 。

　　按照3% 的年化收益率计算，张华如果每年持续缴纳1.2万元 ，缴纳25年至退休 ，缴税后，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元 。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来，个人养老金更适合年收入在20万元以上 的人群。在她接触 的开户客户中，收入较高且接近退休年龄的人群 ，积极性普遍较高 。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营，不可避免地会存在投资风险 。那么，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里 的资金购买养老金融产品 ？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议，投资者要根据自己 的年龄 、财务情况和心理承受能力进行投资。比如 ，年轻人可以选择购买风险相对高 的养老基金和养老理财产品 ，中年人投资要趋向稳健 ，接近退休年龄 的人，可以选择相对保守 的养老储蓄产品。

　　根据规定 ，个人养老金产品由金融监管部门确定，进入个人养老金“白名单”的产品要具备运作安全、成熟稳定、标 的规范 、侧重长期保值4个属性，从而更好保障退休人员的生活 。《个人养老金实施办法》也强调，销售机构要以“销售适当性”为原则 ，做好风险提示 ，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品 。

　　下一步，个人养老金制度如何更好地完善 、发展？中国人民银行前行长、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议，今后 ，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上 ，扩大税收优惠。同时 ，对个人养老金的投资收益率实行保底，加大政策扶持力度，以进一步提升大家参与个人养老金的热情 。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势 ，未来 的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通，或者建立两者之间的衔接办法 。”中国人民大学教授 、中国社会保障学会秘书长鲁全指出，目前，第二支柱是由劳动者和用人单位共同缴费 ，如果劳动者换了工作 ，新单位又没有企业年金计划，那么他的第二支柱就会中断。他建议 ，增强第二支柱和第三支柱之间 的协同功能 。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

C罗体脂率仅7% ？别再边吃烧烤边看世界杯了 ！******

　　最近 ，艺人刘畊宏在一次采访中

　　提到C罗与自己的体脂率差不多

　　正值2022届世界杯期间

　　这一消息冲上热搜

　　不少网友表示

　　不太了解体脂率这个概念

　　减肥时往往只在乎体重

　　那么，体脂率到底是什么？

　　减肥和体脂率有什么关系？

　　你和C罗 的体脂差多少？

　　体脂率，顾名思义 ，指 的是人体内脂肪重量在人体总体重中所占的比例 ，又称体脂百分数。此前有媒体报道 ，C罗 的体脂率仅为7% ，职业足球运动员 的体脂率一般在10%-11%之间。

　　图源：百度百科

　　一般男性 的体脂如果在15%-18%之间，女性的体脂在25%-28%之间，可以被认为 是正常的 。如果男性超过20%，而女性超过30%则通常会被列入肥胖人群 。但若体脂率过低，低于体脂含量 的安全下限，即男性5% ，女性13%~15% ，则可能引起功能失调。

　　其实 ，C罗 的体脂率很低， 是由于他 的体质非常特殊 ，再加之保持长时间非常严苛 的训练 、饮食方法造就 的，这对于普通人来说并不可取 。脂肪具有御寒功能，很多体脂低的运动员在比赛之后如果不采取保暖措施，也会容易生病 。一般人如果体脂在10%以下 的话 ，那可能会引起很多问题，所以我们 的肥肉也不 是毫无用处 ！

　　图源 ：网络

　　当我们在减肥的时候我们在减什么 ？

　　你 是不 是也周期性地喊着要减肥 ？

　　你是不是恨不得一天称八百次体重？

　　图源 ：网络

　　目前有一部分人群对于减肥有一个很大 的误区 ，很多人在减肥期间被体重秤上的数字“绑架” ，每天纠结于体重 的浮动，严重影响情绪导致难以长期坚持 。

　　还有很多人每天都在锻炼，但体重却并没有减下来，甚至还有所增加。

　　这其实是由两种原因造成的 ：有一种人平时没有锻炼的习惯 ，突然加以高强度 的运动 ，肌肉会产生一种急性反应导致肌肉 的增多。这种体重 的增加是暂时 的，如果在一段时间内停止锻炼 的话 ，体重反而会有所下降。而更多 的人则 是因为管不住嘴，很多人会在进行健身之后 ，“犒劳”自己一下 ，几个小时 的努力不足以“抵消”一顿大餐所摄入 的油脂 、糖分和高化合物 。

　　图源 ：摄图网

　　此外，节食减肥也不科学，因为这在一定程度上是在与人的生命本能作斗争 。长时间缺乏营养，对于人 的身体损害非常大，并且会严重影响人的基础代谢率 。即使通过一段时间的节食体重有所下降 ，一旦恢复正常饮食也会迅速反弹。人体在缺乏能量的时候 ，最先消耗的 是肌肉，并非想要减掉 的脂肪 。

　　如何科学减脂？

　　事实上 ，无论是想瘦某个部位还 是想实现全身减肥 ，都必须降低身体整体 的脂肪量 。想要成功地减脂 ，必须经过锻炼与饮食两方面来进行 。无论只注重其中 的哪一方面 ，都难以取得显著的效果。

　　图源 ：摄图网

　　以很著名 的“地中海式饮食”为例 ，它要求每天都必须进行健康 、简单 、清淡以及富含营养的饮食 。这种特殊 的饮食结构强调多吃蔬菜、水果、鱼 、海鲜 、豆类 、坚果类食物 ，其次才是谷类，并且烹饪时要用植物油(含不饱和脂肪酸)来代替动物油(含饱和脂肪酸)。

　　那么 ，到底如何科学运动？

　　运动前半小时没用？

　　有一种流行的说法是 ，运动半小时内消耗 的全是糖，等糖没有了 ，才开始“燃脂”。其实任何时候 ，糖和脂肪都同时“燃烧”供能 。相对于全身几十斤的皮下脂肪 ，肌肉和肝脏中储存 的几百克糖量很少 ，消耗光之后无法马上补足 。因此 ，以糖为主要燃料的高强度运动无法持续很长时间 。

　　在最“燃脂” 的运动强度下 ，持续运动60分钟后 ，脂肪“燃烧”比例并没有明显变化 ，延长至90分钟以上时才开始升高，且幅度不 是很大。

　　图源：果壳——绿框为脂肪能量消耗、红框为糖能量消耗选择适合自己的运动

　　规律做有氧运动可以明显加速“燃脂”。但每个人 的身体情况、喜好和对运动 的反应都不一样，选择最适合自己 的才能坚持下去。

　　01有氧运动 ：有效燃脂

　　美国心脏学会发表的“肥胖与心血管病科学声明”表示，有规律地进行有氧运动 是减少腹部脂肪最有效 的方式之一 。

　　有氧运动每周至少运动3次，每次运动时间应达到30分钟，且不能少于3~4个月 的时间。一般来说 ，运动相同的时间 ，跳绳 、游泳消耗热量较多，篮球 、足球 、羽毛球次之，骑车、跑步、走路更少一点 。

　　图源 ：摄图网

　　02高强度间歇训练 ：燃脂速度快

　　高强度间歇训练，就 是把高强度运动、低强度放松和休息结合在一起 。主要目 的 是通过高强度运动 ，激发人体肌肉进行大强度做功，使肌肉被调动起来 ，然后在低强度的休息放松时 ，仍维持较高动力进行燃脂 。

　　03伸展运动：加强燃脂能力

　　静态下 的发力运动 ，能提高腹部在静力状态下肌肉的做功能力 ，以此加强运动中的燃脂能力 ，并能避免肌肉拉伤。

　　04负重训练：巩固燃脂效果合理

　　通过刺激肌肉 ，增加肌肉力量，进一步提高肌肉质量。而肌肉增多可在运动时增大能量消耗 ，也会提高基础代谢率 ，运动后进一步加强对脂肪的燃烧。

　　资料来源 ：果壳 、生命时报／武汉体育 、上游新闻

　　整理 ：董小娴

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）