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激发金融促汽车消费潜力******

　　随着越来越多的小汽车驶入寻常百姓家，如何有效延伸汽车金融专业性服务 ，引导汽车金融行业规范运营 ？这对于提升消费者体验、促进汽车产业发展来说至关重要。近日 ，银保监会发布《汽车金融公司管理办法(征求意见稿)》。专家表示，《征求意见稿》在总结汽车金融公司行业发展和监管实践 的基础上修订形成，有助于加强汽车金融公司监管 ，推动行业高质量发展 ，进一步提升服务实体经济质效 。

　　强化监管制度保障

　　汽车金融公司是指经银保监会批准设立的，专门提供汽车金融服务 的非银行金融机构。早在2004年 ，我国就成立第一家汽车金融公司 ，标志着汽车信贷正式迈入专业化服务阶段。经过多年发展 ，汽车金融行业吸引力不断增强。截至2021年年末 ，25家汽车金融公司资产规模首次突破万亿元大关，达到10068.94亿元，同比增长3.01% ；零售贷款车辆681.22万辆 ，占2021年我国汽车销量的25.93%，同比增长0.47个百分点；经销商批发贷款车辆411.04万辆，占2021年我国汽车产量 的15.76% 。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，过去10多年，国内汽车金融行业发展迅速，汽车金融市场初具规模。汽车金融业务发展一方面反映国内汽车行业发展快速 ，规模不断扩大，汽车产业链对金融服务需求愈发强烈 ；另一方面，汽车产业 的发展离不开金融支持，汽车金融业务也为汽车行业发展注入强大动力，二者相辅相成，业务发展潜力巨大 。

　　值得一提的 是 ，此次《征求意见稿》明确汽车金融公司在名称中应标明“汽车金融”字样。未经银保监会批准 ，任何单位和个人不得在机构名称中使用“汽车金融”“汽车信贷”“汽车贷款”等字样 。周茂华表示 ，规范汽车金融公司名称使用 ，主要 是避免对消费者构成误导 ，更好保护消费者合法权益，同时，也有助于汽车金融公司规范经营 ，聚焦主责主业。

　　为适应我国汽车产业发展 的需要 ，监管部门从汽车金融公司成立初期就制定了有关行业发展规则 。比如 ，原银监会在2003年发布《汽车金融公司管理办法》 ，规范汽车金融服务有序发展 。此后 ，原银监会于2008年再次发布新《汽车金融公司管理办法》 ，对2003年颁布实施 的《汽车金融公司管理办法》作出重要修改。《办法》在业务界定等方面对汽车金融公司做出一般性的原则规定，有利于为汽车金融公司提供完善的制度保障 。

　　为缓解汽车金融公司资金短缺 、压降业务风险 ，银保监会发布了有关汽车金融公司增强可持续发展能力 、提升金融服务质效 的通知，支持符合许可条件 的汽车金融公司在银行间市场发行二级资本债券。这些举措不仅拓宽了汽车金融公司补充资本渠道 ，有效缓解资金来源窄、成本高难题 ，还有助于提升汽车金融业务扩张能力，促进企业发展壮大 ，更好服务市场需求 。

　　随着我国经济恢复向好 ，汽车金融市场发展势头愈发强劲。《办法》自2008年修订以来已有14年，业务范围、机构准入政策、监管指标等方面已不适应最新 的监管要求。此外，汽车金融公司的业务范围偏窄 的现状已经很难满足消费者多元化 的贷款需求，亟待通过修改老《办法》，扩展业务范围和增加业务品种 。

　　银保监会有关部门负责人在答记者问时表示，汽车金融公司外部经营环境发生较大变化，《办法》已不适应新时代行业高质量发展 的需要 ，汽车产业发展呈现新特征，汽车产业价值链已从单一 的汽车销售延伸至售后用车 的全生命周期服务。同时，近年来银保监会在公司治理 、股权管理 、消费者权益保护等方面 的监管制度不断完善 ，有必要在监管法规方面衔接一致。

　　适度放宽业务范围

　　2022年以来 ，我国采取多种举措稳经济促消费 ，推动汽车 、家电等大宗消费稳步增加 。比如，国务院部署33项政策措施提出，各地区不得新增汽车限购措施，已实施限购 的地区逐步增加汽车增量指标数量、放宽购车人员资格限制。这些措施为推动汽车消费、稳定产业链供应链发挥了积极作用 。

　　随着各地区之间人员 、物资往来愈加频繁 ，日常代步 、自驾游 、公路运输等用车场景有望成为新 的消费增长点 。在此背景下 ，《征求意见稿》在内容上较原《办法》作出了较大调整 ，《征求意见稿》将汽车有关贷款 、附加品融资等业务列入展业范围，引导汽车金融公司全面服务汽车消费 ，支持实体经济发展。

　　在具体业务上 ，汽车金融公司可从事汽车经销商和汽车售后服务商贷款业务，包括库存采购 、展厅建设 、零配件和维修设备购买等贷款。《征求意见稿》通过优化汽车金融公司业务范围 ，有利于发挥汽车金融公司专业优势，支持汽车产业链下游中小微企业金融服务。

　　此外 ，《征求意见稿》将汽车附加品融资列入业务范围。允许客户在办理汽车贷款后单独申请附加品融资 ，附加品融资金额不得超过附加品合计售价的80% ，合计售价超过20万元人民币 的 ，融资金额不得超过合计售价的70%。这里所说的汽车附加品是指依附于汽车所产生 的产品和服务，如导航设备、充电桩、电池等物理附属设备以及车辆延长质保、车辆保险、车辆软件等与汽车使用相关 的服务。周茂华表示，该规定主要 是合理控制汽车附加品融资杠杆率 。同时 ，严格资金用途“专款专用” ，主要 是出于防范高杠杆、资金违规使用等潜在金融风险 。

　　同时，允许售后回租模式 的融资租赁业务 。鉴于售后回租 的法律关系已厘清，以售后回租模式开展汽车融资租赁业务，可以解决直租模式下融资租赁车辆无法异地上牌 的老大难问题，也有利于落实“同质同类业务统一监管标准”。同时规定回租业务必须基于车辆真实贸易背景，租赁物必须由承租人真实拥有且不得低值高买等。

　　银保监会有关负责人表示 ，汽车金融公司开展汽车附加品贷款和融资租赁业务应当客观评估汽车附加品价值 ，收集附加品相关交易资料或凭证 ，并加强贷款资金支付和用途管理。汽车金融公司还应当通过合法方式获得借款人或承租人的征信信息和其他内外部信息，全面评估借款人或承租人 的信用状况。

　　总体来看 ，《征求意见稿》适度放宽业务范围，支持汽车金融公司扩大服务对象、丰富金融产品种类 ，加大对中小微经销商、汽车销售服务商及居民购车消费的金融支持力度，进一步促进汽车制造业稳定增长，有助于为实体经济 的发展注入强大动力 。

　　力促行业稳健运行

　　中国银行业协会发布的《中国汽车金融公司行业发展报告(2021)》从流动性比率 、资本充足率、不良率深度分析汽车金融行业运行情况显示，总体上稳健运行、资产质量优良。截至2021年年末，行业平均流动性比率达201.35%，远高于银行业金融机构平均水平 ；行业资本充足率为21.79% ，比2020年末增加0.39个百分点 ；行业平均不良贷款率为0.58% ，较2020年虽上升0.09个百分点 ，但仍远低于银行业金融机构平均水平。

　　近年来，我国汽车金融公司步入高质量发展新阶段 ，面对市场参与者不断涌现、消费客群变动等多重考验 ，汽车金融公司依托大数据 、线上化等渠道 ，加快拓展信贷业务 ，满足了消费者买车 、换车等金融需求，行业稳健发展的基础愈发牢固 。

　　当前 ，汽车金融行业出现的一些新现象正在加速推动汽车金融公司转型发展。一方面 ，造车新势力为其创造了新 的业务增长极 。这几年，小区里 、大街上“绿牌”纯电车多了起来 ，不仅外观设计动感前卫，车型和品牌也十分丰富。记者采访发现，多数年轻消费者通过贷款购车成为有车一族 ，提前享受到四轮出行带来的乐趣 。“我买的电动车用了汽车金融公司贷款 ，最直观 的感受是办理过程审批快、贷款利率低 ，由于我每月还有房贷要还 ，因此我选择低首付、长期限 的贷款方式。”“90后”司机张杰说。

　　新能源汽车的火爆也带动汽车金融公司服务模式和产品创新 。一汽汽车金融有限公司总经理张巍表示 ，新能源汽车带来新 的消费场景，比如更多转为直销模式 ，线下购车转为线上，原来是一次性购买现在在使用过程中不断升级，原来去店里保养维修现在更多去充换电等，这些消费场景 的变化 ，为汽车金融创新提供了更广阔的空间和机遇 。

　　另一方面，二手车金融也成为汽车金融公司一个新 的重要分支。《征求意见稿》明确，汽车金融公司开展二手车金融业务应当建立二手车市场信息数据库和二手车残值估算体系，严格把控交易真实性和车辆评估价格 ，防范车辆交易风险和残值风险 。据公安部统计 ，目前我国社会汽车保有量超3亿辆 ，千人汽车拥有量超200辆。未来，汽车产业迭代更新加快 ，将有更多汽车流入二手车市场。目前在部分城市，二手车交易数量甚至超过新车销量 ，随着监管推动市场规范化运行，汽车金融公司势必大有可为。但是，专家建议，行业要前置建立与二手车业务规模和风险状况相匹配 的全面风险管理体系 ，有效识别、计量 、监测 、控制或缓释各类风险 。

　　此次《征求意见稿》为进一步压实汽车金融公司风险管理，提出一些具体监管指标 ，要求汽车金融公司严格遵守。比如，资本充足率、杠杆率 、贷款损失准备等监管指标要求 ；对单一借款人 的授信余额不得超过资本净额的15%；对单一集团客户的授信余额不得超过资本净额 的50% 。同时 ，银保监会可根据监管需要对上述指标做出适当调整 。中国银行研究院研究员李一帆表示 ，这些规定有助于加强对汽车金融公司的风险控制，提高风控意识和风险管理水平，通过指标约束不断夯实其抗风险能力 ，进而优化汽车金融公司的经营发展和管理效率 。

　　近年来，银保监会为促进汽车金融行业稳健发展 ，积极引导汽车金融公司树立可持续发展理念，摒弃“高收益覆盖高风险”的粗放风控思路 ，加大风险管理人才引进和专业能力培养力度 ，提高汽车金融公司风险识别和应对能力 。李一帆建议，汽车金融公司未来应充分考虑自身组织形式、股权结构和业务特点等现实情况，进一步对标监管要求 ，通过不断规范业务开展、严格落实风控管理、持续加强内控机制建设 、完善关联交易管理制度 、优化消费者权益保护机制等方式，保障自身合规经营和行业稳健发展。

　　王宝会

推动实现全体老年人享有基本养老服务******

　　作者：田新朝（广东技术师范大学教授、研究生导师）

　　党的二十大报告指出 ：“实施积极应对人口老龄化国家战略，发展养老事业和养老产业 ，优化孤寡老人服务，推动实现全体老年人享有基本养老服务” 。推动实现全体老年人享有基本养老服务，为老年人提供基础性、普惠性 、兜底性服务 ，使发展成果更多更公平惠及老年群众，是落实以人民为中心的发展思想 、推动共同富裕 的重要举措 ，也 是实现全体老年人老有所养 、老有所依 、老有所乐 、老有所安 的重要支撑 ，对于不断增强老年群众获得感、幸福感 、安全感，积极应对人口老龄化 ，具有重要的现实意义。

　　满足广大老年人 的基本养老服务需求

　　建立健全基本养老服务制度体系 。根据老年人的服务需求、养老服务标准、经济社会发展水平等因素 ，合理确定基本养老服务 的清单内容 ，明确基本养老服务覆盖全体老年人的覆盖范围及其服务标准 ，并根据经济社会发展动态调整 ，使老年人都能够获得方便可及、城乡均衡、优质共享 的基本养老服务 。推动跨部门社保 、医保 、长护险 、救助 、健康 、殡葬、残障 、公安 的老龄数据共享 ，建立老年人精准识别、主动服务和动态管理机制，构建老年人口与服务半径挂钩 的制度安排，实现从“老人找服务”到“服务找老人”的转变 ，破解养老服务政策碎片化 的问题。建立基本养老服务经费保障机制 ，推动老年救助金 、高龄补贴、养老服务补贴和老年护理补贴、长护险 、残疾人两项补贴 、养老服务机构运营补助等财政投入经费渠道衔接 。

　　兜底纾解老年群众 的急难愁盼。2021年我国约有1.9亿老年人患有慢性病，失能失智人数约为4500万 。要充分认识加强民生兜底保障 、改善失能和困难老年群体生活水平 的重大意义 。守住民生底线 ，聚焦老年群众急难愁盼，直面回应人民群众对“提供什么养老服务 、怎样提供养老服务、为谁提供养老服务”这个根本问题。多做雪中送炭 的工作 ，少做锦上添花 的事情。善于分清养老服务中的主要矛盾和矛盾的主要方面 ，抓住老年人最关心最直接最现实 的失能照护 、就餐助餐、医疗健康等急难愁盼问题，重点面向失能失智老人 、孤寡老人 、农村留守老人 、经济困难老人、计划生育特殊家庭等特殊老年群体提供兜底保障服务，将积极应对人口老龄化的长期战略目标转化为当前可落地实施 的具体工作措施，做那些现实条件下让群众得到看得见 、摸得着 的实惠 ，使重点老年对象摆脱困境 ，过上有尊严的生活。

　　推进基本养老服务均等化发展。充分认识老年民生服务内容的多层次性 ，通过合理的制度安排 ，构建完整、系统性 的养老保障体系 、养老服务体系、健康支撑体系，促进老年人群在经济、物质 、心理 、文化 、精神 、健康、社会参与、能力提升等方面享有均等化服务 。基于人与环境共融的原则 ，推进老年生活硬环境与软环境协调发展，从微观层面的人际关系 、中观层面 的机构建设、宏观层面的社区结构等多个维度 ，系统性建构老年友好 的物理和人文空间 。协同老龄产业发展与老年福利增进 的双重目标，以老龄事业引领老龄产业发展 ，以老龄产业发展保障老龄事业 ，大力发展具有比较优势 的跨界融合型特色老龄产业 ，推动不同区域 、城乡之间老年人享有养老服务均衡及基本养老服务均等化发展 ，让每一名老年人都能老有所养 、老有所依、老有所乐、老有所安 。

　　为全体老年人享有基本养老服务提供重要保障

　　紧紧依靠群众推进基本养老服务发展 。习近平总书记强调 ，应对人口老龄化，要把老年群众工作做实 、做深、做细 、做透，离开了老年人所处 的社群力量，老龄工作将会“失去根基，失去血脉 ，失去力量” 。坚持“党委领导 、政府主导、社会参与、全民行动”方针，充分发挥群众参与基本养老服务 的功能，既要发挥老年人 的首创精神 ，发挥好老年人作用 ，也要推动工作重心下移、资源下沉，依靠党 的老龄工作群团组织，大力弘扬孝亲敬老传统美德 ，发挥老年人群的亲属 、邻居、社区 、社会公益力量等各类主体的力量来推进 ，构建家庭、集体、政府 、社会并存 的多元化供给基本养老服务模式 。

　　推进老龄工作治理现代化。习近平总书记指出：“加强顶层设计完善重大政策制度”，“要花钱买制度而不 是简单花钱买稳定 ，着力解决地区差异大 、制度碎片化问题” 。推进基本养老服务 ，要强化顶层设计 、系统谋划 、全面考量、协调推进 ，努力构建大老龄工作格局，完善政府治理 、市场治理和社会治理相互协调、合理安排的制度规范和公共秩序，构建系统性的养老、孝老 、敬老政策体系和社会环境。要坚持德法共治推进基本养老服务发展，提升法治促进基本养老服务发展 的治理体系和治理能力现代化 ，不断加强老年人权益保障，完善基本养老服务制度。同时，要强化中国代际赡养传统伦理与社会规则的“中国优势”，宣传尊老敬老爱老传统美德和人伦常情，在实现社会化老龄契约机制和传统孝道文化传承的耦合中，着力构建具有民族特色 、时代特征 的互助孝亲敬老文化 。通过构建现代化治理体系，破解基本养老服务制度供给侧、要素供给侧与广大老年人群养老服务需求侧之间的矛盾问题 ，促进基本养老服务全面、协调 、可持续发展 。

　　增强基本养老服务供给能力。科学处理好养老服务当前与长远资源供给之间的关系 ，既尽力而为、又量力而行 ，基于中长期人口老龄化发展趋势 、当地经济社会发展条件、环境条件，从养老服务设施、人才 、医养资源 、信息化等方面发力 ，努力实现基本养老服务供给公平可及。编制养老服务设施规划 ，确保社区配建养老服务设施 ，加强医疗养老服务资源共享，加大社区无障碍设施和居家适老化改造力度 ，保障养老机构 、社区居家服务机构等基本养老服务设施高效运行 、融合提供服务，为老年人提供安全 、便利和舒适的环境。提升基本养老服务人才队伍能力 ，激发专业人才 的从业意愿。拓展基本养老服务应用场景 ，推广智慧养老技术与设备 ，推进科技赋能基本养老服务，推进“家门口”智慧养老新模式，努力消除老年人“数字鸿沟”，让全体老年人享受数字“红利”。

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）