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养老“第三支柱”如何撑起来？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来？

　　阅读提示

　　截至2022年底 ，个人养老金缴费人数613万人，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后，金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温 。目前，收入较高且接近退休年龄 的人群积极性较高 。未来，个人养老金制度有待进一步调整优化 ，进一步提升产品吸引力 。

　　去年12月底，在北京一家国企工作的张华开通了个人养老金账户，并“顶格”存入了1.2万元，为自己的未来养老“支”起了第三支柱 。

　　2022年11月25日 ，人社部、财政部 、国家税务总局三部门发布通知，明确个人养老金制度在北京 、天津、上海等36个先行城市和地区启动实施 。银行金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温。

　　数据显示 ，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人 ，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元 。人们对个人养老金到底是怎么看 的 ？《工人日报》记者对此进行了采访。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初，为了帮在银行工作的高中同学完成年底工作量考核 ，在天津一家设计院工作 的刘伟线上开通了个人养老金账户，并存入了1元钱。“过程不复杂，填写相关信息 ，进行短信验证，就开户成功了” 。

　　记者在采访中发现 ，有不少人和刘伟一样 ， 是被在银行工作的熟人拉着入局 的。

　　个人养老金制度开始试点后，首批有23家银行可以开通个人养老金账户 ，包括6大国有银行 、12家股份制银行以及5家城商行。

　　一场客户争夺战也由此打响。各大银行纷纷通过返现金 、赠送消费券 、积分等手段“拉新”。2022年12月29日，词条“每周60个新开户指标，个人养老金争夺战下 的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜 。

　　刘伟在开户后 ，获得了50元现金返现。对于 是否继续往个人养老金账户存钱，他仍持观望态度。

　　税优是个人养老金 的吸引力之一 。按照制度安排，个人养老金开户后 ，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金的实际缴费金额进行税前抵扣 。刘伟表示，自己 的年收入在12万元左右 ，本身交税就不多，因此减税效果并不明显 ，可以再等等看。

　　个人养老金背后的“两本账”

　　与持观望态度的刘伟不同，在北京一家国企工作的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑。

　　2016年开始 ，他所在 的企业开始为职工缴纳企业年金，这为张华 的养老支起了第二支柱 。这次开通个人养老金账户 ，张华是想“支”起第三支柱，为自己养老多一份保障。

　　张华今年35岁 ，年收入在35万元左右，他给记者算了这样一笔减税账。

　　除去包括房贷、赡养老人两项专项附加扣除在内 的各项扣除 ，他年度应纳税所得额约在18万元左右，适用于20%的税率档位 。如果能再扣除1.2万元 的个人养老金 ，那一年可以少交税2400元，按60岁退休计算 ，他可以少交6万元 。

　　关于投资收益 ，根据制度安排 ，在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个税 ；在领取环节，个人领取 的个人养老金 ，不并入综合所得 ，单独按照3%的税率计算缴纳个税 。

　　张华告诉记者 ，对于养老产品投资，他更看重的 是稳健性 ，而非高收益。因此 ，他更倾向于选择相对保守的储蓄，“相当于为未来养老多存了一笔钱”。

　　按照3% 的年化收益率计算，张华如果每年持续缴纳1.2万元，缴纳25年至退休，缴税后 ，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元 。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来 ，个人养老金更适合年收入在20万元以上 的人群 。在她接触的开户客户中，收入较高且接近退休年龄 的人群 ，积极性普遍较高 。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营，不可避免地会存在投资风险。那么，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里的资金购买养老金融产品？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议 ，投资者要根据自己 的年龄 、财务情况和心理承受能力进行投资 。比如 ，年轻人可以选择购买风险相对高的养老基金和养老理财产品 ，中年人投资要趋向稳健，接近退休年龄 的人 ，可以选择相对保守 的养老储蓄产品。

　　根据规定 ，个人养老金产品由金融监管部门确定，进入个人养老金“白名单”的产品要具备运作安全、成熟稳定 、标的规范 、侧重长期保值4个属性，从而更好保障退休人员的生活 。《个人养老金实施办法》也强调，销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示 ，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。

　　下一步，个人养老金制度如何更好地完善、发展 ？中国人民银行前行长 、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议，今后，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上 ，扩大税收优惠 。同时 ，对个人养老金的投资收益率实行保底 ，加大政策扶持力度 ，以进一步提升大家参与个人养老金的热情 。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势，未来 的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通，或者建立两者之间的衔接办法 。”中国人民大学教授 、中国社会保障学会秘书长鲁全指出 ，目前，第二支柱是由劳动者和用人单位共同缴费，如果劳动者换了工作，新单位又没有企业年金计划 ，那么他 的第二支柱就会中断。他建议，增强第二支柱和第三支柱之间 的协同功能 。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

纪录片赋予硬核科技以浪漫诗意******

　　纪录片《鹤舞长江》剧照。中央广播电视总台供图

　　2022年12月20日，白鹤滩水电站16台百万千瓦机组全部投产发电。白鹤滩与乌东德、溪洛渡 、向家坝、三峡、葛洲坝水电站“串珠成链” ，点亮了世界最大 的清洁能源走廊，在新征程上为践行“两山”理念 、落实“双碳”目标注入澎湃 的绿色动能。纪录片《鹤舞长江》，全景式呈现了这项超级工程 的诞生背景 、建设历程 ，引领观众深度感受“绿色奇迹”背后 的中国智慧 、中国精神 、中国力量。

　　世界首台百万千瓦水轮机组 、世界最大的地下厂房、世界最“聪明” 的智能大坝……白鹤滩水电站攻克了40项世界级难题，取得1000余项技术专利 ，机组实现100%国产化 。这 是我国水电装备制造从“跟跑”“并跑”到“领跑” 的又一杰作。核心技术的突破， 是攀登，也是接力。水电站历经半个多世纪选址、10年勘察设计 、10余年建设施工，承载着几代水电人 的光荣与梦想 。《鹤舞长江》以选址筹建为开篇 ，用真实 的镜头捕捉一个个闯关夺隘的动人故事，留下了弥足珍贵的影像资料和历史信息 。

　　作为专业性极强的工程题材纪录片，如何用影像语言艺术地挖掘和呈现工程价值 ，让广大观众在震撼之余 ，激发起更多情感共鸣？该片做了诸多有益尝试。

　　以生动贴切的语言 ，呈现科技之美。一个超级工程 ，就 是一件精美绝伦的工业艺术品 ，凝结着工程师们非凡 的想象力与创造力 。以一个铁球“借力打力”，实现上层爆破 的同时 ，保护底部基岩；通过“雕刻师”级别的精准爆破 ，岩壁吊车梁一次成型，为庞大的地下宫殿打造出能承担万吨重量的坚实“臂膀” ；以低热水泥破解“无坝不裂” 的难题 ，成功筑成“无缝大坝”；为泄洪洞岩壁敷上一层光滑的“镜面”，阻断空泡效应，让“深水炸弹”无处栖身 ；以充满传统文化意蕴的“双龙戏水”出水口设计，巧妙消解泄洪势能……纪录片将科技术语转化为日常语言，以通俗易懂的表达诠释复杂问题 ，打破专业隔阂 ，赋予硬核科技以浪漫诗意。

　　以平凡动人 的故事，书写奋斗之路。令观众印象深刻的 ，不仅是那座雄伟壮观 、造型优美的大坝，更有数万名建设者和10万移民的无私奉献。前期负责勘探的工程师们冒着生命危险 ，徒步于垂直落差近千米、最窄处不足1米 的白鹤驿道；河谷上空 的7座彩色缆机中，清一色的女司机昼夜不停，以女性 的细致与专注 ，累计吊送100万罐混凝土；移民工作者刘祖雄不顾病痛 ，翻山越岭 ，开展详尽的入户调查、制定安置方案，努力带领库区移民走出世代贫困……纪录片以工程建设为主题 ，但关键视角始终是人。工程建设过程中 ，朴实的奉献和真切的情谊，令纪录片充满温度和力量 。

　　纪录片专门辟出章节，呈现工程配备 的一整套完善 的生态系统保护方案 。乌东德水电站为洄游 的鱼类量身打造“专用电梯”，白鹤滩水电站为两岸崖壁上的鸟儿栗喉蜂虎“乔迁新居”、为300余株古树逐个定制移栽方案……从江中到岸边，“生态优先、绿色发展” 的理念落地生根、拔节生长 。

　　在纪录片的最后一集 ，镜头离开白鹤滩 ，像坝中流泄的江水一般涌向长江 、奔入大海。随着镜头，观众看到了沿线各地正在建设或运行的水面光伏、抽水蓄能电站、远海风电等多能互补 的清洁能源体系。这是实现中华民族永续发展的不竭动力 ，也 是我们饱含诚意、努力实现“双碳”目标的一个剪影 。（周飞亚）

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）