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养老“第三支柱”如何撑起来 ？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来 ？

　　阅读提示

　　截至2022年底，个人养老金缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后 ，金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温 。目前 ，收入较高且接近退休年龄 的人群积极性较高。未来，个人养老金制度有待进一步调整优化，进一步提升产品吸引力 。

　　去年12月底 ，在北京一家国企工作的张华开通了个人养老金账户 ，并“顶格”存入了1.2万元 ，为自己的未来养老“支”起了第三支柱 。

　　2022年11月25日 ，人社部、财政部、国家税务总局三部门发布通知 ，明确个人养老金制度在北京 、天津、上海等36个先行城市和地区启动实施。银行金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温。

　　数据显示 ，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。人们对个人养老金到底 是怎么看 的 ？《工人日报》记者对此进行了采访。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初 ，为了帮在银行工作 的高中同学完成年底工作量考核，在天津一家设计院工作的刘伟线上开通了个人养老金账户 ，并存入了1元钱 。“过程不复杂，填写相关信息，进行短信验证，就开户成功了”。

　　记者在采访中发现 ，有不少人和刘伟一样 ， 是被在银行工作 的熟人拉着入局 的 。

　　个人养老金制度开始试点后，首批有23家银行可以开通个人养老金账户 ，包括6大国有银行、12家股份制银行以及5家城商行 。

　　一场客户争夺战也由此打响。各大银行纷纷通过返现金、赠送消费券、积分等手段“拉新”。2022年12月29日，词条“每周60个新开户指标，个人养老金争夺战下 的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜 。

　　刘伟在开户后，获得了50元现金返现。对于是否继续往个人养老金账户存钱 ，他仍持观望态度 。

　　税优 是个人养老金 的吸引力之一 。按照制度安排，个人养老金开户后 ，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金的实际缴费金额进行税前抵扣 。刘伟表示，自己的年收入在12万元左右 ，本身交税就不多，因此减税效果并不明显 ，可以再等等看。

　　个人养老金背后的“两本账”

　　与持观望态度 的刘伟不同 ，在北京一家国企工作的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑。

　　2016年开始 ，他所在 的企业开始为职工缴纳企业年金，这为张华 的养老支起了第二支柱 。这次开通个人养老金账户 ，张华是想“支”起第三支柱 ，为自己养老多一份保障 。

　　张华今年35岁，年收入在35万元左右 ，他给记者算了这样一笔减税账 。

　　除去包括房贷 、赡养老人两项专项附加扣除在内的各项扣除 ，他年度应纳税所得额约在18万元左右，适用于20% 的税率档位 。如果能再扣除1.2万元的个人养老金 ，那一年可以少交税2400元，按60岁退休计算 ，他可以少交6万元。

　　关于投资收益 ，根据制度安排，在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个税 ；在领取环节，个人领取 的个人养老金，不并入综合所得 ，单独按照3%的税率计算缴纳个税。

　　张华告诉记者 ，对于养老产品投资 ，他更看重的 是稳健性 ，而非高收益。因此，他更倾向于选择相对保守 的储蓄 ，“相当于为未来养老多存了一笔钱” 。

　　按照3% 的年化收益率计算 ，张华如果每年持续缴纳1.2万元，缴纳25年至退休 ，缴税后 ，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元 。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来 ，个人养老金更适合年收入在20万元以上 的人群 。在她接触的开户客户中，收入较高且接近退休年龄 的人群 ，积极性普遍较高 。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营 ，不可避免地会存在投资风险 。那么 ，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里的资金购买养老金融产品 ？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议，投资者要根据自己 的年龄、财务情况和心理承受能力进行投资 。比如 ，年轻人可以选择购买风险相对高 的养老基金和养老理财产品，中年人投资要趋向稳健，接近退休年龄 的人 ，可以选择相对保守 的养老储蓄产品 。

　　根据规定，个人养老金产品由金融监管部门确定，进入个人养老金“白名单” 的产品要具备运作安全 、成熟稳定、标 的规范、侧重长期保值4个属性，从而更好保障退休人员 的生活 。《个人养老金实施办法》也强调，销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示 ，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。

　　下一步，个人养老金制度如何更好地完善、发展 ？中国人民银行前行长 、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议，今后，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上 ，扩大税收优惠。同时 ，对个人养老金的投资收益率实行保底 ，加大政策扶持力度 ，以进一步提升大家参与个人养老金 的热情。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势 ，未来 的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通 ，或者建立两者之间的衔接办法。”中国人民大学教授 、中国社会保障学会秘书长鲁全指出 ，目前 ，第二支柱是由劳动者和用人单位共同缴费，如果劳动者换了工作 ，新单位又没有企业年金计划 ，那么他的第二支柱就会中断 。他建议，增强第二支柱和第三支柱之间的协同功能 。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

坚守科研报国初心 提升国家网络自主创新能力******

坚守科研报国初心 提升国家网络自主创新能力

讲述人 ：中国工程院院士 、北京交通大学移动专用网络国家工程研究中心主任 张宏科

光明日报记者 靳晓燕 光明日报通讯员 何菲

　　“加快实施创新驱动发展战略”“加快实现高水平科技自立自强”“必须坚持科技是第一生产力、人才 是第一资源 、创新 是第一动力”……“创新” 是党 的二十大报告中的关键词。实施科教兴国战略，强化现代化建设中人才支撑作用，进一步提升了科技创新的战略地位。这为广大科技工作者指明了前进方向 、明确了战略任务。作为一名科技工作者与高校教师 ，我备受鼓舞 ，深感责任重大 。

　　我们一切 的科研工作需由“创新”引领 。要从宏观层面出发，研制出自主可控、可兼容替代 、性能先进的网络体系，为未来互联网发展搭好基本框架；要加速推进信息领域核心技术突破 ，发挥信息化对经济社会发展 的驱动引领作用，维护国家网络安全，为把我国建设成为网络强国而努力奋斗。

　　与此同时，信息网络 是国家重要 的战略资源，近年来已经成为大国博弈 的核心， 是经济发展 、社会进步的决定性因素之一 。在国家政策扶持下 ，我与团队成员致力于构筑维护国家网络安全 、具有自主知识产权 的新型互联网体系，破解该领域 的核心技术难题 ，紧密结合我国实际 ，逐步落实战略目标、推进重点领域应用。目前，我们团队已经将新型网络发展到第三代，在新型网络原理 、机制以及体系架构方面取得了重大进展，研制了相关核心设备和系统，并在特定行业进行了示范应用 ，有效满足了行业用户需求，初步实现了网络自主可控、替代兼容等目标。

　　多年来 ，我和同事们携手攻克一个又一个技术难题 ，夜以继日 ，甘心如荠 。如果说科研上取得了一些细微成果，其归功于新时代以来祖国大力建设发展网络事业提供的广阔舞台，源于北交大一流高水准 的科教平台，始于源远流长的科研报国精神。我深切感受到，只有将“小我”融入国家“大我”，才能实现人生价值。

　　我深深认同习近平总书记提出的“强起来要靠创新 ，创新要靠人才” 的理念 。作为高校教师，我秉承“德为人先、学为人师 、行为世范”的准则，以“教书和育人相统一、言传和身教相统一”为目标 ，自觉履行教书育人的神圣职责 ，渴望为党和国家培养一批优秀人才。

　　牢记习近平总书记嘱托 ，我们要以国家战略需求为导向，继续“撸起袖子加油干”，打破国外垄断 ，提升国家网络自主创新能力 ，为世界新型网络发展提供中国思路、交大方案。引导同学们加强政治学习，及时了解把握国家的发展方向 ，树立正确 的世界观、人生观、价值观 ，将自身发展融入国家和行业发展 ，并把科研报国的精神传递下去 ，坚决打赢关键核心技术攻坚战 。

　　《光明日报》（ 2023年01月09日 05版）

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）