资料图 :银行点钞员在工作 。艾庆龙 摄
事实上 ,2023年初的这波“提前还贷潮”并非新事 ,从2022年起热度便逐渐走高。
“2022年之前没有过这么多人提前还贷,2021年下半年银行 的贷款额度甚至还不够用呢 。”一位商业银行贷款部门人士对记者说 ,这两年“房住不炒”的属性愈发明显,房子增值慢了 、少了,提前还贷成为了一种减少利息 的理财办法。
据其介绍,特别是在2022年之前 的高利率时期申请了房贷,现在手头不紧张,短期内或可见的中长期没有大额资金需求的客户 ,基本都在操作提前还贷。
近期房贷利率 的调整也是重要触发因素 。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来 ,截至1月31日 ,贝壳研究院监测 的103个城市中 ,首套利率低于4.1%的城市共30个,部分城市房贷利率已迈入“3时代” 。
“一方面由于此前贷款的利息较高,购房者希望通过提前还贷来降低成本 ;另一方面则是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期,房贷和投资理财之间收益倒挂 ,让一些购房者产生了提前还贷 的愿望。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为 。
提前还贷,利弊几何 ?
提前还贷热度不减,但这一行为 是否划算也一直受到争议 。
95后女生小夏在2021年底贷款买了自己的房子。“我选择了高首付,所以只贷了40多万元。不过当时还在放贷难的时候 ,银行有额度就赶紧申请了,利率加点80个基点达到5.45%,属于比较高 的。”
正是因为支付了比较高的首付,小夏目前手里并没有多余的资金可以提前还贷 。“最近都说提前还贷很实惠 ,我爸妈就想再省一省、借点钱把房贷提前还上 。但我很不喜欢手里没钱 、没有抵御风险能力的感觉,所以目前还没有决定。”
虽说“无贷一身轻”可以说 是大多数买房人 的终极梦想 ,但正如小夏所顾虑 的,业内人士同样提醒,面对扎堆提前还贷 的热潮 ,还是要结合自身情况选择。
“对个人来说 ,判断是否需要提前偿还个人贷款 ,最直接 的方式是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率,则考虑将资金更多用于投资;反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然 ,还需要为日常生活支出与未来养老 、医疗等留足资金。”招联金融首席研究员董希淼说。
中原地产也指出 ,不适合提前还款 的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。
资料图 :购房者在查看了解楼盘 。中新社记者 刘忠俊 摄但对于银行来说 ,大量的提前还贷则会造成不小 的业务压力 。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示 :个人按揭贷款 是银行核心优质资产 ,大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润 ,因此不少银行选择提高还款门槛 。
“但银行也应该理解客户 的金融需求 ,主动改善服务 ,而不 是对提前还款设置障碍 。毕竟相对于短时利润,长期的信用更有价值。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦 的情况,消费者可以向银保监会进行申诉,维护自身合法权益。”王蓬博说。
矛盾如何解决?
但相对于买房人和银行的“纠葛” ,不少分析指出 ,“提前还贷潮”最终的矛盾还是在存量房贷客户还款压力上。
“只要房贷利率高于理财利率,且居民预期房价下跌 ,提前还贷 的动机就一直会存在 。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为,当前存量房贷 的压力仍然较大,希望能降低存量房贷利率 ,既能降低月供压力,还能释放内需和消费。
董希淼也提出 ,当前部分存量房贷与新增房贷之间 的利差过大问题需要引起重视 。建议相关部门加快出台相关举措,引导银行适度降低存量房贷利率 ,进一步降低住房消费者的负担 ,有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题 。
“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖 ,下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓 。当然 ,稳定居民信心和预期、减缓提前还贷还有更重要和深远 的意义 。”董希淼认为 ,可加快引导5年期以上LPR(贷款市场报价利率)下降,继续降低新增和存量住房贷款利率 。(完)
当旅游遇上“非遗”,玩出不一样 的“文化味儿”(3)****** 非遗旅游还与乡村振兴战略结合起来,让拥有非遗资源 的乡村地区走上致富道路 。如陕西省充分发挥非遗特别 是传统工艺资源优势 ,设立省级非遗工坊52家,为全省近5万名群众搭建起就业增收的非遗平台 ,带动了乡村旅游发展,增加了村民收入 。 不过,“非遗+旅游”模式当前仍处于探索阶段。有业内专家认为,“非遗+旅游”当前存在融合不够深入 、参与性不强等问题 ,从各地发展情况看 ,同质化现象普遍 ,本地特色不够凸显、文化创意不足。未来,应如何探索非遗和旅游 的融合路径 ?如何推进非遗旅游产品升级,更好地激发非遗的创造力和生命力 ? 中国艺术研究院研究员吕品田认为 ,在融合发展过程中要正确把握保护和利用 的关系 ,不能将非遗变成单纯的旅游表演,使其脱离民俗社会生活情境 ,以致破坏原生文化生态 ,商业化 的简单模仿也容易造成同质化 的问题 ,“非遗保护 的意义在于维护文化多样性 ,切实保护旅游地的生活化文化特色, 是旅游业持续发展之道。” 韩元军表示,推动非遗和旅游高质量深度融合 ,要发动政府、企业、非营利组织 、个人等多元力量参与进来,让“非遗+旅游”释放更多市场活力 ;要将更多时尚 、科技 、体育等元素融入非遗旅游开发中 ,提升非遗旅游 的吸引力 ;推动非遗旅游与乡村振兴 、新型城镇化、城市更新等结合起来 ,通过非遗城市社区、非遗乡村作坊、非遗艺术馆等更多的空间主题创新 ,形成非遗旅游产业供给和空间供给的新体系 。 (文图 :赵筱尘 巫邓炎) [责编:天天中] 阅读剩余全文() |